Табурет на трех ножках уже давно стал метафорой финансовых экспертов. Это изображение должно было показать, что для большинства людей комфортный выход на пенсию, вероятно, будет поддерживаться тремя стабильными источниками дохода:пенсией работодателя, социальным обеспечением и личными сбережениями.
Но в наши дни этот прочный стул больше похож на антиквариат. Для большинства работников, особенно в частном секторе, пенсия больше не существует. По данным Бюро статистики труда, только 16% работников частного сектора имели доступ к плану с установленными выплатами в 2019 году. Кроме того, есть серьезные опасения, что в будущем уровень социального обеспечения также будет сокращен. Это означает, что ноге личных сбережений придется нести все больший вес для будущих пенсионеров.
К сожалению, не все предпенсионеры готовы к этому изменению. Многие до сих пор считают свой план 401 (k) или аналогичный план рабочего места просто источником дополнительного дохода; и они не рассчитывают на то, что он (или построит его), чтобы сделать тяжелую работу на пенсии. Они могут посмотреть на свои заявления, чтобы увидеть, сколько на их счету, празднуя или надуясь, в зависимости от того, что они видят. Однако они действительно не знают, какие у них есть инвестиции и как эти вложения предназначены для обеспечения финансово надежной пенсии. Многие даже не получают профессиональных советов, предпочитая каждый месяц смотреть, как их деньги идут в план, и надеяться на лучшее.
Я называю это дилеммой 401 (k). 401 (k) - это самая большая корзина пенсионных накоплений для большинства людей, но она также может иметь наибольшее количество ограничений, наименьшее количество вариантов выбора и почти нулевые личные советы от представителей плана.
Но надежда - это не план, и вы должны откладывать в своем 401 (k), как будто ваше будущее зависит от этого - потому что вполне возможно. Вам нужно экономить как можно больше и получать максимальную отдачу от каждого вложенного доллара.
Один из способов сделать это - использовать самостоятельный брокерский счет 401 (k) (SDBA), также известный как брокерское окно 401 (k). Все большее число работодателей делают SDBA доступными для сотрудников, которые хотят получить доступ к большему количеству инвестиционных возможностей в своем пенсионном плане на рабочем месте. Фактически, ваш работодатель может предложить SDBA, даже если вы об этом не знаете. Вы можете обратиться в отдел кадров, напрямую позвонить своему хранителю или посетить веб-сайт своего плана для получения дополнительной информации. В правилах плана будет указано, возможен ли этот вариант.
Есть несколько привлекательных аспектов пенсионного плана на рабочем месте. Конечно, это экономия, отложенная на налоги, а также удобство автоматических удержаний из заработной платы и, для большинства, дополнительная выгода в виде взноса работодателя. Но вы, возможно, заметили, что ваш базовый план 401 (k) не предлагает столько вариантов инвестиций, как IRA или налогооблагаемый брокерский счет. Вместо этого ваши возможности, вероятно, были ограничены несколькими паевыми фондами (коллекциями акций и облигаций), аннуитетами и, возможно, акциями компании.
SBDA обычно предлагают более широкий и глубокий набор опций, включая отдельные акции и облигации, биржевые фонды и, да, паевые инвестиционные фонды, но, вероятно, с большим выбором секторов и подсекторов. Ваш инвестиционный консультант мог даже наладить отношения с активными / тактическими менеджерами портфеля, чтобы раскрыть ваш потенциал. Вы можете положить туда все свои сбережения 401 (k), если хотите, или только часть. В любом случае у вас будет больше контроля над своими пенсионными сбережениями и больший потенциал для более быстрого роста ваших денег, сохраняя при этом все преимущества традиционного 401 (k).
Если вы относитесь к тому типу людей, которым нравится быть более практичным - проводить собственные исследования и делать свои собственные шаги, - SBDA может стать для вас прекрасной возможностью. Но что, если у вас нет времени или опыта для проверки различных инвестиций или ведения собственного счета? Или, что, если вы эмоциональный инвестор, не обладающий дисциплиной, чтобы управлять портфелем акций на рынке американских горок?
Вы можете обнаружить, что можете воспользоваться услугами финансового консультанта, который поможет вам установить цели выхода на пенсию, выбрать стратегии и инвестиции, которые приведут вас к этим целям, а затем поможет вам управлять своим 401 (k) SBDA вместе с любыми другими активами. вы используете, чтобы накопить богатство.
Американская пенсионная ассоциация сообщает, что «участники самостоятельно управляемых брокерских счетов, которые работали с консультантом, имели средний баланс почти в два раза больше, чем на счетах, управляемых без консультанта, согласно отчету об отраслевом сравнительном анализе».
Несмотря на то, что любые отчеты или заявления о производительности должны быть внимательно изучены и варьироваться в зависимости от человека, вывод заключается в том, что существует потенциал для улучшения результатов, и это требует вашего рассмотрения.
Конечно, вы захотите быть в курсе всех комиссий, связанных с вашими инвестициями, убедившись, что они раскрыты и согласованы заранее, включая, помимо прочего, брокерские сборы, комиссию за покупку и продажу, профессиональный опыт и т. Д.>
Если вы готовы приложить дополнительные усилия - и вы работаете с консультантом, которому доверяете, чтобы он заботился о ваших интересах, - вы можете обнаружить, что SBDA - это всего лишь инструмент, который вам нужен, чтобы получить свои пенсионные сбережения в нужном направлении на будущее, где налоги, инфляция и расходы на здравоохранение вполне могут быть выше, чем сейчас. При увеличении продолжительности жизни вы (и ваш супруг) можете дожить до 80, 90 или даже 100 лет.
Крайне важно оставаться вовлеченным. То, что происходит с вашими пенсионными сбережениями, - это, в конечном счете, ВАША ответственность. Вы должны знать, куда вложены ваши деньги, какие риски, инвестиционные затраты и как они вписываются в ваши текущие и будущие потребности. Даже если вы решите не использовать SBDA, вы можете нанять финансового консультанта, чтобы создать или улучшить свой общий финансовый план и решить, какой из традиционных инвестиционных вариантов 401 (k) вашего работодателя лучше всего подходит для этого плана.
Что бы вы ни делали, не рассчитывайте, что этот шаткий стул на трех ножках поддержит вас. Накопите свои личные сбережения прямо сейчас, чтобы обеспечить себе достойную пенсию.