Если вы пытаетесь сбалансировать потребности своих детей и своих стареющих родителей, вы являетесь частью «поколения сэндвичей». По данным исследовательского центра Pew Research Center, двенадцать процентов родителей попадают в эту категорию. Вспышка коронавируса, вероятно, создала дополнительную нагрузку на ваши финансы.
Пандемия продемонстрировала, насколько запутанные семейные финансы могут передаваться из поколения в поколение. Некоторые родители расстроены тем, что их дети-миллениалы не работают из-за COVID-19, но не по причинам, о которых вы могли подумать. Когда родители полагаются на своих детей в плане финансовой поддержки, они рассматривают своих детей как свой «пенсионный план». Родители беспокоятся о том, будут ли удовлетворены их собственные финансовые потребности, если их дети останутся без работы.
Быть пойманным в центре заботы о своих родителях и детях одновременно может быть ошеломляющим. Но достичь своих целей возможно. Вам не нужно жертвовать карьерой, воспитанием семьи или накоплением на пенсию.
Расширенное планирование - ключ к успеху. При планировании нынешних и будущих потребностей трех поколений вот что вам нужно знать о финансовом планировании для поколения сэндвичей.
Родителям редко нравится разговаривать со своими детьми о своих финансах. В этой ситуации линии связи должны быть открыты. Чем раньше вы заговорите, тем больше вы узнаете о пенсионных планах, которые они уже создали.
Выберите время для начала разговора, когда все расслаблены, а ваши родители мысленно бдительны. Если началась болезнь Альцгеймера или другое заболевание, изменяющее жизнь, лучше всего подойти напрямую.
Вы также можете задать общие вопросы, чтобы побудить родителей рассказать о своих финансах. Вы можете спросить:«Вы много думали о том, какой будет ваша пенсия?» или «Поскольку ты так хорошо заботился обо мне всю мою жизнь, я хочу иметь возможность позаботиться о тебе, если тебе это когда-нибудь понадобится». Задание общих вопросов может привести к разговору о том, есть ли у них завещание, доверенности на здравоохранение и финансы или другие документы о наследстве.
Очень важно обсудить пенсионный доход ваших родителей и их ожидания в отношении долгосрочного ухода. В противном случае вы можете быть ошеломлены диагнозом, который изменит вашу жизнь. Лучше заранее подготовиться к финансовой ответственности.
Вы можете чувствовать себя некомфортно, вовлекая детей в личные финансовые дискуссии, но дети играют важную роль в том, как родители распределяют свои деньги. Установление четких ожиданий сейчас может помочь избежать неловких разговоров в будущем.
Ваш ребенок может ожидать, что вы поможете ему купить первую машину, оплатить учебу в колледже или покрыть расходы на его свадьбу. Не каждый родитель готов или может себе позволить оплачивать эти расходы.
Лучше всего обсудить с детьми финансовые ожидания. Установите границы сейчас, чтобы избежать соблазна пожертвовать собственными финансовыми целями в будущем. Например, в своей семье я установил границы того, сколько я мог бы внести в образование своих детей. Моя старшая дочь очень активно занималась получением стипендий. Кроме того, будучи студентом STEM, мой сын имел право на получение гранта. Мои дети взяли студенческие ссуды, но они не будут обременены огромной задолженностью по студенческим ссудам.
Исследование «Планирование и прогресс», проведенное Northwestern Mutual в 2019 году, показало, что 22% американцев накопили менее 5000 долларов на пенсию. Пренебрежение своими сбережениями может показаться быстрым решением, когда с деньгами становится мало. Но ваши финансовые цели - важная составляющая вашей будущей стабильности, особенно когда речь идет о пенсионных накоплениях.
Вы не хотите полагаться на Социальное обеспечение или быть обузой для своих детей, потому что вы использовали свои деньги, чтобы помочь другим. Если компания, в которой вы работаете, предлагает план 401 (k) или другой план пенсионных сбережений, внесите как минимум достаточно денег, чтобы получить максимальное соответствие с работодателем. Создайте дополнительную экономию для краткосрочных и долгосрочных финансовых целей и регулярно пересматривайте свой план, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.
План расходов дает каждому доллару цель. Таким образом, вы можете быть спокойны, зная, что ваши деньги расходуются в соответствии с вашими финансовыми обязательствами. То, как вы тратите деньги, может измениться по мере взросления ваших детей и родителей. Например, вам может потребоваться выделить в своем бюджете место для оплаты расходов по уходу за вашими родителями или расходов на колледж для ваших детей, чтобы вы могли продолжать финансировать свои пенсионные сбережения.
В зависимости от вашей ситуации вам может потребоваться часто пересматривать свой план расходов, чтобы вносить корректировки по мере возникновения новых расходов.
Несмотря на все ваши усилия, некоторые ситуации выходят из-под вашего контроля. Создание сетей финансовой безопасности может облегчить некоторые опасения, которые могут возникнуть у вас по поводу поддержки своих детей, родителей и себя.
Попросите родителей приобрести страховку на случай длительного ухода, если вас беспокоит стоимость ухода. Он может оплачивать уход в доме престарелых, который, как правило, не покрывается программой Medicare.
Страхование жизни - еще одна система финансовой защиты. В некоторых полисах есть наездник по хроническим заболеваниям, который позволяет ускорить выплату пособия в случае смерти для оплаты долгосрочного ухода. Помимо страхования жизни родителей, обратите внимание на свой собственный полис. Это может помочь оплатить учебу ваших детей в колледже или предоставить дополнительные средства на пенсию для пережившего супруга.
Эмоции могут повлиять на принятие вами финансовых решений. Решения, основанные на чувстве долга или вины, могут быть проблематичными. Чтобы сделать лучший выбор, вы должны убрать эмоции из уравнения.
Легче сказать, чем сделать. Но даже самые лучшие намерения не защитят вас, если вы не примете во внимание финансовые последствия своего выбора. Прежде чем эмоционально решиться на оплату ухода за детьми или учебы в колледже, например, проанализируйте цифры, чтобы убедиться, что это целесообразный вариант с точки зрения ваших финансов.
Задокументируйте свой план и подготовьте необходимые юридические документы, чтобы убедиться, что вы застрахованы, а также убедитесь, что документы ваших родителей в порядке. Если ваш родитель страдает потерей памяти, возможно, он не сможет сказать вам, где находятся его важные финансовые документы.
Иметь доверенность по медицинским и финансовым вопросам для юридического учета ваших прав и обязанностей. Если у вас есть братья и сестры, также общайтесь с ними. Чем более открытыми и честными будут все люди, тем лучше будет ваш план в отношении финансовых и нефинансовых аспектов заботы о стареющих родителях.
Если вы окажетесь в центре процесса создания сэндвичей, это может добавить к вашей жизни значительный стресс. Вы не только беспокоитесь о том, чтобы сводить концы с концами для себя, но вам нужно думать о будущем ваших родителей и ваших детей.
Если вы будете ждать, чтобы попросить о помощи, могут произойти две вещи:кризис со здоровьем, такой как инсульт или слабоумие, может застать вас врасплох; в этом случае родителям может быть уже слишком поздно подписывать юридические документы, необходимые для наследства. планирование. Или вы можете обнаружить, что слишком много пожертвовали своими финансами и теперь вынуждены работать дольше, чем планировали, чтобы пополнить свои пенсионные сбережения.
Помните, что поддержка, которую вы оказываете своим детям и родителям, может быть эмоциональной и финансовой. Хотя вы привыкли все перекладывать на плечи, попросить о помощи - это нормально.
Ожидание обращения к специалисту по финансовому планированию - одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить в процессе создания сэндвичей. Не ждите, пока вы дойдете до предела. Специалист по финансовому планированию может помочь управлять денежными потребностями ваших родителей и детей, обеспечивая при этом вашу собственную финансовую стабильность.