На подготовку к пенсии уходит так много всего, что иногда трудно понять, с чего начать. Наличие комплексного плана или чертежа упростит процесс, выделив основные области, которые вам необходимо решить.
Планирование выхода на пенсию похоже на строительство дома. Основными характеристиками любого дома являются фундамент, стены и крыша. Конечно, есть детали, связанные с электричеством, сантехникой, отделкой и т. Д., Но если основные компоненты не построены должным образом, в правильном порядке и не работают вместе, как задумано, нельзя ожидать, что другие компоненты будут работать так, как задумано.
Точно так же, как вам нужен план для строительства дома, у вас также должен быть план при построении пенсионного плана. Планы выхода на пенсию, которые мы разрабатываем для наших клиентов, включают:
Наряду с этими ключевыми компонентами, есть некоторые другие ключевые элементы, которые следует учитывать в плане, которые мы называем пятью «столпами» пенсионного планирования: Планирование доходов, инвестиционное планирование, налоговое планирование, планирование здравоохранения и устаревшее планирование . Самое главное, эти пять столпов должны быть объединены в один всеобъемлющий план, работая в унисон для достижения целей каждого уникального клиента.
Хотя это может показаться очевидным, многие люди не учитывают в полной мере последствия выплаты зарплаты, когда они уходят с работы. Если вы намерены вести предпенсионный образ жизни, вам нужен план, позволяющий получать надежный доход на всю оставшуюся жизнь. После тщательного рассмотрения ваших потребностей в доходах вы можете начать формировать стратегию относительно того, откуда эти средства будут поступать. Социальное обеспечение - постоянный источник дохода, но каждый пенсионер должен подумать о том, как лучше всего подать заявление, чтобы получить максимальную выгоду. Если вы состоите в браке, вы и ваш супруг должны работать вместе, чтобы выяснить, как лучше всего получить пособие по социальному обеспечению. Например, в зависимости от обстоятельств, что лучше - требовать супружеское пособие или два индивидуальных пособия? Следует ли вам раньше получать меньшее пособие или отложить выплату социального обеспечения для увеличения ежемесячного дохода в более поздние годы?
Хотя пособия по социальному обеспечению, скорее всего, не удовлетворит все ваши потребности в доходе после выхода на пенсию, они могут обеспечить надежную базу дохода, которая никогда не должна иссякнуть. Благодаря достижениям в медицине и технологиях средняя продолжительность жизни американцев увеличивается, что делает планирование долголетия особенно важным. Вам нужно не только планировать свои потребности в доходах на следующее десятилетие, вам нужно планировать потенциально следующие 30+ лет. Вы также должны учитывать, что, хотя инфляция сейчас относительно низкая, ситуация может быстро измениться. Со временем разрушительные эффекты даже низкой инфляции складываются, поэтому важно следить за тем, чтобы ваши сбережения и инвестиции не съедались тихо за 30 с лишним лет на пенсии.
Итог:социального обеспечения будет недостаточно для комфортного выхода на пенсию; вам понадобится несколько источников дохода.
Хотя пенсионерам, как правило, следует меньше рисковать своими инвестиционными активами, это не обязательно означает, что они должны полностью отказаться от инвестирования. Один из первых шагов в планировании инвестиций - это оценка вашей терпимости к риску. Защита ваших денег от волатильности рынка и поиск способов снижения риска при одновременном обеспечении роста портфеля особенно важны при выходе на пенсию. Благодаря углубленным обсуждениям и использованию мощных технологических инструментов, таких как Riskalyze, финансовые специалисты могут определить терпимость своих клиентов к риску и использовать эту информацию для надлежащего распределения активов на своих счетах.
Негативное влияние падения рынка на портфельные активы очевидно и легко понять, но как насчет комиссий? Многие инвесторы даже не подозревают об этом «враге» роста, который прячется на виду. Они понятия не имеют, сколько они платят за управление, хранение, транзакции и другие комиссии за счет. Комиссия в размере 2% поначалу может показаться небольшой, но с течением времени, пока вы накапливаете активы, это может означать разницу между достижением ваших пенсионных целей или нехваткой денег в течение вашей жизни. Комиссии варьируются в зависимости от типа счета и от фирмы к фирме. Некоторые инвесторы могут платить менее 0,5% от портфеля или комиссионных за управление, в то время как другие могут платить более 2% или даже 3%. Недавнее исследование, проведенное Центром американского прогресса, показало, что типичный рабочий со средней зарплатой около 30 000 долларов США, который начинает вносить взносы в 401 (k) в возрасте 25 лет, будет платить около 138 336 долларов США только за счет 401 (k) за всю свою жизнь - и это с комиссией всего 1%. Итак, имеет смысл периодически проводить анализ комиссий вашего портфеля.
Тот факт, что ваша зарплата вытягивает гудини, когда вы выходите на пенсию, не означает, что ваши налоги исчезнут аналогичным образом. Налоговое планирование является важной частью любого комплексного пенсионного плана и позволяет получить долгосрочное представление о ваших налоговых обязательствах. Особое внимание следует уделить оценке налогооблагаемого характера ваших текущих активов, а затем определить, как использовать каждый актив наиболее выгодным с точки зрения налогообложения образом. Понимание того, как наилучшим образом использовать квалифицированные активы, такие как IRA или 401 (k), важно при выходе на пенсию, поскольку большая часть снятия средств с традиционных пенсионных счетов облагается налогом как обычный доход.
На пенсии в идеале вы будете получать доход как из облагаемых налогом, так и из не облагаемых налогом источников. Во время процесса налогового планирования цель должна заключаться в минимизации текущих налогов с помощью отложенных налогов или льготных налогов и устранении будущих налогов с использованием таких стратегий, как преобразование Roth IRA в качестве одного из способов обеспечения необлагаемого налогом дохода при выходе на пенсию. Хотя большинство преобразований из традиционной IRA в Roth IRA считается налогооблагаемым событием, преимущества в будущем могут оправдать нынешние налоговые расходы. Хотя отменить все налоги при выходе на пенсию может быть невозможно, правильное планирование сейчас может значительно снизить ваши будущие риски в отношении дохода, прироста капитала и налогов на наследство.
Из-за роста затрат на здравоохранение, увеличения отчислений и ограничительных планов страхования хроническое заболевание или внезапная неотложная медицинская помощь могут привести к финансовой катастрофе. Как и налоги, расходы на здравоохранение не исчезают просто так, когда вы выходите на пенсию, они, как правило, становятся большей частью ваших расходов, чем старше вы становитесь. Одно из распространенных заблуждений, с которыми мы сталкиваемся, заключается в том, что программа Medicare бесплатна и возьмет на себя все ваши медицинские расходы после выхода на пенсию. Если ты так думаешь, подумай еще раз. Взносы по программе Medicare Part B и дополнительная страховка будут стоить вам. Если вы считаете, что вам не нужно беспокоиться о затратах на долгосрочное лечение, потому что Medicare вмешается, если вам понадобится опека, мы снова сожалеем, что вас разочаровали. Medicare, как правило, не покрывает долгосрочное пребывание в доме престарелых или аналогичном учреждении.
По оценкам правительства, у человека, которому исполняется 65 лет, вероятность того, что ему понадобится долгосрочный уход в какой-то момент своей жизни, составляет почти 70%. Надежный пенсионный план учитывает расходы на здравоохранение, помогает пенсионерам выбрать лучший план Medicare для их нужд и включает варианты финансирования долгосрочного ухода.
Наконец, пятый столп вашего пенсионного плана - это устаревшее планирование. Вы всю жизнь упорно трудились, чтобы накопить богатство, и вы заслуживаете того, чтобы оно было передано вашим бенефициарам самым быстрым и эффективным с точки зрения налогообложения образом. Законы о налоге на наследство сложны и могут меняться из года в год, поэтому крайне важно, чтобы у вас был опытный профессионал, который поможет вам сориентироваться в этом процессе. Имея план недвижимости, вы можете принести пользу своим наследникам, избежав путаницы, дорогостоящих процедур завещания и излишне большого налогового бремени, когда ваше время на Земле истекло.
Опытный и компетентный финансовый консультант будет работать вместе с вашим поверенным по имущественному планированию и CPA, чтобы убедиться, что ваши активы должным образом защищены, защищены в течение вашей жизни и расположены для плавного перехода в случае смерти. Время для планирования наследия сейчас, в спокойные и тихие времена жизни, а не когда вы стары, больны или прикованы к больничной койке, и определенно не подходящее время после того, как вы уже умерли. Не совершайте такую ошибку, которую совершают многие, в том числе такие известные личности, как Филип Сеймур Хоффман, Мартин Лютер Кинг-младший и Авраам Линкольн, избегая или неправильно планируя свое наследие с помощью правильно разработанного и выполненного плана недвижимости.
Как финансовые консультанты, мы не рассматриваем эти пять областей планирования как отдельные:все они взаимосвязаны, и всеобъемлющий финансовый план должен это отражать. Пятикомпонентный процесс - это не столько контрольный список, сколько шаблон для обеспечения полного объема ваших потребностей в пенсионном планировании, включая те, о которых вы, возможно, даже не задумывались, такие как расходы на долгосрочное обслуживание и сокращение комиссий за инвестиционный портфель. покрыты.
Подобно тому, как генеральный подрядчик, ответственный за строительство дома, будет координировать свои действия с электриком, сантехником, строителем, кровельщиком и другими субподрядчиками и наблюдать за ними, ваш финансовый консультант должен играть такую же ключевую роль в построении вашего пенсионного плана. Хотя в этом подходе может участвовать несколько человек, например, CPA и поверенный, важно, чтобы ваш консультант был знаком со всеми аспектами процесса планирования и, в конечном итоге, контролировал разработку и построение вашего пенсионного плана.