Вопреки маркетинговым сообщениям, которые вы слышите с Уолл-стрит, успешный выход на пенсию - это гораздо больше, чем просто достижение некой «магической цифры» в инвестиционной экономии.
Речь также идет о защите этих денег от пенсионных рисков, таких как налоги и расходы по долгосрочному уходу, и - если это важно для вас - возможности оставить что-то для своих близких.
К сожалению, эти аспекты планирования часто упускаются из виду, поскольку предпенсионеры остаются сосредоточенными на своей единственной цели:спрятать как можно больше в IRA, 401 (k) s и других инвестициях. Только когда они действительно выйдут на пенсию, многие понимают, что их денег может хватить не так долго, как они думали - часто потому, что у одного из супругов слабое здоровье и вскоре потребуется дополнительная помощь.
Согласно ежегодному опросу Genworth Cost of Care Survey, в 2019 году средняя ежемесячная стоимость получастной палаты в доме престарелых в США составляла 7513 долларов. Отдельная комната стоила 8 517 долларов. Такие расходы могут нанести серьезный удар даже по самому сильному бюджету.
Хорошая новость заключается в том, что существуют стратегии, которые могут вернуть неподготовленных пенсионеров в нужное русло.
Одним из инструментов, который следует учитывать, является траст для защиты активов, который может помочь защитить вас и вашего супруга от потенциально значительных затрат на долгосрочное обслуживание и, впоследствии, наследство ваших детей в результате дорогостоящего процесса завещания или более высоких налогов на прибыль. Наша фирма использует так называемый Castle Trust, уникальный, узкоспециализированный безотзывный траст, который позволяет вам сохранять больший контроль, чем предлагают большинство традиционных трастов. Вы и ваш супруг по-прежнему можете выполнять функции попечителей, управлять активами, получать доход и платить подоходный налог в обычном порядке.
Как это работает для защиты при длительном уходе? После того, как вы переведете свои активы в безотзывный траст, вы фактически истощите свое имущество одноразовыми активами, что в конечном итоге позволит вам использовать помощь Medicaid для оплаты основных расходов по долгосрочному уходу. Но вы не останетесь без дополнительных ресурсов:траст по-прежнему может приносить вам некоторый доход для улучшения качества вашей жизни. Или для супружеской пары, если один из супругов нуждается в длительном уходе, другой супруг не станет полностью обедневшим, заплатив за этот уход.
Сумма активов и дохода, которые вы можете сохранить и по-прежнему иметь право на участие в программе Medicaid, варьируется от штата к штату. А у Medicaid есть пятилетний период «ретроспективного анализа», чтобы определить, были ли какие-либо нарушения правил, касающихся списания или передачи активов, поэтому эта стратегия требует некоторого времени, чтобы быть эффективной. Но по прошествии этого пятилетнего периода все внутри траста должно быть защищено.
Благодаря двум новым законам, Закону о сокращении налогов и занятости 2017 г. и Закон о безопасности В 2019 году сейчас самый подходящий момент для рассмотрения вопроса о передаче определенных активов в траст.
Некоторые активы определенно лучше подходят для траста, чем другие - например, проживание или полис страхования жизни со значительной денежной стоимостью могут быть отличными вариантами. Но если вы накопили большую сумму денег в рамках квалифицированного пенсионного плана (401 (k) или IRA), все становится сложнее. Помните:дядя Сэм захочет получить свою долю этих средств, отсроченных по налогам. Это означает, что вам придется сначала вывести деньги из IRA, уплатить с них обычный подоходный налог, а затем передать деньги в траст.
Сделать все сразу, это может обернуться огромным налоговым счетом. Но при хорошем планировании и максимальном использовании более низких налоговых ставок, установленных Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA), этот переход можно осуществить вдумчиво и с меньшими затратами в течение следующих нескольких лет. Многие консультанты призывают своих клиентов максимально использовать более низкие налоговые ставки TCJA, которые будут действовать до конца 2025 года, путем конвертации денег из своих традиционных IRA на счета Roth. Стратегия доверия также использует преимущества налоговой эффективности, но она идет дальше, защищая деньги от затрат на долгосрочное обслуживание и других пенсионных рисков.
Любые активы, которые останутся для ваших детей, также будут более эффективными с точки зрения налогообложения. Это определенно то, что нужно учитывать сейчас, когда Закон о безопасности лишил многих наследников IRA возможности растягивать снятие средств. Большинство бенефициаров теперь обязаны опустошить унаследованный счет и уплатить налоги в течение 10 лет после смерти любимого человека - это означает, что бенефициары, являющиеся взрослыми детьми, могут в конечном итоге получить необходимые минимальные выплаты от унаследованной IRA в течение своих наиболее высокооплачиваемых лет.
Допустим, у нас есть супружеская пара, общая сумма активов которой составляет 900 000 долларов, из которых 300 000 долларов - это деньги ИРА. Кажется, на этом есть что-то, на что можно уйти на пенсию ... пока мужу не поставят диагноз "слабоумие". Внезапно им приходится беспокоиться о стоимости долгосрочного ухода, которая может составить 8000 долларов в месяц или больше, если ему нужно переехать в дом престарелых.
Один из примеров того, что мы могли бы сделать для них, - это создать Castle Trust, а затем перевести их неквалифицированные деньги и свой дом в этот траст. Затем мы бы посмотрели на их налоговую категорию и - исходя из налоговых последствий, но также и их личных потребностей - выяснили, сколько мы могли бы вывести из их IRA каждый год в течение следующих нескольких лет, чтобы перейти в траст.
После того, как они попадут в доверительный фонд, они все равно смогут инвестировать деньги любым способом, но они будут защищены в будущем от затрат мужа на долгосрочное обслуживание, и пара окажется в гораздо более выгодном с точки зрения налогообложения положении для семьи. остальная часть их пенсии. Кроме того, все, что они когда-нибудь оставят, будет более эффективно с точки зрения налогообложения для их детей.
Но это требует планирования - и чем раньше, тем лучше. Создание траста сложно и должно выполняться поверенным. А убедиться, что он соответствует критериям защиты при длительном уходе, может оказаться еще более сложной задачей.
Если ваш пенсионный план не включает стратегию покрытия возможных потребностей в долгосрочном уходе, он неполный. Поговорите со своим финансовым консультантом и юристом об использовании траста для защиты активов и о том, что он может сделать для снижения риска в вашем плане.
Появление в «Киплингере» было получено благодаря PR-программе. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингер не получил никакой компенсации.
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Castle Wealth Group не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на [защитные пособия, безопасность, защищенность, пожизненный доход и т. Д.] Обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. 543432
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .