Социальное обеспечение, вероятно, является самой популярной федеральной программой, но большинство людей очень мало о ней знают.

Для этого есть причина:сложные правила и формулы выплат чрезвычайно затрудняют понимание того, как именно работает этот важный источник дохода.

«Справочник социального обеспечения» - документ, который Администрация социального обеспечения (SSA) выпускает и обновляет каждый год, - содержит около 3000 правил, описывающих все положения о получении пособий.

Кроме того, существует «Система руководств по операциям с программами», которая содержит еще больше правил - тысячи из них - для объяснения правил в справочнике. По последним подсчетам, было 567 различных наборов расчетов, чтобы определить, как и когда подавать заявление на получение пособия. А супружеским парам, которые хотят получить максимум удовольствия от предстоящего, есть 81 возрастная комбинация, которую следует учитывать.

Вы могли бы подумать, что со всеми этими движущимися частями вы можете спуститься в местный офис SSA и попросить небольшого совета. К сожалению, сотрудники SSA могут помочь вам с подачей претензий, но они не могут дать совет по претензиям.

Итак, как следует планировать выплаты социальных пособий?

Начните с основ

Если вы еще этого не сделали, вы можете создать учетную запись и получить выписку из социального страхования в Интернете.

В вашей выписке будет указано, сколько вы можете рассчитывать на получение пособия в зависимости от того, подаете ли вы заявление в 62 года, ожидаете ли вы достижения полного пенсионного возраста (где-то между 66 и 67, в зависимости от даты вашего рождения) или отложите, пока вам не исполнится 70 лет. Ваш отчет показывает, сколько вы заплатили программе за эти годы и сколько ваши работодатели внесли свой вклад. Вы также можете посмотреть свои прошлые заработки - вплоть до первой работы в местном продуктовом магазине. Если что-то кажется неправильным, вы можете связаться с SSA, чтобы исправить это.

Чтобы иметь право на пенсионное пособие от Social Security, вам понадобится в общей сложности 40 кредитов.

Рабочие получают максимум четыре кредита в год в зависимости от того, сколько они зарабатывают. Большинство рабочих получают свои 40 кредитов за 10 лет, но тем, у кого более низкая заработная плата, может потребоваться больше времени.

Пенсионные пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе вашего самого высокого заработка за 35 лет.

Когда я спрашиваю гостей на семинарах по социальному обеспечению нашей фирмы, как рассчитываются пособия, я редко получаю правильный ответ. Большинство людей говорят о пяти самых высоких доходах, двадцати самых высоких доходах или последних 10 годах заработка. Ни один из этих ответов не является правильным. SSA использует ваш самый высокий «индексированный» доход за 35 лет, что означает, что цифры скорректированы с учетом инфляции. (Возможно, вы не сможете определить свои самые высокие 35 лет, посмотрев на свое заявление.) Хорошая новость заключается в том, что если у вас есть нули в течение нескольких лет (возможно, потому, что вы взяли отпуск, чтобы вырастить своих детей), вы все равно можете поднять увеличьте свое преимущество, поработав немного дольше.

Чем дольше вы ждете отправки, тем больше вы получите.

Вы можете подать заявление на получение пособия в возрасте 62 лет, и многие люди это делают. Но имейте в виду, что ваши пособия могут быть навсегда сокращены до 30%, в зависимости от вашего полного пенсионного возраста. Если вы откладываете выплату пособия после достижения полного пенсионного возраста, вы получите отсроченный пенсионный кредит в размере 8% в год (или две трети от 1% каждый месяц). Тем не менее, когда вам исполнится 70 лет, ваши льготы не будут расти.

Чтобы получить пособие, вы должны подать заявление.

Ваши пособия не включаются автоматически - даже если вы подождете, пока вам не исполнится 70. Однажды в моем офисе была 71-летняя женщина, которая не получала ни доллара дохода по социальному обеспечению, потому что она никогда не подавала документы. применение. К счастью, она смогла получить зарплату за шесть месяцев.

Вы можете продолжать работать после получения пособия, но можете пройти ежегодную проверку доходов.

Если вы получаете пособие до достижения полного пенсионного возраста, SSA вычитает 1 доллар из ваших выплат на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх установленного годового лимита. Лимит на 2020 год составляет 18 240 долларов США. По достижении вами полного пенсионного возраста ограничений на заработок не существует, и сумма вашего пособия будет пересчитана, чтобы вы могли получить кредит за те месяцы, в которых размер пособия был сокращен из-за превышения заработка.

Ваше семейное положение будет важным фактором при определении того, когда вам следует подавать.

Согласование ваших льгот может помочь вам и вашему супругу получить максимальную отдачу от ваших выплат социального обеспечения. В зависимости от вашего возраста и доходов следует рассмотреть несколько стратегий.

Составьте план

1. Будьте активны. Даже если вы не собираетесь выходить на пенсию до достижения полного пенсионного возраста, вам все равно следует начинать планирование на годы вперед. Таким образом, вы можете быть уверены, что не упустите ни одной стратегии, которая может увеличить ваши выгоды.
2. Будьте реалистичны в отношении долговечности и рассчитайте точку безубыточности. Хотя это не идеальная наука, изучение семейной истории может помочь вам принять решение о том, когда получать пособия. Когда я вместе с клиентами просматриваю оценки выгод, мы всегда обсуждаем, имеет ли смысл брать меньшую сумму пособия на большее количество лет или большую сумму на меньшее количество лет.
3. Не забывайте о налогах . Важно понимать, какая часть ваших пособий по социальному обеспечению может облагаться налогом каждый год. В зависимости от вашего общего дохода это может существенно повлиять на ваш пенсионный план. Я всегда рекомендую работать с консультантом, имеющим опыт работы как в области социального обеспечения, так и в налоговой стратегии. В конце концов, важно не то, что вы зарабатываете, а то, что храните.

Как и в случае с любой запутанной темой, первый шаг к пониманию того, как работает Социальное обеспечение, - это выполнить домашнее задание. Вы найдете полезную информацию на этом веб-сайте и по адресу www.ssa.gov. Чтобы получить дополнительную помощь, поищите семинары в вашем районе или обратитесь к финансовому консультанту, который обладает опытом и хорошо осведомлен о стратегиях подачи заявок на социальное обеспечение.

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через зарегистрированного консультанта по инвестициям Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA). Ценные бумаги, предлагаемые через World Equity Group, Inc., член FINRA и SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management и Retirement Wealth Advisors не связаны между собой и не принадлежат и не контролируются World Equity Group, Inc. Наша фирма не связана с правительством США или каким-либо правительственным агентством.

Появление в «Киплингере» было получено благодаря PR-программе. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингер не получил никакой компенсации.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .