К настоящему времени вы, вероятно, слышали о Законе SECURE и о том, что это наиболее значимая часть пенсионного законодательства, ставшая законом за более чем десятилетие. Возможно, вы читали, что его изменения могут коснуться почти всех вкладчиков в США - от тех, кто только начинает свою карьеру, до тех, кто уже вышел на пенсию.
Хотя, если вы дошли до вашего исследования ... ну, кто может вас винить?
Само по себе название - Закон о повышении уровня пенсионного обеспечения всех сообществ 2019 года - звучит громоздко. А его положения сложны и сложны, я уверен, что даже некоторые финансовые профессионалы еще не дошли до всех формулировок.
Тем не менее, поскольку новый закон настолько велик, важно понимать, какое влияние он может оказать на вас и вашу семью, особенно если вы находитесь на пенсии или близитесь к ней. Возможно, вам захочется - или вам понадобится - изменить некоторые из своих пенсионных стратегий в этом году.
Вот три основных элемента Закона о безопасности, на которые стоит обратить внимание:
Согласно предыдущему закону, большинство пенсионеров должны были начать снимать RMD со своих пенсионных счетов (и платить налоги с этих выплат) после того, как им исполнилось 70 с половиной лет. Закон SECURE изменяет этот возраст до 72 лет, давая тем вкладчикам, которым к концу 2019 года еще не исполнилось 70,5 лет, то есть тем, кто родился 1 июля 1949 года или позже, возможность приумножить свои деньги еще немного.
Что это может значить для вас: Если вы годами откладывали деньги на сберегательный счет с отложенным налогом (традиционный IRA, 401 (k), 403 (b) и т. Д.), Возможно, вы столкнетесь с налоговым бременем при выходе на пенсию. Текущие ставки подоходного налога относительно низкие благодаря недавним реформам, но они должны вернуться в конце 2025 г. . Закон SECURE дает вам еще полтора года на то, чтобы обдумать его, прежде чем потребуются RMD.
До сих пор бенефициар мог брать RMD от унаследованной IRA на основе его или ее продолжительности жизни и распределять снятие средств (и любые налоги, причитающиеся с этих снятий) на десятилетия. Закон SECURE отменяет эту возможность для многих получателей IRA, а также 401 (k) s и других планов с установленными взносами. Большинство бенефициаров должны будут очистить унаследованный счет и заплатить налоги в течение 10 лет после смерти своих близких. Это изменение не коснется супругов, получателей помощи, которые являются инвалидами или имеют хронические заболевания, несовершеннолетних детей или тех, кто находится в возрасте менее 10 лет от умершего. Это также не распространяется на бенефициаров, унаследовавших IRA до 2020 года.
Что это может значить для вас: Если ваша цель - оставить экономически эффективное наследство для своих близких, вам стоит подумать о пересмотре своего плана недвижимости. Ваши взрослые дети могут в конечном итоге получить RMD от унаследованной IRA в течение года, который может быть их самым высоким заработком, что может подтолкнуть их к более высокой налоговой категории. Возможно, вы сочтете целесообразным забрать деньги из вашего IRA сейчас, заплатить налоги на них самостоятельно и конвертировать деньги на счет Roth, чтобы ваши дети унаследовали. Им все равно придется брать RMD на Roth, но снятие денег не будет облагаться налогом.
Пока вы по-прежнему получаете доход, вы можете продолжать пополнять свой традиционный IRA. Закон «БЕЗОПАСНОСТЬ» отменяет максимальный возраст, который раньше составлял 70,5 лет. (В планах Roth IRA и 401 (k) никогда не было возрастных ограничений для взносов.)
Что это может значить для вас: Многие предпенсионеры и пенсионеры говорят, что их первое беспокойство заключается в том, что у них закончатся деньги во время длительного выхода на пенсию или им придется сократить свой образ жизни. Если вы решите продолжить работу, вы можете продолжать вносить свой вклад в свою традиционную IRA столько, сколько захотите (до 6000 долларов в 2020 году, плюс дополнительный взнос в размере 1000 долларов, если вам 50 лет и старше) и, возможно, пополнить свой долгий срок. -срочная гарантия.
Я упоминал, что Закон о БЕЗОПАСНОСТИ сложен и что в нем еще есть изменения? Это означает, что рекомендуется упреждающее планирование. Сделайте приоритетным пересмотр вашего налогового, доходного и имущественного планирования в этом году - но я рекомендую вам сосредоточиться на bq2we после 2020 года. Ваш выход на пенсию может длиться от 20 до 30 лет или дольше - и в зависимости от того, как вы настраиваете свое имущество, ваше наследство может длиться до десятилетия спустя.
Найдите время, чтобы обсудить с вашим финансовым специалистом общую картину, а затем предпримите шаги, которые могут привести к успеху в будущем.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .