Это время года, когда мы размышляем о прошлом и строим планы на год вперед. Принятие решений (независимо от того, придерживаемся мы их или нет) — это ритуал, который многие из нас берут на себя в надежде избавиться от вредной привычки, больше ходить в спортзал или придерживаться этих диет. Но как насчет решения откладывать больше, погашать долги или откладывать больше на пенсию?
Возможно, неудивительно, что эти финансовые решения не так популярны, как решения о здоровье и благополучии. На самом деле, согласно исследованию новогодних решений Allianz 2019*, только 14 % людей включают финансовое планирование в качестве решения в 2020 году, что меньше, чем 18 % в прошлом году.
И хотя решение больше заниматься спортом или лучше питаться — это великие цели, которые могут помочь вам прожить более здоровую и потенциально более долгую жизнь, скептик во мне задается вопросом, как вы планируете платить за эту более долгую жизнь.
Ставя финансовые цели и решения сейчас, вы можете помочь смягчить некоторые из тех рисков, которые долголетие может представлять для выхода на пенсию, например, пережить свои деньги, неспособность покрыть расходы на здравоохранение, связанные со старением, или необходимость платить за долгосрочную жизнь. забота. Вот три финансовых решения, которые нужно принять прямо сейчас, чтобы помочь себе добиться успеха в долгой и комфортной пенсии.
В ходе исследования мы спросили потребителей о том, что потребители считают главным риском для своих пенсионных планов в 2020 году, и обнаружили, что рост расходов на здравоохранение вызывает у американцев наибольшую озабоченность. Тем не менее, когда их спросили о способах снижения этих рисков, только 8 % ответили, что могут вложить больше денег в фонд, например на сберегательный счет здоровья (HSA), для покрытия этих расходов.
Практически неизбежно, что с возрастом наши медицинские расходы будут увеличиваться. Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете внести свой вклад в HSA сейчас и помочь подготовиться к этой крупной статье бюджета в будущем, потому что, в отличие от счета с гибкими расходами, остаток можно переносить из года в год. Еще одним большим преимуществом является то, что деньги не облагаются налогом при поступлении, а также не облагаются никакими прибылями, пока они вложены на счет, и не облагаются налогом при снятии любой суммы, если средства используются для квалифицированных медицинских расходов.
Используйте начало нового года, чтобы пересмотреть возможные медицинские расходы и определить, нужно ли вам увеличить сумму, которую вы вносите в HSA, особенно если вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Максимальные взносы на 2020 год составляют 3550 долларов США на человека и 7100 долларов США на семью. Для любого человека в возрасте 55 лет и старше вы можете внести дополнительную сумму в размере 1000 долларов США.
Наконец, постарайтесь не использовать средства HSA, пока вы все еще работаете. Разрешение на увеличение учетной записи, пока вы работаете, может покрыть будущие необходимые медицинские расходы, избегая не только увеличения налогов, но и, возможно, увеличения страховых взносов для частей Medicare.
Хотя это может показаться болезненно очевидным способом помочь снизить риски, связанные с долголетием для выхода на пенсию, на удивление мало людей в исследовании назвали стратегии пенсионных сбережений способом снижения пенсионных рисков. Только 9% заявили, что планируют увеличить отчисления в пенсионный план, спонсируемый работой, например, 401(k) или 403(b), и только 12% заявили, что будут откладывать деньги на пенсию вне своего плана, спонсируемого работой, как ключевой фактор. способы снизить риски выхода на пенсию.
Вместо этого самым популярным ответом на этот вопрос было сокращение текущих расходов. Хотя может быть легко сосредоточиться на том, что стоит перед вами прямо сейчас, например, сократить ежемесячные расходы, где это возможно, убедитесь, что вы берете эти сбережения и используете их для своей пенсии — будь то дополнение к вашим текущим планам пенсионных сбережений. или изучить различные продукты пенсионного обеспечения, такие как аннуитет.
Планирование пенсионных доходов должно быть важной частью любой финансовой стратегии, но только 8 % участников исследования заявили, что составление плана расходования пенсионных сбережений может помочь снизить пенсионный риск.
Работая с финансовым профессионалом, вы можете обсудить известные и неизвестные факторы, которые могут повлиять на ваш доход после выхода на пенсию. Такие вещи, как волатильность рынка, рост стоимости жизни и тот факт, что люди, как правило, живут дольше и, следовательно, проводят больше времени на пенсии, чем когда-либо прежде (подумайте, что на 25–30 лет больше!) — все это повлияет на то, сколько денег вам потребуется для жизни. комфортно на пенсии.
Наличие формальной письменной стратегии может помочь снизить некоторые из этих рисков, которые могут повлиять на вашу пенсию. Одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать, чтобы обеспечить себе счастливую жизнь на пенсии, — это заранее спланировать, как ее оплачивать, чтобы вам не приходилось тратить время на беспокойство о деньгах.
Какими бы ни были ваши планы на новый год, надеюсь, вы предпринимаете шаги, чтобы стать лучше. Если вы планируете сосредоточиться на здоровье и благополучии в 2020 году, не забывайте о своем финансовом состоянии. Они действительно идут рука об руку, поэтому важно не упустить ни одного из них.
Делая небольшие шаги сейчас, вы будете наслаждаться 2020 годом и далее, будучи уверенными, что готовы решать любые финансовые проблемы и рисковать своей с трудом заработанной пенсией.
*Североамериканская компания Allianz Life Insurance Company провела онлайн-опрос Allianz Life New Year’s Resolution Study 2019 в ноябре 2019 года, в котором приняли участие 1 307 респондентов в возрасте от 18 лет и старше.