Одна из самых больших угроз вашей финансовой безопасности - не рынки, процентные ставки или даже безопасность вашей работы. Отсутствие подготовки, особенно к неожиданным событиям, обычно заставляет инвесторов нервничать, когда рынки падают в обморок. В конце концов, если вы не защитили себя от возможных недостатков в жизни, тогда вам будет сложно маневрировать в случае непредвиденных обстоятельств.
Некоторые недавние данные из опроса пенсионного доверия, проведенного Исследовательским институтом пенсионных пособий, демонстрируют этот недостаток подготовки в действии при планировании выхода на пенсию. Согласно ежегодному опросу, 66% людей в возрасте 55 лет и старше заявили, что уверены в том, что у них достаточно денег, чтобы с комфортом прожить всю пенсию. Но 48% в той же возрастной группе не рассчитали свои пенсионные потребности.
Понимание того, где вы сейчас находитесь, и знание того, что вам нужно и чего вы хотите на пенсии, жизненно важно для защиты вашего портфолио на протяжении всей вашей жизни после работы. Если вы планируете выйти на пенсию в 65 лет, то в 55 лет вы захотите начать принимать важные решения.
Вот три шага, которые нужно предпринять в последнее десятилетие ваших трудовых лет, чтобы создать страховочную сетку на долгую пенсию.
Если вы работали в разных организациях на протяжении всей своей карьеры, то, вероятно, большая часть вашего портфолио находится в спонсируемом работодателем 401 (k) или в различных IRA. Эти счета с отсроченным налогом теперь предоставляют множество преимуществ, потому что вы не облагаетесь налогом на взносы. В возрасте 50 лет и старше вы можете воспользоваться дополнительными взносами, что позволит вам ежегодно откладывать в общей сложности 26000 долларов в 2020 году в вашем 401 (k). Поскольку при выходе на пенсию вы, вероятно, будете платить более низкую налоговую ставку, когда вы начнете снимать налоги, это дает хорошее налоговое преимущество сегодня.
Но в годы, предшествующие вашему выходу на пенсию, вам следует подумать о создании активов на безналоговых счетах. Причина? Гибкость, позволяющая снизить налоговые расходы после выхода на пенсию.
Наличие активов в Roth IRA или учетной записи Roth в пределах вашего 401 (k) может дать вам источник не облагаемого налогом дохода при выходе на пенсию. Вы можете делать сбережения в Roth IRA, если ваш доход не превышает лимиты дохода. Для супружеской пары, подающей совместную регистрацию, в 2020 году вы можете внести полный взнос только в том случае, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход ниже 196000 долларов. При превышении этой точки лимиты взносов начинают постепенно отменяться, а свыше 206 000 долларов вы вообще не можете вносить взносы. Для одиноких людей возможность делать взносы постепенно прекращается с 124 000 долларов, а взносы запрещены при доходах выше 139 000 долларов.
Вы платите налог с денег, которые вы вкладываете в Roth, они не облагаются налогом, а снятие средств после 59,5 лет не облагается подоходным налогом. Если вам больше 50, вы можете добавить на счет до 7000 долларов в 2020 году.
Если ваш доход превышает порог взноса Roth IRA, вы можете рассмотреть возможность внесения взносов в опцию Roth в пределах вашего 401 (k), если ваш план ее предлагает. Вы также можете рассмотреть возможность преобразования некоторых или всех ваших традиционных учетных записей IRA в Roth IRA - уплату некоторых налогов сейчас, но с учетом будущего отложенного налогообложения роста и источника необлагаемого налогом дохода при выходе на пенсию.
После выхода на пенсию сочетание необлагаемых налогом выплат Roth IRA и облагаемых налогом распределений 401 (k) позволит вам лучше контролировать ваши общие налоговые платежи.
Одна из самых больших затрат на пенсию, вероятно, будет связана с медицинским обслуживанием. Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже подсчитал, что средний пенсионер тратит около 4300 долларов в год на протяжении всего срока выхода на пенсию на оплату медицинских услуг из собственного кармана. Это не включает расходы на долгосрочное лечение, которые в среднем за всю жизнь превышают 172 000 долларов.
Вам нужно иметь план для обоих этих расходов. Использование сберегательного счета для здоровья, если вы участвуете в плане медицинского страхования с высокой франшизой, - это хороший способ сэкономить на личных расходах на медицинское обслуживание, которые не покрываются программой Medicare или вашей частной медицинской страховкой. Вы можете профинансировать это до 7 100 долларов для семей (8 100 долларов, если вам 55 лет и старше). Ваши взносы производятся до вычета налогов, ваш счет растет без налогов, а снятие средств не облагается налогами и штрафами, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских услуг.
Через пять лет, если вы считаете, что хотите получить страховку на случай длительного ухода, вам следует подумать о ее приобретении. Даже план с минимальным уровнем покрытия для 60-летнего человека стоит в среднем на 30% меньше, чем покупка того же плана в возрасте 65 лет.
Во многих сферах жизни практика приводит к совершенству. То же самое и с выходом на пенсию.
Одно популярное правило - откладывать в своем пенсионном портфеле достаточно, чтобы ежегодно снимать 4% вместе с пособиями по социальному обеспечению для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию. Правило 4% отлично подходит для целей планирования высокого уровня, но жизнь сложнее простого практического правила. Специалист по финансовому планированию может помочь вам разработать более индивидуальный подход к вашей ситуации.
За год до ухода с работы убедитесь, что вы можете жить комфортно, тратя среднегодовую сумму. Если вы все еще экономите, не включайте эту сумму в оценку. Вы должны быть уверены, что не испытываете стресса из-за суммы, которую вы тратите на повседневные расходы.
Если такой уровень расходов кажется ограниченным, вы можете переосмыслить свою пенсионную и инвестиционную стратегию с помощью своего планировщика. Другой вариант - поработать немного дольше или после выхода на пенсию устроиться на неполный рабочий день.
Генеральная репетиция пенсионных расходов поможет вам узнать, чего ожидать, вместо того, чтобы стать большим сюрпризом на пенсии.
Вы не можете предсказать будущее, но вы можете ограничить воздействие сотрясений на свое гнездовое яйцо. Добавление этих уровней защиты по крайней мере за 10 лет до того, как вы откажетесь от работы, может помочь вам достичь ваших целей выхода на пенсию.
Продукты и услуги по инвестиционному консультированию предоставляются через Ameriprise Financial Services Inc., зарегистрированного инвестиционного консультанта. Ameriprise Financial Services Inc. Член FINRA и SIPC.
IRA Roth не облагается налогом до тех пор, пока инвесторы оставляют деньги на счете не менее пяти лет и достигают возраста 59,5 лет, когда они получают выплаты или сталкиваются с другим подходящим событием, таким как смерть, инвалидность или покупка первого домой.
Ameriprise Financial и ее аффилированные лица не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Потребители должны проконсультироваться со своим налоговым консультантом или адвокатом относительно их конкретной ситуации.