Если вы любите музыку, и особенно выступления симфонического оркестра, вы, несомненно, снова и снова упивались тем, как все это прекрасно сочетается.

У струнных, ударных, деревянных духовых и медных духовых инструментов есть свои части - все одинаково важны. Но я подозреваю, что без дирижера большинство концертов было бы хаосом. Именно дирижер следит за тем, чтобы каждый инструмент играл точно в нужное время - быстро или медленно, тихо или громко - при интерпретации партитуры. Для этого дирижер должен выучить каждую часть каждого музыкального произведения, которое будет играть, и иметь фундаментальные знания о каждом инструменте и исполнителе, который будет на нем играть.

Вы, наверное, догадались, к чему я клоню.

Очень часто, когда я встречаю людей и пары, которые планируют выйти на пенсию, они делают это самостоятельно, не задумываясь о том, что им нужно и когда им это понадобится. У них может быть множество инвестиций, каждое из которых само по себе звучит хорошо, но эти инструменты не обязательно работают вместе, чтобы обеспечить выход на пенсию, о котором они мечтали.

Подобно дирижеру оркестра, в этот момент может прийти специалист по финансовому планированию и помочь превратить хаос в гармонию. Правильный консультант должен обладать фундаментальными знаниями обо всех доступных инвестициях и стратегиях, а также уметь составить комплексный пенсионный план, учитывающий потребности, цели, сильные и слабые стороны каждого отдельного клиента.

В комплексном пенсионном плане есть пять важных частей, которые должны хорошо сочетаться друг с другом.

Доход

Многие предпенсионеры, с которыми я встречаюсь, старательно копят деньги на пенсионных счетах с отложенным налогом (например, IRA, 401 (k), 403 (b) и т. Д.). Некоторые могут также получать пенсию через своего работодателя. И, конечно же, есть социальное обеспечение. Но по мере приближения к пенсии большинству людей требуется руководство о том, как объединить эти потоки доходов, чтобы создать надежную зарплату, которая заменит ту, которую они получали во время работы. Если вам сказали, что после выхода на пенсию вам понадобится меньший доход, это не обязательно будет правдой - особенно в первые годы, когда люди обычно более активны. У молодых пенсионеров обычно есть планы путешествовать, играть в гольф, обедать вне дома и делать то, что они не могли делать, когда работали. План дохода поможет определить, что возможно. А если после выхода на пенсию ваш доход упадет, план может помочь вам еще больше растянуть деньги.

Инвестирование

Ваше портфолио должно работать рука об руку с вашим планом дохода. Важно убедиться, что ваши инвестиции распределяются надлежащим образом с учетом вашей терпимости к риску и ваших краткосрочных и долгосрочных целей. Когда вы откладываете на пенсию, ваши цели, возможно, были больше сосредоточены на росте и накоплении - и вы, возможно, чувствовали себя более комфортно в более высокой подверженности риску. Но на пенсии ваше распределение должно существенно отличаться. Если нет, то во время рыночного спада вас могут ждать несколько неприятных нот, а если большой убыток случится непосредственно перед или после того, как вы уйдете на пенсию, это может иметь разрушительные последствия для вашего «птичьего яйца».

Налоги

Предпенсионеры часто недооценивают, сколько налогов они в конечном итоге будут платить при выходе на пенсию. Если вы не подготовите долгосрочный план, налоги могут вывести из вашего гнезда значительную долю. Ваш консультант должен сделать налоговые стратегии приоритетом и быть в состоянии рассказать вам, как деньги, которые вы снимаете с пенсионных счетов, включая обязательные минимальные выплаты (RMD), могут из года в год влиять на вашу налоговую категорию; будут ли (и сколько) облагаться налогом ваши пособия по социальному обеспечению; и если ваш доход может заставить вас платить больше за Medicare.

Здравоохранение

Люди все время говорят мне, что они никогда не хотят становиться обузой для своих семей, и все же они часто не могут спланировать дорогостоящее медицинское обслуживание и расходы на долгосрочное лечение. Согласно опросу Genworth Cost of Care Survey за 2019 год, средняя национальная стоимость помощника по уходу на дому в 2019 году составляет 4385 долларов в месяц, отдельная комната в доме престарелых - 4051 доллар, а получастная комната в доме престарелых - 7513 долларов. Эти счета редко покрываются программой Medicare, и они могут быстро истощить ресурсы пары пенсионеров. Рассмотрение вариантов компенсации этих затрат до того, как они выйдут из-под контроля, может существенно повлиять на качество ухода, получаемого пенсионерами, и снизить вероятность того, что им, возможно, когда-нибудь придется полагаться на помощь других.

Планировка недвижимости

Я думаю, большинство людей надеются оставить какое-то наследие своим близким или любимой благотворительной организации. Но воплотить эти желания в жизнь намного сложнее, чем просто сказать своим детям, что вы хотите, чтобы они имели. Самый простой инструмент планирования недвижимости - это завещание, и это все, что нужно некоторым семьям. Но завещание часто должно проходить процедуру завещания, которая может быть дорогостоящей и инвазивной и не гарантирует, что ваши пожелания будут выполнены. Хотя это не всегда необходимо, доверие может быть лучшим вариантом для вас и вашей семьи. Это определенно то, что вам следует обсудить с финансовым консультантом и / или адвокатом. Справиться со смертью достаточно сложно. Независимо от того, что входит в ваш план, он должен быть максимально четким и беспроблемным.

Когда все части пенсионного плана работают синхронно, это приносит больше удовольствия всем участникам. Но есть над чем подумать, особенно если вы все еще работаете и у вас нет времени на изучение всех инвестиционных инструментов и стратегий. Знающий и опытный финансовый консультант может помочь настроить ваш портфель и провести вас через каждое новое и необходимое движение, будь то рынки, которые меняются, или ваша пенсионная жизнь.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Ценные бумаги, предлагаемые через Securities America, Inc. Зарегистрированного брокера / дилера. Член FINRA / SIPC. Консультативные услуги, предлагаемые через Cooper McManus, зарегистрированную инвестиционную консультационную фирму. Link Financial Advisory, Cooper McManus и Securities America не являются аффилированными лицами.