Инвестировать сложно в любом возрасте, но по мере того, как вы приближаетесь к пенсии и приближаетесь к ней, становится особенно важно помочь избежать ошибок.
Когда вы моложе, у вас будет больше времени, чтобы оправиться от потерь, которые вы понесли из-за плохих инвестиций или когда рынок спадал. Однако, когда вы станете старше и ваши вложения приносят доход, важно сохранить свое гнездовое яйцо.
Иногда эта миссия может показаться сложной, но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы защитить свои деньги и продлить их срок службы. Вот три распространенных ошибки, на которые следует обратить внимание при выходе на пенсию.
Почему важно сохранять бдительность в отношении сборов? Недавно, просматривая инвестиционный портфель с потенциальным клиентом, мы обнаружили, что он платил 2,32% комиссионных в паевой инвестиционный фонд, в который он инвестировал, а не 0,68%, которые, как он предполагал, с него взимали, исходя из его понимания операционной деятельности. нормы расходов. Он не стал копаться в проспекте эмиссии, чтобы раскрыть другие комиссии, такие как торговые издержки и комиссии 12-b1. Инвесторам необходимо убедиться, что они проводят должную осмотрительность, чтобы по-настоящему понять все возможные сборы.
На мой взгляд, еще один фактор, к которому следует проявлять осторожность, - это когда консультанты и управляющие взаимными фондами оправдывают свои высокие гонорары обещаниями результатов, превосходящих рынок. Высокие комиссии не всегда приводят к повышению инвестиционной эффективности. Если вы не уделяете должного внимания, эти сборы могут быстро аннулировать любую прибыль, которую вы можете получить от инвестиций.
Комиссии обычно основаны на процентах от ваших активов. По мере увеличения баланса вашего счета вы платите постоянно растущую сумму комиссионных сборов в долларах. Инвестор с портфелем в 350 000 долларов может легко платить от 3500 до 7000 долларов и более в год в качестве платы за управление. Поскольку деньги вычитаются для покрытия этих комиссий, на счете остается меньше капитала для наращивания и роста. Вот почему важно понимать, что у вас есть в вашем портфеле, сколько вы платите в виде комиссионных и для чего они нужны.
Каждый может вспомнить аналогию с походом в продуктовый магазин. Большинство покупателей имеют довольно хорошее представление о том, сколько стоят товары в их тележке, прежде чем они попадут в кассу. Представьте, что во время оформления заказа ваши продукты будут стоить на 100% дороже, чем вы ожидали. Это может относиться к инвесторам, которые не понимают, какую комиссию они взимают.
Существуют инструменты, которые вы можете использовать при просмотре своего портфеля и комиссионных, которые вы можете платить. Одним из примеров является проспект эмиссии, юридический документ, содержащий подробную информацию о ваших инвестициях, который может быть использован для принятия более обоснованных решений.
Если вы не можете найти то, что ищете, спросите своего финансового консультанта о комиссионных, которые вы могли бы платить за покупку, продажу или удержание каждой из ваших инвестиций. Кроме того, знайте, какие комиссии будут и не будут указаны в ваших выписках, а также способы отслеживания тех, которые не указаны. Вы также можете попросить консультанта просмотреть это вместе с вами.
В течение многих лет инвесторы внушали себе, что прочный портфель состоит из 60% акций (для более высокой доходности) и 40% облигаций (для стабильного дохода). По большей части эта формула имела смысл.
Однако времена изменились. Сочетание рекордного бычьего рынка в сочетании с исторически низкими процентными ставками сделало этот предыдущий инвестиционный подход гораздо менее благоразумным в наши дни. Облигации, которые обычно считаются безопасными и надежными инвестициями, подвержены риску из-за повышения процентных ставок, что может вызвать падение цен на облигации в будущем. Оценка фондового рынка, уже превышающая 10-летний бычий рынок, потенциально может стать проблемой, если вы рассчитываете на свой портфель для получения дохода в ближайшем будущем.
Нет ничего плохого в акциях, облигациях или портфеле, который разнообразен по обоим направлениям. Баланс является ключевым моментом, а это означает изучение других классов активов, таких как недвижимость, товары, аннуитеты, фьючерсы и т. Д.
На пенсии особенно важно снизить уровень риска в вашем портфеле. Тем не менее, мы обнаруживаем, что многие инвесторы понятия не имеют, как их портфель соотносится с их личной терпимостью к риску - степенью риска, который они могут выдержать, продолжая продвигаться к своим финансовым целям.
Не так давно у меня был разговор с другим потенциальным клиентом, который назвал себя «ультраконсервативным» инвестором. Когда мы проверили его толерантность к риску, он получил 27 баллов по 100-балльной шкале (100 баллов означают максимальную способность справляться с риском). Затем мы протестировали его портфель, и он получил 78. Его портфель совершенно не соответствовал его толерантности к риску. Это обычное явление.
Это не означает, что вы должны прятать свое гнездовое яйцо под матрасом или даже на сберегательном счете. Но вы можете разработать продуманную стратегию, чтобы гарантировать, что слишком большая часть вашего портфеля не окажется под угрозой при выходе на пенсию. Помните, что это деньги, которые вы можете использовать, чтобы пополнить свой пенсионный доход. Вам нужно, чтобы это длилось.
Недавно было сказано, что нехватка денег при выходе на пенсию - это самый большой страх людей, превосходящий потерю работы и даже публичные выступления, которые теперь опустились на третье место!
Есть веские причины для беспокойства. Люди живут дольше, поэтому денег, которые они откладывают, может хватить на 20, 30 или даже 40 лет. Кроме того, пенсии стали предлагать меньшему количеству американцев, поэтому все больше пенсионеров вынуждены придумать стратегию вывода сбережений, которая позволит оплачивать их счета каждый месяц.
Большинство людей могут быть вынуждены полагаться на свои инвестиционные сбережения для получения большей части пенсионного дохода, возможно, дольше, чем они ожидали. Вот почему им советуют снимать меньше каждый год.
Возможно, вы слышали, что практическое правило состоит в том, чтобы в первый год выхода на пенсию снимать 4% с ваших инвестиционных сбережений, а затем прибавлять от 1% до 2% для ежегодного учета инфляции. При этом ваше портфолио может поддерживать вас примерно на 30 лет. Этот расчет был источником множества споров в последние годы. Более безопасный вариант - это 3% или даже 2%.
Для сравнения:если бы у вас было гнездо в 1 миллион долларов, вы бы ежегодно получали пенсионный доход в размере 30 000 долларов (3%) или 20 000 долларов (2%) в дополнение к вашему пособию по социальному обеспечению и любому другому надежному доходу, который вы получаете.
Если этого недостаточно для того, чтобы обеспечить себе пенсионный образ жизни, который вы себе представляете, пришло время взять все под контроль. Я считаю, что это приводит нас к самой большой ловушке из всех: отсутствие комплексного плана на момент выхода на пенсию.
Если вы приближаетесь к своему целевому пенсионному возрасту или уже достигли его, найдите время, чтобы посмотреть, какие активы у вас есть, и подготовьте свои инвестиции для удовлетворения ваших будущих потребностей в доходах. Я считаю разумным и в ваших интересах ежегодно пересматривать свои инвестиции, а также любые дополнительные активы и социальное обеспечение и принимать обоснованные решения, основанные на образе жизни, которым вы хотите наслаждаться в это время своей жизни.
Выполнение «работы ногами» впереди вполне может привести к тому, что вы сможете комфортно и уверенно поднимать ноги в более позднем возрасте. И разве не к этому все мы стремимся?
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Paladin Retirement Advisors не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы, безопасность, пожизненный доход и т. Д. Обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. # 242936