Вы много работали, чтобы сэкономить деньги и вырастить свое «гнездышко», поэтому вы заслуживаете надежного финансового консультанта на вашей стороне. Независимо от того, инвестируете ли вы 500 000 или 5 миллионов долларов, вы должны быть уверены, что ваш консультант предоставит вам наилучший опыт планирования для удовлетворения ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых потребностей и целей.

В области, где зарегистрировано более 300 000 инвестиционных консультантов, не все финансовые консультанты созданы равными. У вас должны быть отношения сотрудничества с квалифицированным и заслуживающим доверия консультантом, который поможет вам сэкономить, приумножить и защитить ваши инвестиции. Вот несколько ключевых советов о том, как понять, заботится ли ваш финансовый консультант о ваших интересах или пришло время открыть им дверь.

Нет. 1. Ваш консультант не сообщит в письменной форме, что он является доверенным лицом

Часто возникает недопонимание относительно фидуциарных и нефидуциарных советников, включая стандарты, которым они обязаны следовать. Фактически, исследование Personal Capital показало, что 48% американцев ошибочно полагают, что все финансовые консультанты должны всегда действовать в своих интересах, а 65% также ошибочно полагают, что советники должны давать рекомендации, которые соответствуют только интересам их клиентов.

Министерство труда США разделяет финансовых советников на две категории:фидуциаров и нефидуциаров. Фидуциарные консультанты зарегистрированы как таковые и обязаны ставить ваши интересы на первое место. Однако нефидуциары не обязаны ставить вас впереди себя. От них требуется только соответствие стандарту пригодности, в котором говорится, что они должны доказать, что они и свои рекомендации подходят для ваших нужд.

В своем пятом ежегодном исследовании стоимости консультантов за 2019 год Russell Investments подсчитала, что консультант может обеспечить клиентам более высокую доходность на 4,63% благодаря ежегодной ребалансировке, не позволяющей инвесторам совершать неудачные шаги под давлением, планированию и разумному налогообложению. инвестирование. При этом, если ваш консультант не является фидуциаром и не придерживается фидуциарного стандарта, то, возможно, пришло время пересмотреть отношения.

Как инвестор, как вы можете определить, является ли ваш финансовый советник доверительным управляющим? Самый простой способ - спросить их. Они должны быть в состоянии дать вам простое, краткое «да» и, что наиболее важно, быть готовы выразить это в письменной форме, подписав документ, основанный на этих фидуциарных стандартах, от Национальной ассоциации личных финансовых консультантов. Если они говорят «нет», спросите их, почему бы и нет? Обязательно спрашивайте, всегда ли они работают в качестве доверенного лица, поскольку работа в интересах их клиента - это не то, что можно включать и выключать, когда это противоречит их личным интересам.

Нет. 2. Ваш консультант не может четко объяснить их вознаграждение или их стоимость

Personal Capital также обнаружил, что 20% клиентов сообщили, что не знают, как их консультант получает вознаграждение. Ваш консультант должен быть в состоянии объяснить их структуру гонораров понятным языком, включая то, как они получают компенсацию и кто платит им гонорары.

Сборы могут увеличиваться. Согласно одному отчету, инвестор-миллениал, уплачивающий дополнительную комиссию в размере 1%, может в конечном итоге выложить 590 000 долларов США в виде комиссионных за 40 лет, если он начнет с 25 000 долларов на пенсионном счете, который приносит 7% и добавляет 10 000 долларов в год.

Ваш финансовый консультант должен открыто сообщать о своих гонорарах. Будьте особенно осторожны с соглашениями, когда финансовый консультант взимает с вас комиссию и передает управление портфелем третьей стороне, которая взимает вторую комиссию за управление инвестициями.

Кроме того, советники, которые используют отраслевой жаргон для объяснения своих гонораров или обсуждения ваших инвестиций, должны поднять с вами тревогу. Хотя большинство консультантов не собираются вводить вас в заблуждение техническими терминами, некоторые могут использовать жаргон, чтобы избежать лишних вопросов или протестов по поводу оплаты. Если они не могут объяснить вам, как инвестору, свои гонорары или свою ценность на понятном вам языке, возможно, пришло время искать консультанта, который сможет.

Нет. 3. У вашего консультанта стиль резака для печенья

Одна из причин, по которой вы платите за финансового консультанта, заключается в том, что у вас может быть эксперт, который понимает ваши краткосрочные и долгосрочные цели и может соответствующим образом скорректировать ваш портфель и финансовый план. С осторожностью относитесь к консультантам, использующим простые инвестиционные портфели или «модели», поскольку они часто сбивают с толку инвестиции и не принимают во внимание, какой вариант может обеспечить наилучшие результаты для ваших конкретных целей.

Хорошие консультанты выходят за рамки распределения портфеля и уделяют внимание размеру семьи, местонахождению активов, налоговому планированию, целям и вашей собственной терпимости к риску. Кроме того, ваш инвестиционный портфель - это лишь часть головоломки. Ваш финансовый консультант должен предложить комплексный опыт финансового планирования, который соответствует вашим целям и превосходит их.

Нет. 4. Ваш консультант недоступен

Вам нужен не только советник, который понимает ваши цели, но и советник, который понимает, что происходит на рынках и в отрасли. Инвестиционные рынки динамичны, и хотя ваш портфель не должен требовать многих краткосрочных изменений, ваш консультант должен продемонстрировать понимание факторов, влияющих на риск и доходность вашего портфеля. Меняющиеся экономические условия, процентные ставки и текущая политическая среда являются примерами факторов, которые могут повлиять на то, как следует позиционировать ваш портфель.

Надежный консультант может скорректировать ваш портфель в соответствии с вашими целями, экономической средой или отраслью. Например, поскольку процентные ставки снизились за последние 11 месяцев, как это повлияло на доход, получаемый от вашего портфеля, и нужны ли изменения, чтобы обеспечить достижение ваших целей по доходу?

Сертифицированные специалисты по финансовому планированию (CFP) и сертифицированные финансовые аналитики (CFA) придерживаются фидуциарных стандартов и, как правило, больше соответствуют последним правилам, положениям и тенденциям. Оба требуют обширного образования и тестирования для получения сертификата, а для поддержания сертификата требуется 30 часов непрерывного обучения каждые два года.

Сдал ли ваш финансовый консультант тест?

Прежде всего, вам нужен консультант, который будет чутко реагировать на вашу уникальную финансовую картину и полностью ее понимает. Если ваша учетная запись часто рассматривается как более низкий приоритет, чем длинные выходные, возможно, потребуется заменить вашего консультанта кем-то, кто может быть доступен в случае необходимости. По мере роста ваших инвестиций становится все более настоятельной необходимость делать разумные инвестиции, которые служат вам и вашему будущему.

Это означает, что ваш финансовый советник должен соответствовать фидуциарным стандартам, а также вашим собственным стандартам, таким как настройка портфеля, который принесет вам максимальную пользу, и прозрачное двустороннее общение. Если ваш консультант не соответствует вашим стандартам и не превосходит их, и вы чувствуете, что он больше не служит вашим интересам, возможно, пришло время найти кого-то еще, кто сможет.