Если вы близки к выходу на пенсию или уже на пенсии, простого реагирования на последний приступ волатильности рынка, восприятия его как предупреждения может быть недостаточно. Пора сесть и обратить внимание на то, что более серьезная потенциальная коррекция может повлиять на ваше финансовое положение.

Может ли рыночная коррекция, подобная той, что мы испытали десять лет назад, разрушить ваши пенсионные планы? Для тех, кто приближается к пенсии, падение рынка на 15–20%, скорее всего, не приведет к большим изменениям в пенсионном образе жизни. Однако спад с 30% до 40% может иметь катастрофические последствия.

СМОТРИ ТАКЖЕ:Вы на правильном пути? Цели финансового планирования на каждое десятилетие вашей жизни

Вместо того, чтобы прятаться и ничего не делать (что может быть большой ошибкой) или паниковать и вообще отказываться от своего плана (что может быть еще большей ошибкой), почему бы не подумать о принятии некоторых защитных мер? Если вы рассчитываете на свои инвестиции для получения дохода, возможно, вы не сможете просто продержаться и переждать еще один цикл рынка алмазного сырья. Теперь ваши сбережения будут подвержены «риску возврата». Это означает, что если рынок упал и вам нужен доход, или если у вас 70½ и вы принимаете RMD, вам, возможно, придется забрать деньги, пока ваши счета опустились! Рынки обычно приходят в норму, но ваши счета - нет.

Возможно, сейчас самое подходящее время для перехода от портфеля, созданного для роста и накопления, к портфелю, ориентированному на доход, сохранение богатства и налоговые преимущества. Два вопроса, которые стоит задать себе:

1. Если вы близки к выходу на пенсию или уже на пенсии, а рынок вырастет на 20%, изменится ли это ваш способ выхода на пенсию?
2. Если рынок упадет на 40%, изменит ли это ваш способ выхода на пенсию?

Если вы ответили НЕТ, а затем ДА, вот несколько шагов, которые необходимо предпринять, чтобы обезопасить свое пенсионное будущее:

По-новому взгляните на свои цели, когда вы переходите от работы к пенсии.

Чем яснее вы представляете себе и определяете свои цели, тем легче вам будет изменить свой финансовый план для их достижения. Подумайте об этом:если вы собираетесь испечь пирог, вы начинаете с мыслей о конце. Вы выбираете ингредиенты, покупаете их по хорошей цене и готовите в определенном порядке, чтобы сделать лучший пирог, который вы можете.

Создание плана сохранения богатства должно работать точно так же. До сих пор у вас могло быть множество инвестиций, накопленных с одной целью:накопление. Но после выхода на пенсию ваше портфолио может быть более конкретным. Какие инвестиции, продукты и стратегии помогут вам достичь желаемого?

Составьте план дохода, который поможет вам удержаться на плаву в случае краха рынка.

На какие гарантированные или надежные источники дохода вы будете жить? Социальное обеспечение, пенсия, недвижимость, аннуитеты, облигации? Эти пенсионные «зарплаты» могут помочь вам в качестве спасательной шлюпки:если они дают достаточно денег для покрытия ваших основных расходов на жизнь или закрываются, вы не почувствуете необходимости выпрыгивать с рынка, если ваши инвестиции немного помешаются.

В нынешних условиях процентных ставок облигации стали более сложной задачей для получения дохода, поэтому вы можете рассмотреть возможность индексирования продуктов в качестве альтернативы. Страховые компании теперь предлагают индексированные аннуитеты и страхование жизни, которые представляют собой фиксированные продукты, которые позволяют вам участвовать в процентной доле роста рынка, защищая вас от убытков. (Как и все остальное, ни один продукт не может удовлетворить потребности всех, поэтому найдите доверенное лицо, которое порекомендует те, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям.)

Рассмотрите более консервативный инвестиционный план.

Риски, на которые вы готовы пойти в свои трудовые годы, могут быть более опасными на пенсии, когда вы вытаскиваете из своего гнезда, а не вносите в него свой вклад. Это не означает, что вы должны полностью исключить риск. Вам нужно сдерживать инфляцию, если вы хотите иметь возможность прожить долгую жизнь на пенсии. Но вам следует подумать о том, чтобы минимизировать влияние рыночного спада на ваш портфель. Инвестиции, которые колеблются в зависимости от рынка, например акции и облигации, нуждаются в надлежащей диверсификации, чтобы снизить риск нестабильности.

Паевые инвестиционные фонды и ETF стали популярными, потому что это простой способ диверсификации, но они по-прежнему зависят от капризов рынка и легко дублировать холдинги. Найдите время самостоятельно или вместе со своим советником, чтобы обсудить занимаемые должности и убедиться, что они соответствуют вашим целям.

См. также:Выход на пенсию требует изменения мышления

Не упускайте из виду важность налоговой эффективности.

Когда вы работали, вы, вероятно, просили своего налогового инспектора ежегодно экономить вам как можно больше денег на вашей налоговой декларации. Однако пенсионное планирование - это долгий путь. Если у вас есть все деньги на счете 401 (k) или другом счете до уплаты налогов, вы можете столкнуться с волной налогов при выходе на пенсию. Крайне важно иметь план относительно того, когда и сколько вы будете снимать со своих пенсионных счетов и как эти снятия будут работать с другими вашими источниками дохода.

Вы также можете конвертировать немного денег на счет Roth или найти другую стратегию, чтобы уменьшить налоговый удар, который вы можете получить при выходе на пенсию. Из-за дефицита некоторые считают, что налоги в будущем вырастут, и что налоговые ставки сегодня могут быть самыми низкими из тех, которые мы когда-либо видели в нашей жизни.

Разработайте основы своего прежнего плана раньше, чем позже.

Конечно, ваша основная цель пенсионного планирования - убедиться, что у вас не закончатся деньги в течение всей жизни. Это может затруднить традиционное планирование, особенно если вы беспокоитесь о волатильности рынка. Но если вы планируете сейчас, это может сэкономить вам и вашим близким деньги позже. Поговорите с опытным профессионалом о страховании жизни, трастах и ​​других стратегиях, которые помогут вашим близким получить то, что вы хотели. Не ждите, пока ваше здоровье или ум не подведут, чтобы воплотить эту часть вашего плана в жизнь.

Если последние взлеты и падения на рынке вызвали у вас небольшую тошноту, не волнуйтесь. Возможно, вы не внесли желаемых изменений на вершину рынка, но, возможно, вы достаточно близко подошли к этому. Нет лучшего времени, чем настоящее, чтобы направить свой корабль и уверенно плыть вперед.

См. также:Хотел бы я сделать в этом году назад:слишком общие финансовые сожаления

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультации по инвестициям, предлагаемые Ladin Financial Group Inc., зарегистрированным консультантом по инвестициям в штате Флорида. Страховые продукты и услуги предлагаются через Ladin Tax &Financial Group. Ladin Financial Group и Ladin Tax &Financial Group являются дочерними компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Наша фирма не предоставляет и не содержит никаких заявлений, содержащихся в целях предоставления налоговых или юридических консультаций. Всем лицам рекомендуется проконсультироваться с квалифицированными специалистами, прежде чем принимать какие-либо решения относительно их личной ситуации.