Многие думают, что восхождение на гору - это величайшее испытание для восхождения. Однако многие люди недооценивают спуск с горы. Успешное восхождение не заканчивается на вершине; он закончится, когда вы вернетесь домой живым и невредимым.
Выход на пенсию во многом похож. Все рады видеть, что вы вышли на пенсию, но остаться на пенсии с остатками денег - настоящее достижение.
Создана целая отрасль, чтобы помочь людям подготовиться к пенсии, но зачастую это еще больше сбивает инвесторов с толку. Планирование выхода на пенсию может быть сложным и иметь много элементов, но по своей сути оно довольно простое. Давайте рассмотрим три шага, которые помогут спланировать более уверенный выход на пенсию.
Это абсолютно первый шаг к пенсионному планированию. Вы должны получить точное представление о своих денежных потребностях на пенсии.
Слишком часто пенсионный бюджет начинается с ручки и бумаги, прогнозируя, сколько люди думают, что они потратят, когда выйдут на пенсию. Это опасные прогнозы, потому что они почти всегда недооценивают истинные ежемесячные оттоки.
Каждый месяц будут какие-то неожиданные расходы, которые люди не принимают во внимание, потому что «мне не придется менять свой холодильник каждый месяц». Неправильный. Хотя вы можете не покупать новый холодильник каждый месяц, всплывают другие вещи. Выпускные подарки, домашний ремонт, машина, на которой вы планировали ездить еще пять лет, но трансмиссия просто вышла из строя… и так далее.
Вместо того, чтобы гадать, какими будут ваши расходы, узнайте, сколько вы на самом деле тратите. Это намного проще, чем вы думаете.
Посмотрите на свой текущий счет и сложите прямые депозиты, которые выпадают каждый месяц. Откажитесь от любых систематических сбережений, и оставшаяся у вас цифра - это то, на что вам нужно жить на пенсии.
Это один из тех приемов финансового планирования, который одновременно прост и эффективен.
Теперь, когда вы знаете, сколько вы, вероятно, будете тратить каждый месяц на пенсии, пора заменить свои зарплаты. Первое, что вам нужно сделать, это выяснить, сколько денег вы получите из разных источников. Вот несколько примеров наиболее распространенных и очевидных:
Имейте в виду, что налоги повлияют на пенсию. Не думайте, что ваш доход по социальному обеспечению будет облагаться налогом, потому что до 50% или даже 85% вашего пособия могут облагаться налогом. (Для получения дополнительной информации см. 5 способов избежать налогов на социальное обеспечение.) То же самое касается пенсионного дохода (или почти любого источника дохода в этом отношении!).
Взгляните на свои расходы, а затем сравните их с общей суммой доходов из указанных выше источников. Если у вас есть дефицит, а у большинства людей он есть, вот как восполнить его.
Любая нехватка средств для пенсионного обеспечения покрывается за счет инвестиций. Раньше пенсия означала трехногую табуретку соцзащиты, пенсий и немного инвестиций, если нужно. Однако большинству людей будет трудно выйти на пенсию только на социальное обеспечение (среднее пособие составляет менее 1500 долларов в месяц), у них нет пенсий и они будут сильно полагаться на инвестиции.
Многое зависит от того, что такое «безопасный» процент распределения инвестиций. Это во многом зависит от того, как размещаются инвестиции, и от возраста человека или пары. Поскольку большинство инвесторов приближаются к пенсии в возрасте 60 лет, по моему опыту, обычно у них около 60% акций и 40% портфеля облигаций. Для этого возраста и такого состава портфеля общепринятое распределение в 4% кажется разумным.
Если вы или, возможно, супруг (а) планируете выйти на пенсию намного раньше, подумайте о снижении распределения до 3%. Если вы планируете позже выйти на пенсию и / или у вас есть проблемы со здоровьем, 5% -ное распределение может быть приемлемым.
Денег может хватить на дольше, если во время рыночной турбулентности можно будет сократить распределение. Получение денег из портфелей во время спадов имеет гораздо больший эффект, чем когда вы накапливали деньги и покупали на спадах рынка. Это называется последовательностью риска возврата, и это обширная тема, которую мы обсудим в другой раз.
Гибкость, обеспечиваемая корректировкой распределения, может иметь большое значение для успеха пенсионного плана. Наконец, вот бонус, который необходимо учитывать при выходе на пенсию.
Я вижу, что слишком много пенсионеров терпят неудачу при выходе на пенсию из-за того, что отказываются меняться. Рынки и жизнь в целом могут подвести много ошибок. Важно адаптироваться к изменяющейся среде вокруг нас, а не оставаться на тонущем корабле.
Если при вычислении того, сколько вам понадобится на пенсии, произошли ошибки, примите непростые решения, чтобы сократить расходы, пока вы все еще можете спасти пенсию. Чем дольше вы ждете, чтобы принять эти решения, тем труднее восстановиться.
Выход на пенсию так же прост, как 1-2-3 выше? И да и нет. Да, это просто на фундаментальном уровне, но это может быть непросто из-за различных препятствий, с которыми сталкиваются многие люди, и огромного количества вариантов и информации, затуманивающих наши планы.
Если вы можете понять свои истинные расходы и иметь реалистичный план их удовлетворения, вы преодолели самое сложное для большинства инвесторов. Создайте устойчивую систему пополнения своих зарплат, и вы сможете с комфортом выходить на пенсию.
Ценные бумаги, предлагаемые через LPL Financial, член FINRA / SIPC. Консультации по инвестициям, предлагаемые SFG Wealth Management, зарегистрированным консультантом по инвестициям. SFG Wealth Management и Synergy Financial Group являются отдельными организациями от LPL Financial.
Мнения, высказанные в этом материале, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций для какого-либо лица. Любое инвестирование связано с риском, включая потерю основной суммы долга. Никакая стратегия не гарантирует успеха и не защищает от потерь.