В идеале пенсионные годы могут быть одними из самых счастливых в жизни супружеской пары.

Печальная реальность, конечно, такова, что в конечном итоге один будет жить без другого. Чаще всего в одиночестве оказываются женщины. Женщины обычно живут дольше мужчин, и вероятность потери супруга у них в три раза выше, чем у мужчин. Один отчет показал, насколько это драматично. Около 75% мужчин в возрасте от 65 до 74 лет состоят в браке по сравнению с 58% женщин в этом возрасте. Когда они достигают возраста от 75 до 84 лет, этот процент для мужчин остается прежним, но снижается до 42% для женщин. И почти 60% мужчин старше 85 лет по-прежнему состоят в браке, но только 17% женщин.

Еще одна отрезвляющая реальность:большинство вдов чувствуют себя неподготовленными к принятию важных финансовых решений в те годы, когда они живут одни. Опрос более 3000 респондентов, проведенный Merrill Lynch / Age Wave, показал, что только 14% вдов принимали финансовые решения самостоятельно до смерти своих мужей.

Таким образом, для женщин чрезвычайно важно наделить себя инструментами, которые им понадобятся, чтобы взять на себя ответственность за свое финансовое будущее. Вот некоторые ключевые моменты, которые следует учитывать при планировании жизни без супруга:

Знайте, где все находится.

Большинство мужчин контролируют семейные финансы, поэтому для многих вдов обычным препятствием является незнание местонахождения всех счетов и важных финансовых документов. Это может быть обширный список:брокерские выписки, сберегательные счета, полисы страхования жизни, завещание, налоговые декларации за предыдущие семь лет, все пароли и т. Д.

Для выжившего супруга критически важно знать, с чем ему приходится работать в финансовом отношении и как передать эти важные моменты.

Создайте финансовую организацию в переплетчике.

Вы чувствуете себя финансово сильными, если у вас все организовано в одном месте. Вся ваша финансовая информация может быть размещена здесь, и вы можете организовать подшивку по следующим разделам, разделенным на вкладки:

1. Цели. Напишите в этом разделе свои финансовые цели; они с большей вероятностью станут реальностью, если они будут записаны, а вы их визуализируете.
2. Бюджет. Сюда входят все ваши ежемесячные расходы, подробно записанные. Убедитесь, что ваши счета оплачиваются своевременно, и регистрируйте любые выплаты в случае смерти по полисам страхования жизни. Вы также захотите пересмотреть свои сиюминутные потребности в страховании и медицинском страховании. Чрезвычайно важно контролировать свои расходы. Люди ошибочно полагают, что финансовая независимость связана с тем, сколько денег вы зарабатываете, хотя на самом деле большинство подводных камней вызвано перерасходом средств и несоблюдением разумного ежемесячного бюджета. У Freddie Mac есть бесплатный бюджетный лист, который вы можете скачать.
3. Инвестиции. Разделите эту вкладку на два раздела:один для пенсионных активов (401 (k), 403 (b), 457 и т. Д.), А второй - для не пенсионных активов (банковские выписки, индивидуальные брокерские счета и т. Д.).
4. Социальное обеспечение. Соберите информацию для этой вкладки, зайдя на сайт ssa.gov, создав логин, проверив историю своего заработанного дохода и указав предполагаемые выгоды.
5. Налоги. На этой вкладке представлены налоговые декларации за последние пять лет и любая стратегия налогового плана.
6. Имущественное планирование. Здесь идет живая воля или вера.
7. Планирование колледжа. Roths, 529s и любое финансирование, связанное с колледжем.
8. Долг. Убедитесь, что эта вкладка красного цвета, чтобы привлечь ваше внимание и срочно избавиться от нее. Этот раздел должен включать выписки по кредитным картам, ссуды, ипотеки и т. Д.

Составьте план как по доходам, так и по налогам.

Первоочередной задачей при выходе на пенсию является доход, и если у вас нет плана, вы не будете знать, каков ваш реальный потенциал с точки зрения пенсионного образа жизни. И не просто сосредотачивайтесь на годовых общих суммах, но также разрабатывайте график распределения - приращения, которые вы планируете извлечь из различных источников, таких как неквалифицированный план или планы с отсрочкой налогов. (Подробнее см. В разделе «3 ключевые цели построения пенсионного плана».)

Знать основы социального обеспечения.

Поскольку большинство компаний отказались от пенсий, планирование пенсионных доходов сегодня сильно изменилось, поэтому вдове обычно остается социальное обеспечение и личные сбережения. Совершенно необходимо, чтобы пара планировала заранее и удостоверилась в том, что они знают, как максимально увеличить пособия по социальному обеспечению для оставшейся в живых. (Для получения дополнительной информации см. Пособие по социальному обеспечению по случаю потери кормильца:план на случай потери супруга.)

Максимально увеличьте количество транспортных средств, освобожденных от налогов и освобожденных от уплаты налогов.

Они приходят по таким направлениям, как план, спонсируемый вашим работодателем, до уровня компании; ваш IRA Roth (минимальные выплаты и снятие средств не облагаются налогом, если вам 59,5 лет и старше и у вас есть Roth в течение пяти или более лет); и ваш сберегательный счет. Снова возникает миф о том, что финансовая независимость зависит от того, сколько долларов вы зарабатываете; Напротив, речь идет о том, чтобы каждый месяц старательно экономить и позволять этим сложным процентам расти. Вам нужна сберегательная дисциплина.

Воспользуйтесь налоговыми стратегиями.

Подумайте о работе с налоговым консультантом, чтобы воспользоваться преимуществами стратегий, которые защитят большую часть вашего дохода, например, положения о компенсации. Когда вам 50 лет или больше, положение о наверстывании убытков позволяет вам сэкономить больше на 401 (k) или 403 (b) вашей компании при одновременном снижении вашей налоговой базы. В 2019 году максимальный размер взноса 401 (k) составляет 19 000 долларов США, но если вам 50 лет и старше, положение о компенсации позволяет внести взнос в размере 6000 долларов США сверх этих 19 000 долларов США. Также существует дополнительный взнос в размере 1000 долларов США в IRA для людей от 50 и старше.

Спланируйте свое наследие.

У вас есть план недвижимости и завещание? Вы хотите максимально упростить жизнь своим наследникам, поэтому подготовьте для них конкретные планы. Не нужно слишком усложнять. Большинству людей не нужно заводить дорогостоящее доверие. Для большинства американцев, если у вас относительно простое поместье, вам просто понадобится простое завещание, и вы можете сравнительно легко это сделать с помощью таких средств, как LegalZoom.

Кроме того, важно иметь доверенность (подробнее см. В разделах «Выбор агентов для получения доверенности», «Тщательный подход к медицинскому доверенности») и назначенных бенефициаров для всех учетных записей.

Знайте свой уровень толерантности к рыночному риску.

Вы берете на себя чрезмерный риск в своем инвестиционном портфеле? Вас слышит ваш финансовый консультант? При сбалансированном распределении активов у вас есть сочетание акций, облигаций и денежных средств, которое соответствует вашему уровню толерантности к риску и вашей временной шкале. Если вы ведете определенный пенсионный образ жизни и у вас достаточно активов, чтобы не подвергать себя чрезмерному риску, вам следует убедиться, что ваш портфель не подвергается без надобности разоблачению.

Чтобы узнать, соответствуете ли вы заданному уровню риска, заполните анкету финансового консультанта. Подробный список вопросов о вашем финансовом состоянии, инвестициях и целях может дать вам хорошее представление о вашей толерантности к риску и поможет создать сбалансированный портфель.

Часто существует заблуждение, что самым важным фактором, определяющим долгосрочный финансовый успех, является выбор времени на рынке. Скорее, пора выйти на рынок и правильно распределить активы и диверсифицировать их.

Заключительные мысли.

Хорошая финансовая подготовка, безусловно, влияет на уровень удовольствия от золотых лет. Когда уходит супруга, наведение порядка в финансовом доме становится еще важнее. Обретая финансовые знания и уверенность, женщины могут стать более стойкими и смелыми, а также ощутить свои силы.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .