Пенсионная индустрия проделала огромную работу по продаже видения того, как выглядит финансово успешный выход на пенсию и сколько денег вам нужно сэкономить, чтобы туда попасть.
К счастью, вы сделали все, что они рекомендовали, верно? Вы старательно вносили от 10% до 15% своего дохода до вычета налогов каждый год в план 401 (k) своей компании и принимали разумные инвестиционные решения. В результате вы накопили эти 1,5 миллиона долларов, которые вам понадобятся вместе с социальным обеспечением, чтобы жить в относительном комфорте в течение следующих 30 лет или около того. Поздравляю! Вы можете путешествовать по миру. Или купите этот парусник, по мнению представителей индустрии финансовых услуг, владеть которым хотят все пенсионеры.
Какие? Вы говорите, что не делали делать все это? И ваше яйцо составляет менее половины этого святого Грааля за 1,5 миллиона долларов? Вы не одиноки.
Миллионы американцев либо не делали, либо не могли делать то, что им велели делать эксперты. Фактически, средний американский бэби-бумер сэкономил около 152 000 долларов для выхода на пенсию, и только 39% сэкономили более 250 000 долларов, согласно 19-му Ежегодному исследованию пенсионного возраста Transamerica, опубликованному в апреле. Означает ли это, что комфортная пенсия навсегда недоступна?
Конечно, нет. Это потому, что ваши пенсионные мечты именно таковы:ваши. Они не должны быть чьей-то грандиозной идеей. Вам даже не понадобится парусная лодка.
Что вам действительно нужно, так это иметь реалистичные ожидания относительно того, что вы действительно можете контролировать. И те, с которыми ты не можешь.
Это процесс, и шаг первый - визуализировать, какой будет типичная пенсионная неделя. Затем соедините это видение вашего нового образа жизни с реальностью того, как вы его финансируете.
На уровне гаек и болтов речь идет о сравнении притока (денег, поступающих от социального обеспечения, пенсионных планов, банковских и инвестиционных процентов) с оттоком (все, на что вы тратите деньги). Это называется анализ денежных потоков . .
Если вы не особенно разбираетесь в управлении деньгами, вы можете нанять квалифицированного фидуциарного финансового планировщика, который проведет за вас анализ денежных потоков. Если вы хорошо разбираетесь в числах и у вас есть доступ к Microsoft Excel, возможно, вы захотите провести предварительный анализ самостоятельно.
Теперь, если вы сравните свой прогнозируемый приток с текущим оттоком, вы можете почувствовать приближение панической атаки. Без вашей будущей зарплаты, как вы сможете оплачивать все?
Имейте в виду, что, как и ваш ежемесячный доход, уменьшатся (надеюсь) некоторые ваши расходы. Например:
И, наконец, что не менее важно, если денег мало, вы можете обнаружить, что работа с частичной занятостью не только приносит дополнительный доход, но и может поддерживать вашу физическую и умственную активность и приносить большое удовольствие, особенно если вы работаете на хорошая компания, ценящая ваш опыт и зрелость.
К счастью, если до пенсии еще несколько лет, у вас есть время прямо сейчас заняться делами, которые могут резко увеличить ваш пенсионный доход. И у вас будет время приступить к планированию выхода на пенсию по вашему выбору.
Одна ошибка, которую делают многие предпенсионеры при оценке своего пенсионного дохода, - это то, что они думают, что цифры застыли в камне. На самом деле, если у вас еще есть дела до выхода на пенсию, у вас есть множество рычагов, которые вы можете использовать прямо сейчас, чтобы увеличить свои будущие притоки.
Отказ от получения пособий по социальному обеспечению как можно дольше окупится со временем, особенно если вы можете подождать, пока вам не исполнится 70 лет. Например, если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 62 лет, а ваш ежемесячный платеж по социальному обеспечению будет составлять 1300 долларов, это будет взлететь до 2182 доллара (в сегодняшних долларах), если вы подождете, пока вам не исполнится 70. Не верите? Подсчитайте свои преимущества и убедитесь в этом сами. Следует помнить одну вещь:даже если вы откладываете получение пособия по социальному обеспечению, вам определенно следует зарегистрироваться в программе Medicare в течение периода, который длится от трех месяцев до месяца, в котором вам исполнится 65 лет, до трех месяцев после месяца вашего дня рождения. Если вы этого не сделаете, вы заплатите более высокие взносы по своей медицинской страховке Medicare (Часть B) и страховке рецептурных лекарств Medicare.
Если вы все еще работаете и участвуете в плане 401 (k) вашей компании, постарайтесь максимально увеличить свои взносы до налогообложения, даже если это означает отказ от некоторых из предметов роскоши, к которым вы привыкли. Вы будете откладывать больше денег на пенсию. Вы снизите свой налогооблагаемый доход. И вы сможете более эффективно использовать предложения компании, предлагаемые вашим работодателем.
Когда у вас есть гора счетов для оплаты или вы положили глаз на новый спортивный автомобиль, подключение к 401 (k) или традиционной копилке IRA кажется довольно заманчивым. Но если вы сможете сопротивляться этому побуждению и подождать, пока вам придется начать принимать необходимые минимальные распределения (RMD), в долгосрочной перспективе вам будет лучше. Вы дадите своим деньгам больше времени для роста на основе отсроченного налогообложения и сможете избежать увеличения налоговых счетов, поскольку выплаты с этих пенсионных счетов облагаются налогом как обычный доход.
Хорошо, теперь, когда у вас есть контрольный список того, что вы можете сделать, чтобы увеличить приток пенсий, пришло время подумать о том, что вы можете сделать, чтобы управлять своими прогнозируемыми оттоками так, чтобы ваше видение выхода на пенсию стало реальностью.
Теперь есть жизненные события, которые вы не сможете контролировать, например, начало слабоумия или катастрофическое заболевание. По мере того, как вы становитесь старше, вы можете ожидать, что расходы на здравоохранение увеличатся. Так что не забудьте серьезно подумать об этих расходах, но не позволяйте им ошеломить вас. Это лишь одна из многих статей расходов, которые вам нужно спланировать.
Это почти стало пенсионным клише. Как только вы уволитесь с работы, вы немедленно продадите свой дом и потратите прибыль, чтобы переехать в квартиру в более дешевой части страны, где вы будете использовать прибыль от продажи для финансирования 30 лет скромной жизни.>
Но вы не должны поддаваться этому мифу о сокращении штатов. Зачем вам переезжать, если вы действительно любите свой дом и свое сообщество? Вы действительно хотите начать все сначала в новом месте, вдали от друзей и семьи? Одни только финансовые причины не должны повлиять на столь важное решение.
То же самое относится и к вашему образу жизни на пенсии. Вам не нужно соответствовать чьим-либо стандартам или уступать им. Единственное, что имеет значение, - ваши собственные.
Да, с деньгами может быть мало, но вы найдете способы сэкономить. Вы будете развлекаться менее экстравагантно и не так часто будете есть вне дома. Вы будете более активно искать скидки на авиабилеты и отели во время путешествий. Вы будете держаться за свою машину дольше. Вы будете использовать свою карту AARP, чтобы воспользоваться скидками для пожилых людей. И, если вы достаточно здоровы и вам нужно работать неполный рабочий день, чтобы заработать дополнительный доход, пусть будет так.
У вас по-прежнему будет высокое качество жизни, и вы сможете делать большинство вещей, которые вам нравятся. Просто будьте немного осмотрительнее в том, как вы финансируете эту деятельность. Это не скупость. Это финансовая ответственность.
Лучший способ избежать принятия решений, связанных с выходом на пенсию, о которых вы позже пожалеете, - это подумать о том, какой вы хотите добиться выхода на пенсию, как с финансовой, так и с психологической точки зрения.
Возьмите на себя обязательство сесть со своим супругом для глубокого и откровенного обсуждения, в котором вы сможете открыто выразить свои пенсионные мечты и страхи. Вы можете обнаружить, что во многих областях вы находитесь на разных волнах, и могут потребоваться компромиссы с обеих сторон.
А если вам нужна помощь в выяснении финансовых аспектов выхода на пенсию, подумайте о найме квалифицированного платного финансового консультанта, который поможет вам. Почему платно? Потому что этим профессионалам платите вы напрямую. Они не получают комиссионных за продажу инвестиционных или страховых продуктов, поэтому вы можете быть уверены, что они предоставят план, который объективно и реалистично оценит вашу финансовую картину во время выхода на пенсию - и что вы потенциально можете сделать как сейчас, так и позже. сделать остаток своей жизни таким успешным, как вы себе представляете.