Независимо от того, на каком этапе карьеры вы находитесь, перспектива работы с финансовым консультантом может вызвать массу вопросов, связанных с финансами.

Для бэби-бумеров вопросы могут быть сосредоточены на следующем:«Сколько мне нужно для выхода на пенсию?» и «Когда я могу выйти на пенсию?»

Вопросы от поколения X до миллениалов (и столетних) могут быть сосредоточены на следующем:«Что лучше:быстро выплатить ипотечный кредит или скопить на колледж для наших детей?» на «Как я могу погасить долг колледжа, сэкономив на первоначальном взносе на дом?»

Около 44% из 5000 американцев, опрошенных этой весной на сайте GOBankingRates, посвященном личным финансам, заявили, что хотели бы узнать больше о составлении бюджета и инвестировании во время учебы в школе.

Как сертифицированный специалист по финансовому планированию ™ с 16-летним опытом работы, я знаю, что финансовое образование и повышение благосостояния являются частью процесса. Поэтому я всегда призываю клиентов задавать вопросы:любые вопросы хороши, потому что часть нашей цели - обучить их и направить их в их финансовых путешествиях.

Из всех вопросов, которые задают новые клиенты, вот три наиболее важных вопроса, которые им следует . спросите - особенно клиентов, которые, возможно, никогда раньше не работали со специалистом по финансовому планированию.

Нет. 1. Что такое фидуциар, и являетесь ли вы фидуциаром?

В целом, доверительное управление предполагает активную работу в интересах клиента, даже если это наносит ущерб фирме консультанта. Именно здесь может быть выгодно нанять независимую финансовую консультационную фирму, которая не связана с какими-либо страховыми компаниями или инвестиционными продуктами.

Я объясняю клиентам фидуциарную роль следующим образом:если вы идете к автомобильному дилеру, вы ожидаете, что тот продаст вам один из автомобилей своего дилерского центра. Это похоже на «стандарт пригодности», что означает, что продукт или услуга могут вам подходить. Сравните это с фидуциарным стандартом. Что, если бы продавец знал, что у другого автосалона есть идеальный автомобиль для вас? Точные характеристики, которые вам нужны, лучшая цена, плюс больший расход бензина. Если бы она была доверенным лицом, она бы отправила вас в другое представительство, потому что это была бы лучшая машина и сделка для вас, даже если бы это означало, что она не получит комиссию.

Вот простой вопрос, чтобы определить, применяет ли консультант соответствующий стандарт по сравнению с фидуциаром в своих рекомендациях по инвестициям или покупке продукта:спросите своего финансового консультанта, будет ли он продавать инвестиции, страхование или другие финансовые продукты от какой-либо компании, или это список, в котором вы должны совершать покупку.

Независимая финансовая консалтинговая компания не имеет обязательного списка продуктов, которые необходимо продавать. Независимые финансовые консультанты могут делать покупки на рынке или искать в округе лучший продукт, который соответствует вашим конкретным целям. Кроме того, не вкладывайтесь в инвестиции только по рекомендации друга или члена семьи; ваши инвестиционные цели, скорее всего, отличаются от их.

Нет. 2. Каковы должны быть цели моей работы с вами в качестве финансового консультанта?

Инвесторы преследуют разные цели на разных этапах своей трудовой жизни. Обычно две или три главные цели клиента зависят от того, к какому этапу жизни приближается клиент.

• В начале карьеры клиенты могут быть сосредоточены на погашении долга, движении денежных средств, сбережении для первоначального взноса на дом, сбережении на пенсию и / или планировании на следующие три-пять лет.
• На средних этапах карьеры клиенты обычно озабочены семейными обязанностями, улучшением дома и, возможно, планированием колледжа. Может потребоваться много работы, чтобы сбалансировать все ваши обязанности, пытаясь сохранить карьерный рост и дружеские отношения.
• На более поздних этапах карьеры более серьезные вопросы возникают в отношении самого выхода на пенсию. Когда вы сможете выйти на пенсию и достаточно ли у вас накоплений?

Ваш консультант должен изучить механизмы эмоционального воздействия выхода на пенсию, а также рассказать о том, как раньше вы можете перестать работать и при этом оставаться в финансовой безопасности.

Нет. 3. Как ваша фирма получает вознаграждение от клиентов и как часто нам следует встречаться?

Спросить, как платят фирме, - простой, но эффективный вопрос. Не стесняйся, просто спроси:«Сколько я тебе плачу?» или «Какая вам компенсация?»

Финансовые консультационные фирмы могут получать компенсацию двумя способами:сборы могут взиматься в виде комплексных сборов за активы под управлением в размере от 1% до 2% в год за активное управление инвестиционным портфелем. Обычно эта модель включает финансовое планирование. Клиенты также могут платить только за комиссию за продажу инвестиционных или страховых продуктов, а некоторые финансовые консультанты взимают почасовую плату.

К гонорарам будет привязано ожидание того, как часто вы будете встречаться со своим консультантом. Как правило, частоту будут зависеть от сложности и срочности потребностей и целей клиента. Если финансовый консультант не рекомендует встречаться определенное количество раз в год, клиент должен спросить, что ему больше всего подходит. Людям на всех этапах накопления богатства полезно поговорить с профессиональным финансовым планировщиком, чтобы убедиться, что вы встали на правильный финансовый путь.

Независимо от того, сколько у вас денег, клиенты должны поговорить с сертифицированным специалистом по финансовому планированию в независимой фирме только для того, чтобы приступить к составлению семейного бюджета и налаживанию инвестиционного и налогового планирования; управление долгом; планирование образования; пенсионное планирование; имущественное планирование; и страхование.

В конце концов, помните, что если вы чувствуете, что ваш финансовый консультант не слушает вас или создает общие решения ваших конкретных проблем, подумайте о смене советников. Если консультант постоянно пытается продать вам один продукт или гарантирует вам большую окупаемость инвестиций, это может быть тревожным сигналом.

Наем финансового консультанта - это начало постоянного и личного разговора, который является основой доверительных отношений, которые со временем развиваются.