Эпидемия стресса охватила Америку. Несмотря на низкий уровень безработицы, 62% американцев признаются, что испытывают стресс из-за денег, а 31% постоянно испытывают стресс из-за них и теряют сон, согласно опросу, проведенному при инвестировании в приложение Stash.
В краткосрочной перспективе такой уровень стресса может вызвать проблемы со здоровьем, уменьшить удовольствие от жизни, создать напряжение в отношениях и снизить производительность на работе. В долгосрочной перспективе опасения многих людей слишком сильно отстать могут сбыться, если произойдет спад в экономике, проблемы со здоровьем или временная потеря дохода. Без достаточных средств, чтобы выдержать эти ураганы, жизненно важные счета остаются неоплаченными, а активы истощаются.
У этого опасения есть основания:40% американских семей имеют менее 400 долларов чрезвычайных сбережений, а более половины - менее 1000 долларов. Очень немногие имеют рекомендуемые расходы на сумму от трех до шести месяцев на сберегательных счетах или счетах денежного рынка.
Мы редко можем предсказать, когда произойдет чрезвычайная ситуация, но мы можем быть на 100% уверены, что в конечном итоге произойдет непредвиденный финансовый удар. Чрезвычайные фонды предназначены для покрытия расходов, которые, как мы знаем, мы понесем в какой-то момент; мы просто не знаем когда. Такие расходы, как медицинские счета, ремонт автомобилей, домашний ремонт и другие неизбежные события, требуют наличия наличных денег. Поговорка «плати себе в первую очередь» применима. Для многих фонды чрезвычайных ситуаций служат первым и неотъемлемым этапом финансового планирования.
Ниже приведены основы создания, поддержания и использования резервного фонда.
Первым шагом в определении цели резервного фонда является расчет того, какие расходы должны всегда поддерживаться. Например, нельзя отложить оплату аренды, питания, коммунальных услуг, газа, страховки и автомобиля. Они должны входить в расчет ежемесячных недискреционных расходов. Деньги на роскошный отдых или другие дополнительные расходы можно исключить, потому что вы можете их сократить.
Эксперты рекомендуют как минимум от трех до шести месяцев нескромных расходов. Такие обстоятельства, как серьезное состояние здоровья или предстоящие массовые увольнения в вашей отрасли, могут потребовать еще большего.
Рекомендуется, чтобы семьи с одним доходом сохраняли расходы на сумму не менее шести месяцев в 100% безопасности на денежном рынке или на сберегательном счете. Если ваши общие ежемесячные расходы составляют 1000 долларов США, то рекомендуется 6000 долларов США в ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
Домохозяйства с двойным доходом могут выбрать минимум трех месяцев и вложить дополнительные сбережения в инвестиции с низким уровнем риска, которые приносят доход, превышающий инфляцию, при условии, что оба дохода стабильны и стабильны. Это может послужить началом инвестиционной пирамиды, которая формируется сначала путем создания базы для более безопасных инвестиций, а затем размещения меньших сумм денег в более изменчивых активах.
Наличие наличных средств позволяет вам оплачивать непредвиденные расходы без необходимости брать рискованные ссуды 401 (k), продавать акции или брать ссуду под залог собственного капитала. Все это может иметь разрушительные последствия для чистой стоимости активов. Чтобы план накопления богатства увенчался успехом, важно уметь справляться с непредвиденными обстоятельствами, не продавая активы и не беря в долг.
Так мало американцев имеют адекватные чрезвычайные сбережения по нескольким причинам, включая высокие расходы на жизнь в городских районах, относительно низкую заработную плату в сельской местности, отсутствие гарантий занятости и неспособность создать эффективный финансовый план. Хотя люди имеют ограниченный контроль над экономическими условиями, они могут контролировать и составлять эффективный план расходов и сбережений.
В плане расходов должны быть указаны способы борьбы с относительно высокой стоимостью жизни и экономии. Когда расходы планируются, можно создать реалистичный, дисциплинированный план сбережений. Большинство людей могут работать в своем ежемесячном бюджете, чтобы увеличить сбережения. Даже если вам нужно начать с малого, важно просто начать.
Например, если вы можете сэкономить 250 долларов в месяц при осторожных расходах, это будет 3000 долларов всего за один год. Чтобы убедиться, что вы достигли цели в 3000 долларов, подумайте о настройке автоматического взноса из вашей зарплаты.
Чрезвычайные фонды должны быть доступны немедленно и на 100% безопасны. Пока у вас не будет достаточно средств для покрытия чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобилей, медицинские счета или снижение доходов, сбережения следует направлять непосредственно на сберегательный счет или счет денежного рынка. Интернет-банки и счета на денежном рынке обеспечивают гораздо более высокие процентные ставки, которые можно использовать для достижения вашей цели сбережений.
Основная цель сберегательного счета - обеспечить более высокую доходность, чем если бы вы просто заперли наличные в сейфе. Онлайн-банки предлагают процентные ставки, которые часто выше, чем платят обычные банки. Фонды денежного рынка также, как правило, платят более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета.
Многие из этих учетных записей имеют ограничения, в том числе ограничение на снятие средств до шести в месяц. Поскольку выплаты со счетов чрезвычайного фонда должны быть случайными, эти ограничения не должны иметь значения. Например, если вы временно безработный, вы можете перевести деньги, необходимые для покрытия расходов в следующем месяце, на свой текущий счет с помощью одной транзакции.
Целью резервного фонда должно быть предотвращение возникновения задолженности и защита активов.
Чрезвычайные фонды должны создаваться с расчетом на то, чтобы фактически использовать деньги в будущем. Часто люди совершают ошибку, списывая средства на непредвиденные расходы с кредитной карты и храня деньги в банке. Это может создать ложное чувство безопасности. Поскольку процентные ставки по кредитным картам намного выше, чем по любым сберегательным счетам, наличие баланса по кредитной карте сделает вас хуже, чем если бы вы просто использовали сбережения. Помните, что у вас все еще есть открытая кредитная линия, если она понадобится позже.
Создание чрезвычайного фонда - лучшее противоядие от эпидемии финансового стресса. Знание о том, что эти неизбежные финансовые удары покрыты, позволяет людям расслабиться и сосредоточиться на более продуктивных вещах, чем финансовое беспокойство. Поскольку фонды чрезвычайных ситуаций покрывают непредвиденные обстоятельства, они позволяют инвесторам увеличивать свои деньги, не опасаясь продажи активов, когда рынок находится в невыгодном положении.
Создавая чрезвычайный фонд, вы делаете первый шаг в долгосрочном плане создания богатства. Как только у вас будет достаточно сбережений, чтобы ориентироваться в кривых жизни, вы готовы принять всеобъемлющий план создания богатства, включающий различные варианты инвестирования.
Эта информация предназначена только для общих целей. Эта информация не предназначена для замены конкретных профессиональных финансовых рекомендаций. Пожалуйста, проконсультируйтесь с финансовым специалистом относительно вашей личной ситуации. Консультативные услуги и финансовое планирование предлагаются через Vicus Capital, Inc., зарегистрированного на федеральном уровне инвестиционного консультанта. Зарегистрированный представитель, предлагающий ценные бумаги через Cetera Advisor Networks LLC, член FINRA / SIPC. Cetera находится в отдельной собственности от любой другой названной организации.