Сколько раз вы видели, слышали или читали, как комментаторы рынка, популярные финансовые обозреватели и сборщики акций туманно говорят о «ваших деньгах»? Они действуют так, как будто все ваши деньги находятся в одном большом неопределенном пуле, который либо мгновенно нагревается, либо остывает в зависимости от постоянно меняющихся условий на непредсказуемых рынках.
Но это на самом деле неправда - или, если это так, то не должно быть. Лучшая аналогия - представить себя генеральным директором денежного коллектива, у которого есть множество разных должностей. Эти рабочие места определяют, насколько агрессивно или консервативно следует инвестировать ваш капитал.
Если вы похожи на большинство людей, вы склонны уделять больше внимания деньгам, которые тратите на еду, дом, одежду, развлечения и другие повседневные расходы и счета. Поскольку основным источником этих денег является доход от вашей работы, социальное обеспечение или пенсионные выплаты, они обычно не остаются достаточно долго, чтобы вы беспокоились об их инвестировании.
Но, надеюсь, ваш доход превышает ваши обычные расходы, что позволит вам распределить излишки между двумя финансовыми командами:
Как генеральный директор, ваша задача - убедиться, что каждый доллар знает свое дело и имеет необходимые инструменты для достижения успеха. Давайте подробнее рассмотрим эти финансовые команды.
Это разумная практика управления - выделить определенную сумму вашего избыточного дохода или сбережений в качестве резервов, которые вы можете использовать в любое время с настоящего момента до следующих пяти лет для оплаты:
Если вы вышли на пенсию, вы можете создать аналогичную команду краткосрочных «пенсионных резервов», чтобы покрыть от одного до трех лет расходы, развлечения или командировочные расходы, которые превышают доход, обеспечиваемый социальным страхованием или пенсиями. Например, если вы тратите 100 000 долларов в год и имеете доход от социального обеспечения 40 000 долларов, подумайте о том, чтобы оставить от 60 000 до 180 000 долларов (100 000 минус 40 000 долларов =60 000 долларов) в краткосрочных резервах. Наличие этих резервов в вашем распоряжении может устранить необходимость в необязательном снятии средств со счетов 401 (k) или IRA, что даст им больше времени для роста.
Поскольку эти деньги могут понадобиться вам в короткие сроки, вы захотите защитить их от потенциальных инвестиционных потерь, храня их в транспортных средствах, похожих на наличные. К ним относятся застрахованные FDIC (или кредитным союзом) процентные сберегательные счета, фонды денежного рынка, компакт-диски или даже казначейские векселя.
Перед наиболее трудолюбивыми сотрудниками вашего денежного коллектива стоит задача достижения долгосрочных финансовых целей, варьирующихся от 10 до 50 и более лет.
У вас, вероятно, есть несколько разных долгосрочных команд:401 (k) план счетов и IRA для создания вашего пенсионного гнезда. 529 сберегательных планов колледжа для ваших детей. Богатство, отложенное на наследие для ваших близких и любимых благотворительных организаций.
Долгосрочные команды используют инвестиции в акции и облигации для максимального роста с течением времени, и вы обычно хотите, чтобы они выполняли свою работу с минимальным вмешательством. Это может оказаться трудным, поскольку вы с большей вероятностью будете уделять больше внимания их плохой работе, когда рынки падают, и забываете, что со временем долгосрочная команда, как правило, приносит больше прибыли, чем краткосрочная команда.
Например, те, кто помнит Великую рецессию 2008–2009 годов, часто не осознают, что, несмотря на то, что это была худшая рыночная среда со времен Великой депрессии, S&P 500 потребовалось всего около 4,5 лет, чтобы восстановить утраченные позиции. А с момента падения в 2008 году S&P заканчивал на отрицательной территории только один раз (в 2018 году) и приносил двузначную общую прибыль, включая дивиденды, за семь из последних 10 календарных лет.
Во многих случаях краткосрочные и долгосрочные денежно-кредитные команды работают бок о бок в одном и том же месте, например, в сочетании инвестиций в акции, облигации и наличные деньги в налогооблагаемом портфеле, IRA или плане 529. А иногда ситуации требуют передачи активов от одной команды к другой.
Например, когда вы устанавливаете план 529 для своей новорожденной дочери, большая часть денег изначально будет работать на долгосрочную команду, инвестируя в акции и облигации, чтобы максимизировать потенциал роста. Но когда она пойдет в среднюю школу, вы можете начать переводить больше этих активов - скажем, годового обучения - на вариант денежного рынка плана 529, чтобы убедиться, что эти деньги не потеряют в цене до того, как поступит первый счет за обучение.
Другой пример:вы на пенсии и хотите пополнить свой «пенсионный резерв» на срок от одного до трех лет. Вы можете финансировать эту денежную подушку с помощью необходимых минимальных выплат из вашего плана 401 (k) или традиционных счетов IRA или наличными на ваших налогооблагаемых счетах. Таким образом, у вас может быть достаточно денег на расходы на следующие несколько лет, и вам не придется переводить дополнительные активы из команды долгосрочного выхода на пенсию в неподходящее время, например, во время рыночного спада.
Насколько эффективно вы сможете создавать свои краткосрочные и долгосрочные финансовые команды и эффективно управлять ими, зависит от ряда факторов, в том числе:
То, что вы являетесь генеральным директором, не означает, что вы должны принимать решения в вакууме. Финансовый консультант или специалист по финансовому планированию может помочь вам оценить все ваши финансовые цели и ресурсы, а также разработать стратегии, позволяющие вооружить ваших сотрудников по денежно-кредитным вопросам инструментами и указаниями, необходимыми для эффективного выполнения многих своих задач.
Этот материал предоставлен только для общих информационных целей и не является ни налоговой, ни юридической консультацией. Любое инвестирование связано с риском. Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Диверсификация, распределение активов или любая другая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков на падающих рынках. Индекс S&P 500 - это универсальный инструмент для измерения изменений условий фондового рынка, основанный на средней доходности 500 широко используемых обыкновенных акций.
Ценные бумаги, предлагаемые через Commonwealth Financial Network®, член FINRA / SIPC, зарегистрированного инвестиционного консультанта. Услуги финансового планирования, предлагаемые Canby Financial Advisors, являются отдельными и не связаны с Содружеством.