Вы работали, задавались вопросом и, возможно, сомневались в себе в течение многих лет, отслеживая инвестиции, которые, как вы надеялись, однажды обеспечат вам хорошо заработанный и веселый выход на пенсию.
Но по мере того, как приближается день вашего фактического выхода на пенсию, я предлагаю вам сменить фокус вашего инвестиционного планирования. Ваше планирование должно включать в себя ваши уникальные пенсионные цели - хобби, путешествия, внуки, фитнес, волонтерство, бездельничанье и т.д.
Когда вы работаете, вы находитесь в фазе «накопления» с одной большой непростой целью - жить на меньшее, чем вы зарабатываете, экономя как можно больше денег за счет различных вложений. Однако выход на пенсию часто бывает более сложным. Разве выход на пенсию может быть более сложным, чем трудоустройство? В конце концов, на этапе накопления мог быть нестабильный фондовый рынок или рынок недвижимости, который не всегда сотрудничал с вашими сберегательными планами и, возможно, привел к нескольким бессонным ночам.
Выход на пенсию часто бывает более сложным, потому что вы переходите в «фазу распределения», когда вы начинаете использовать свои различные инвестиции для получения годового дохода. Инвестиции теперь все больше переплетаются с решениями о доходах, налогах, здравоохранении и наследстве.
Вам необходимо сбалансировать решения о том, как поддерживать свой пенсионный образ жизни и цели, а также спланировать многие предсказуемые аспекты выхода на пенсию, включая налоги и смерть. Вам нужна стратегия получения дохода, чтобы быть уверенным, что вы сможете поддерживать свой образ жизни и не переживать свои деньги. Вам нужна налоговая стратегия, которая интегрируется с вашими стратегиями инвестиций и доходов и адаптирована к текущей налоговой среде. Вам нужна стратегия здравоохранения, учитывающая ваши потребности и пожелания в отношении долгосрочного ухода. И, если вы хотите оставить наследство, которое является источником благословения, а не источником конфликта, вам нужна устаревшая стратегия.
Вы беспокоитесь, читая это? Не позволяй! Хорошее пенсионное планирование, основанное на ваших уникальных целях, может вселить уверенность.
Давайте рассмотрим несколько стратегий, которые помогут заставить ваши инвестиции работать на достижение ваших пенсионных целей:
Когда вам больше не нужно каждый день приходить на работу, у вас, наконец, появляется время для хобби, путешествий, волонтерства или других вещей, которые вы откладывали, пока вы сосредоточились на своей карьере и семье. Но где взять деньги и как быть уверенным, что они не закончатся?
Вероятные источники дохода могут включать в себя счета социального обеспечения и пенсионные счета, такие как IRA или 401 (k). Возможно, у вас есть пенсия. Вы и ваш финансовый специалист можете проверить, что у вас есть, и разработать стратегию дохода, которая будет работать для вас, и рассмотреть возможность внесения изменений в стратегию, если супруг (а) скончался или если вы захотите больше путешествовать.
Изучая свои финансы, вы будете принимать решения. Возможно, вам нужно будет сократить бюджет. Возможно, вам нужно будет отложить одну или две конкретные цели, например, поездку в Италию, до тех пор, пока не заработает ваше социальное обеспечение или пенсия. Если вы намеренно подойдете к процессу планирования, вы сможете облегчить некоторые из своих беспокойств. Однако ключевым моментом в жизни является позволить вашим целям определять любые инвестиционные решения, а не наоборот.
У пенсии определенно есть свои неизвестные, но некоторые вещи предсказуемы, например, налоги. Для многих предпенсионеров и пенсионеров хороший процент их пенсионных сбережений спрятан на счетах с отложенным налогом, таких как традиционный IRA, 401 (k) или другой квалифицированный счет. Дядя Сэм ожидает своей доли, когда вы начнете снимать деньги на пенсии.
Фактически, когда вам исполнится 70 с половиной лет, федеральное правительство потребует, чтобы вы начали снимать минимальную сумму каждый год (например, требуемые минимальные выплаты или RMD), а также придется платить налоги.
Одна из ваших целей выхода на пенсию должна заключаться в переводе инвестиций, хранящихся на счетах с отложенным налогообложением и счетах, подлежащих налогообложению, на счета, не облагаемые налогом. Налоговая стратегия будет исследовать возможности перевода денег на безналоговые счета, работая в условиях текущей налоговой реформы, чтобы платить налоги сейчас, когда ставки исторически низкие. Ускорение налоговых платежей в настоящее время может позволить инвестициям продолжать расти без уплаты налогов и обеспечить более гибкую стратегию вывода средств. Некоторые примеры того, как это сделать, включают участие в Roth IRA, преобразование в Roth IRA и инвестирование в полис страхования жизни с денежной стоимостью.
Некоторые люди лучше планируют свою работу на пенсию, чем другие. Но независимо от того, потратили ли вы свою жизнь на управление собственными финансами или работали с консультантом на этапе накопления, пришло время переосмыслить свое мышление и сосредоточиться на целях, а не на инвестициях.
Если вы подумываете о работе с консультантом, убедитесь, что он или она является доверенным лицом, которое работает в ваших интересах, и является специалистом по выходу на пенсию, который понимает проблемы и возможности этого уникального периода жизни. Я часто сравниваю работу с консультантом с моим подходом к ловле рыбы нахлыстом. Я мог бы ловить рыбу самостоятельно, но когда я хочу добиться успеха на новом ручье, я нанимаю местного профессионального гида, который зарабатывает этим на жизнь и «знает воду». Я хочу получать удовольствие от рыбалки и не беспокоиться о логистике, снастях или текущих условиях. Я хочу иметь на плече проводника, который помогал бы мне добиться большего успеха и удовольствия, чем я могу достичь в одиночку.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и J. Biance Financial, Inc. не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страховых и аннуитетных продуктов подкрепляются финансовой устойчивостью и способностью выплачивать претензии страховой компании-эмитента. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. 143503