Беспокоитесь о финансировании обучения вашего ребенка в колледже? Тогда давайте начнем с хороших новостей:есть много способов заплатить за обучение, так что у вас есть много вариантов.
Но сложность заключается в том, что в процессе нужно сделать множество переменных и вариантов. Из-за этого поиск лучшей стратегии или выбор лучшего варианта из всего доступного может казаться ошеломляющим.
Важно составить реалистичный план для достижения конкретных целей по финансированию колледжа. Вот что нужно иметь в виду, решая эту серьезную задачу планирования.
Когда я говорю об этом клиентам, я начинаю с одного большого вопроса:чего вы ждете?
Другими словами, чувствуете ли вы, что должны оплачивать всю стоимость обучения в колледже для своих детей? Вы чувствуете, что не обязаны платить какую-либо из них, а им нужно делать это самостоятельно?
Как и в большинстве случаев, большинство моих клиентов находятся где-то посередине. Они хотят делать то, что могут (а некоторые родители хотят делать больше, чем они могут себе позволить - и мы вернемся к этому через минуту, если вы тоже так себя чувствуете).
Следующий вопрос, на котором я сосредоточен, - это выяснить, на каком уровне мы играем.
Если вы чувствуете себя комфортно, оплачивая 50% счета за своего учащегося, нам нужно знать, 50% ли это счета школы в штате, которая может стоить 30 000 долларов в год… или 50% счета такой школе, как NYU, которые могут стоить 70 000 долларов и более в год.
Очевидно, это две очень разные вещи, и в зависимости от вашей семьи и того, чем хотят заниматься ваши дети, может быть еще больше переменных.
Выбор типа школы - важная часть этого, и вам нужно четко понимать, какова цель высшего образования для ваших детей.
Собираются ли они для практических целей? Их (или вас) привлекает название-бренд? Чем на самом деле ваш ученик хочет заниматься - и на что он реально может рассчитывать, став взрослым, не посещая школу?
Если вы берете огромные суммы ссуд, когда у этого студента нет шансов получить значительный доход, вы настраиваете всех на неудачу. И имейте в виду, что «известная школа» не означает «хорошая школа».
Поскольку стоимость обучения в колледже растет так быстро, вы и ваши дети должны осознанно выбирать школу для них. Вам нужно смотреть на ощутимые преимущества посещения школы и получения диплома… а не просто ослеплять престиж некоторых университетов. (Чтобы получить представление о колледжах, которые могут стоить денег, см. Лучшие ценности колледжа Киплингера, 2018 г.)
Если вы думаете, что покупать элитный спортивный автомобиль просто для того, чтобы похвастаться перед другими, это смешно, помните, что посещение школы только из-за его названия может быть еще одной формой символа статуса.
Когда дело доходит до фактического расчета, сколько сэкономить на колледж, как это сделать и куда вложить эти деньги между настоящим моментом и тем, когда ваши дети пойдут в школу, вы должны знать детали ряда переменных, чтобы составить план:
Специалист по финансовому планированию может помочь вам составить прогнозы, в которых используются эти переменные, чтобы определить конкретную сумму денег, которую вам нужно откладывать в год или в месяц, чтобы достичь целей по сбережениям в колледже.
Получение ответа на вопрос «сколько я должен откладывать на учебу в колледже?» полезен и может дать вам душевное спокойствие ... но большинство людей откладывают деньги на колледж не на пустом месте. В реальной жизни у нас конкурирующие приоритеты - это еще одна причина поработать с финансовым планировщиком над этим вопросом. Их точка зрения поможет вам понять, как справиться со всеми этими конкурирующими приоритетами, крупнейшим из которых может быть ваш выход на пенсию.
Самая большая ошибка, которую, как мне кажется, делают мои клиенты, - это их желание сделать все, что в их силах, чтобы дать своим детям возможность добраться до университета по их выбору - независимо от стоимости и реальности, что у них есть нечто большее, чем просто цель сбережений в колледже, которую они могут финансировать. .
Не могу не подчеркнуть:НЕ разоряйте свои пенсионные сбережения, чтобы заплатить за колледж. НЕ жертвуйте собственной финансовой безопасностью ради оплаты обучения в колледже для своих детей.
Почему? Разве ваши дети не самое важное в жизни родителей? Вы можете возразить, но я хотел бы напомнить вам, что есть много способов финансировать колледж. Вы можете оплатить обучение и другие расходы в колледже:
Ваша семья также может контролировать ряд переменных в ситуации, в том числе способность вашего ученика посещать более дешевую школу, оставаться в штате вместо частного, выбирать государственную вместо частной или работать неполный рабочий день, чтобы покрыть свои расходы.
У вас есть варианты финансирования колледжа. Есть только один способ финансировать свою будущую пенсию - это вы и ваша способность откладывать и инвестировать в нее сегодня. Плана Б не существует, поэтому вы должны уделять первоочередное внимание финансированию собственной жизни после работы. Если у вас нет собственных сбережений, вам нужно сначала сосредоточиться на этом и выяснить, когда и когда вы сможете помочь с колледжем позже.
После того, как вы определите, насколько комфортно и сколько вы можете вложить в обучение ребенка в колледже, следующий вопрос: где ты вкладываешь эти деньги?
Если вы начинаете, когда ваши дети маленькие, у вас может быть 10 или более лет до того момента, когда вам нужно будет использовать средства - и это означает, что вам следует подумать о том, чтобы инвестировать эти деньги, а не оставлять их на сберегательном счете, мало зарабатывая нет интереса.
С временным горизонтом, который может растянуться на десятилетие и более, инвестирование может помочь вам воспользоваться преимуществами сложного дохода и заставить ваши деньги работать (так что вам не нужно откладывать всю стоимость обучения в колледже, доллар за доллар, самостоятельно. ).
Многие люди, откладывающие на учебу в колледже, выбирают 529 планов в качестве средств инвестирования, и на то есть веские причины. Планы 529 предлагают налоговые преимущества, которые помогут вам выделить еще больше долларов на образование.
Доступно множество планов, и вы не ограничены только планом вашего штата. Вы можете принять это во внимание, если получите вычет за использование своего государственного плана; если вы этого не сделаете или вычет будет минимальным, вы можете использовать план другого штата, если он предлагает более низкие сборы и более качественные варианты инвестиций.
Например, я живу в Массачусетсе, но максимальный вычет, который я получаю за использование плана Mass ’529, составляет 102 доллара в год. Это настолько (относительно) небольшой вычет, что мне, вероятно, лучше воспользоваться планом другого штата (и на самом деле я часто рекомендую планы Нью-Йорка своим клиентам из Массачусетса).
SavingForCollege.com - отличное место для изучения различных программ, если вы не знаете, с чего начать.
Прежде чем начинать вкладывать деньги в план 529, знайте, что было бы разумно только вкладывайте деньги, которые, как вы знаете, пойдут на расходы на квалифицированное образование.
Опять же, использование 529 дает налоговые льготы. Если вы инвестируете 10 000 долларов, и они вырастут, например, до 20 000 долларов, этот рост не облагается налогом, поэтому вы не платите дивиденды или налоги на прирост капитала, как если бы вы делали рост на обычном брокерском счете.
Но если вы не потратите деньги на расходы на квалифицированное образование, вы заплатите 10% штрафа на рост, а также налоги с этой суммы. (Есть исключение:если ваш ребенок получает полную стипендию, штраф в размере 10% не взимается.)
Вы также можете передать счет от одного бенефициара другому в пределах вашей семьи (или даже использовать его для своего обучения); за это нет наказания. Если у вас есть двое детей, которые не пересекаются по годам в колледже, вы можете просто профинансировать одну учетную запись и изменить получателя счета на младшего ребенка, когда старший ученик закончит школу.
Если одним из ваших приоритетов является гибкость, потому что вы не знаете, сколько вы хотите внести в образование в колледже или сколько это будет стоить, или если ваши дети вообще останутся в школе, инвестиционный счет без пенсионного обеспечения (или брокерское обслуживание) account) может быть лучше для вас.
Затем вы можете использовать эти деньги для чего угодно; он по-прежнему инвестирован и, надеюсь, приносит разумную прибыль. Нет никаких штрафов за использование этого средства для покрытия расходов, не связанных с образованием, если в конечном итоге это произойдет. Единственным недостатком здесь является отсутствие особого налогового преимущества.
В конце концов, если сбережения для учебы в колледже важны в той или иной форме, знайте, что на самом деле экономия денег является самым важным. На самом деле не имеет значения, какой автомобиль лучше всего подходит для вашей экономии, если вы все равно не экономите!
При этом я по-прежнему считаю, что для родителей неплохо открыть 529 планов для своих детей, даже если они не хотят вкладывать собственные деньги на счета. Почему? Потому что это упрощает задачу другим люди, которые помогут вам сэкономить на колледже.
Даже если вы не знаете, как вы будет финансировать его (если вообще будет), откроет план 529, чтобы бабушки и дедушки, тети и дяди, другие члены семьи или друзья семьи могли внести в него свой вклад.
Единственное, что я бы посоветовал не делать, это полностью финансирование плана 529 на сумму, которую, по вашему мнению, вам нужно заплатить за колледж. Опять же, если вы переплатите и обналичите лишние деньги на необразовательные цели, вы будете наказаны за свои сбережения.