Если у вас есть финансовый советник, он, вероятно, уделит много времени разговору о рисках, с которыми вы столкнетесь при выходе на пенсию.
Он проверит на толерантность к риску и обсудит, как ваша инвестиционная философия должна меняться с возрастом. Он составит план дохода и поможет найти способы восполнить пробелы между источниками дохода, на которые вы можете положиться, и тем, что, по вашему мнению, вам понадобится для того образа жизни, который вам нужен. Он может даже столкнуться с растущими расходами на медицинское обслуживание, особенно на долгосрочное, и на то, как лучше покрыть эти расходы.
Но то, о чем многие консультанты не говорят и не помогают своим клиентам сориентироваться, - это варианты медицинского страхования, доступные через Medicare, когда вы получаете право на участие в возрасте 65 лет.
Это большое упущение, учитывая, что в онлайн-опросе, проведенном Национальным пенсионным институтом в 2018 году, проведенном Harris Poll, 7 из 10 респондентов заявили, что хотели бы лучше понять покрытие Medicare.
Те предпенсионеры и пенсионеры (1007 взрослых старше 50 лет с семейным доходом не менее 150 000 долларов США) имеют разумный повод для беспокойства. Система Medicare, как известно, сложна, и решения, которые вы принимаете сейчас, могут повлиять на многие годы спустя. Каждый выбор имеет последствия, связанные с страховыми взносами, которые вы будете платить, качеством обслуживания, гибкостью при выборе поставщиков и многим другим.
Некоторые решения, которые вам придется принять, могут быть довольно тонкими, в зависимости от того, где вы живете, какие лекарства вам могут понадобиться и какие проблемы со здоровьем у вас есть или ожидаются в будущем. Но даже выбор между двумя основными вариантами покрытия - традиционным Medicare и Medicare Advantage - требует серьезных размышлений. И все же я обнаружил, что - благодаря плохим советам, вводящей в заблуждение рекламе или простой лени - пенсионеры часто делают выбор, который необязательно информирован или не отвечает их интересам.
Конечно, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, что только усложняет задачу.
В рамках традиционной программы Medicare вы получите покрытие больничных услуг Части А и Покрытие Части В для посещений врача и других видов амбулаторной помощи. Вы можете добавить план приема рецептурных препаратов Части D за отдельную плату. И вам может потребоваться дополнение, известное как полис Medigap, для покрытия личных расходов - также за дополнительную плату. Большой плюс традиционной Medicare - это гибкость:вы можете обратиться к любому врачу или в больницу в США, которая принимает Medicare, и вам не нужно будет получать направление для посещения специалиста или предварительное разрешение на получение услуг.
Планы Medicare Advantage, которыми управляют частные страховые компании, предлагают те же льготы по Части A и Части B, которые вы получаете в рамках традиционной Medicare. Но многие из них включают в план покрытие рецептурных лекарств, а некоторые также включают в себя стоматологические услуги, услуги по лечению зрения и слуха. Обратной стороной является то, что вам обычно приходится обращаться к врачам и больницам, входящим в сеть вашего плана, и вам может потребоваться направление или предварительное разрешение, прежде чем вы сможете посетить специалиста или получить определенные услуги. Плюс - цена:страховые взносы Medicare Advantage, как правило, существенно меньше, чем добавки Medicare, и многие участники имеют планы без страховых взносов. Франшизы и доплаты также могут быть меньше. А простота комплексного плана привлекательна для тех, кто не хочет заниматься бумажной работой.
Неудивительно, что планы Medicare Advantage становятся все популярнее. (По данным Фонда семьи Кайзер, в 2017 году одна треть лиц, имеющих право на участие в программе Medicare, были участниками плана Medicare Advantage.) Я не знаю старшего, который не пытался бы сократить расходы любым возможным способом, и авансом. Экономия на планах Advantage - большая выгода для пенсионеров, которые приспосабливаются к жизни без регулярной зарплаты и страховки работодателя.
Но вот в чем дело:мы обнаруживаем, что многие пенсионеры, которые не против своих планов Medicare Advantage, когда они моложе и здоровы, сталкиваются с проблемами, связанными с дополнительными медицинскими расходами, когда они заболевают и нуждаются в специализированной помощи.
Допустим, вы заболели раком и хотите пойти в онкологический центр доктора медицины Андерсона в Техасе или в клинику Майо в Миннесоте. Вам могут потребоваться дополнительные расходы, если эти поставщики не покрываются сетью вашего плана. Если у вас серьезное или хроническое заболевание, со временем эти расходы могут возрасти.
Другая проблема заключается в том, что с Medicare Advantage поставщики услуг в вашей сети могут меняться из года в год. Так что в какой-то момент вам, возможно, даже придется найти нового терапевта или записаться в другой план.
Помните:в рамках традиционной программы Medicare вы можете пойти куда угодно или встретиться с любым, кто принимает участие в программе Medicare, а это 93% всех врачей первичной медико-санитарной помощи (не педиатрических).
Что произойдет, если вы выберете программу Medicare Advantage и, выйдя на пенсию, решите, что вам будет лучше, если вы выберете дополнительный план?
Вы можете сделать это переключение в течение определенных периодов регистрации, но вам придется ответить на некоторые вопросы медицинского андеррайтинга, если вам больше шести месяцев после своего 65-летия и в настоящее время у вас нет подходящего покрытия (если вы решите подать заявку на добавление в возрасте 70 лет, например, и у вас больше нет страхового покрытия от вашего работодателя).
Страховщики Medigap не обязаны продавать вам полис, если вы не соответствуете требованиям андеррайтинга, поэтому вы определенно не хотите ждать, пока ваше здоровье не станет хуже, чтобы получать добавки.
Очевидно, что до того, как вы станете участником любого плана Medicare, важно понимать, какие у вас есть варианты, и учитывать потенциальные медицинские расходы в связи с длительным выходом на пенсию. Более низкие страховые взносы - это хорошо, но не в том случае, если вы не можете получить необходимое медицинское обслуживание.
Как и в случае с любой другой частью вашего пенсионного плана, ваш консультант должен заботиться о ваших интересах. Специалист по выходу на пенсию может помочь вам просмотреть различные доступные планы и решить, какой из них лучше всего подходит для ваших нужд сейчас и в долгосрочной перспективе.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультативные услуги, предлагаемые через Global Wealth Management Investment Advisory, зарегистрированного консультанта по инвестициям.