Конечно, нелегко найти идеальную золотую середину между накоплением и инвестированием, достаточным для достижения этих целей на будущее, в то же время позволяя себе потратить достаточно, чтобы по-настоящему пережить все годы между настоящим и настоящим.
Большинство людей склонны попадать в ту или иную сторону спектра. Либо вы более склонны экономить много денег, рискуя упустить возможность сегодняшней жизни, либо вы слишком легкомысленны в отношении будущего и не копите достаточно для неизбежного наступления в вашей жизни того времени, когда вы больше не можете (или не хотите) работать, чтобы получать зарплату.
Я считаю, что если вам удастся найти этот баланс, у вас будет успешный финансовый план. Вам нужно знать, сколько сэкономить и вложить, чтобы финансировать свой образ жизни в будущем, и вы должны знать, сколько вы можете безопасно потратить на этом пути.
Но как этого добиться?
Чтобы сбалансировать свои деньги, вам необходимо определить, сколько уместно потратить сейчас, чтобы жить полноценной жизнью. В то же время вам нужно знать, сколько вам реально нужно откладывать в долгосрочной перспективе. Вы хотите быть уверены, что у вас надежное финансовое будущее и у вас не закончатся деньги.
«Правильный» ответ о том, сколько вам нужно сэкономить, зависит от ряда факторов, в том числе:
Это основы. Как правило, я предлагаю большинству моих клиентов начать с экономии 20% своего валового дохода. Большинство людей, с которыми я работаю, заинтересованы в достижении финансовой независимости в какой-то момент. Они не обязательно хотят выходить на пенсию раньше, но они хотят быть уверены, что в будущем у них будет свобода и гибкость.
Экономия 20% может помочь вам в этом. Но если вы хотите раньше, чем позже, стать финансово свободным, даже этой суммы может оказаться недостаточно. Возможно, более целесообразно сэкономить от 30% до 40% вашего валового дохода. Это то, что я делаю со своими личными финансами, и моя жена и я в настоящее время находимся на пути к тому, чтобы стать финансово независимыми в следующие 10 или 15 лет (что означает нахождение в таком месте, где нашего кладового яйца достаточно, чтобы покрыть наши расходы, и мы больше не нужно работать, чтобы получать доход для оплаты счетов.)
Что хорошего в том, чтобы начать со своей нормы сбережений и установить ее в первую очередь? Затем вы можете посмотреть, что осталось после того, как вы воспользуетесь своими сбережениями. Эту сумму вы можете свободно потратить на фиксированные и произвольные расходы прямо сейчас, не беспокоясь и не чувствуя вины.
Тот факт, что вы выбираете норму сбережений, не означает, что вы привязаны к этой норме на всю жизнь (или до тех пор, пока не достигнете наиболее важной для вас цели). Это отправная точка, но вы должны быть готовы приспосабливаться к ней по мере продвижения. Жизнь меняется! Ничего страшного - ваш финансовый план просто должен иметь возможность меняться вместе с ним.
Могут быть годы, когда вы не зарабатываете столько денег, что может означать, что вы не можете столько сэкономить. И снова это нормально. Это не значит, что весь ваш план провалился и больше не действует. Вы всегда сможете наверстать упущенное в будущем, когда изменится ваша работа или доход; или, может быть, вы предпочитаете тратить меньше, чтобы сохранить баланс сегодня. Может быть, ты сможешь восполнить это в будущем; возможно, изменится ваша работа или доход.
Мы хотим найти отправную точку а не камнем преткновения . Начните с чего-нибудь, действуйте, а затем следите за своим финансовым положением. Посмотрите, что работает, а что нет. Если вы обнаружите что-то не работая или доставляя вас туда, где вы хотите быть, тогда вы можете просто приспособиться и двигаться дальше оттуда.
Это то, что важно понимать при создании «баланса» в вашем финансовом плане. Это не означает, что вы должны постоянно поддерживать все в идеальном равновесии. То, как выглядит баланс в реальной жизни, может меняться из года в год.
В следующие несколько лет вы можете агрессивно расходовать свои сбережения, чтобы в будущем можно было больше расслабляться. Или, может быть, вам нужно сейчас профинансировать что-то еще в своей жизни (например, открытие бизнеса или создание семьи), чтобы вы экономили меньше сегодня, но знаете, что можете компенсировать это, откладывая дополнительные в следующем году или около того.
При этом помните, что периоды вашей жизни, когда вы можете наслаждаться низкими фиксированными расходами, представляют большие возможности для значительных сбережений. Даже если вы чувствуете, что вам не нужно экономить, если это легко сделать, почему бы не вложить немного дополнительных средств в сбережения или инвестиции, чтобы повысить свое благосостояние и будущую финансовую стабильность?
Я говорю это потому, что с помощью финансового планирования мы пытаемся предсказать то, что совершенно непостижимо:будущее. Каждый раз, когда вы работаете с таким огромным количеством неизвестных, рекомендуется проводить консервативное планирование. Если дела пойдут не так, то можно выбрать более консервативный план со встроенными подушками и пространством для маневра. И, если все идет хорошо, это означает лишь дополнительное удовольствие.
Вы всегда хотите ошибиться в пользу большей экономии, а не в пользу того, чтобы просто обойтись.
Получать удовольствие сегодня означает понимать, что вам нужно, чтобы чувствовать, что вы живете полноценной жизнью и можете испытать на себе самые важные для вас вещи. В конце концов, завтра не обещано - и все мы слышали печальные истории о людях, которые много работали и скупали все свои гроши, пытаясь добраться до «когда-нибудь» ... но так и не добившись этого.
Нет никаких гарантий, что будущее нас ждет. Все может случиться, и умереть завтра возможно, но это не вероятно . Скорее всего, вы достигнете желаемого пенсионного возраста и продолжите жить дольше, а это значит, что вам нужно откладывать и инвестировать ради собственного будущего.
Ответственная подготовка к завтрашнему дню означает именно это:смотрите в будущее, понимая, что вам понадобятся деньги, чтобы финансировать это будущее, и затем скопите достаточно, чтобы вы могли позволить себе такой образ жизни, который вы хотите в будущем. И наслаждаясь сегодняшним днем, и планируя на завтра, вы можете создать финансовый план, который предлагает лучшее из обоих миров - и хороший баланс между ними.