По данным Бюро статистики труда, к 50 годам бэби-бумеры занимали в среднем 12 различных должностей. Во многих случаях у них может быть несколько пенсионных планов компании от старых работодателей, а также одна или две IRA вместе с хотя бы одной IRA Рота.
Объединив эти учетные записи, вы сможете сэкономить время и деньги и сделать свою жизнь более спокойной. Скажем, например, у вас есть три IRA, два старых плана 401 (k), старый Simple IRA и старый план 403 (b). Эти семь разных учетных записей могут быть фактически переведены в одну IRA. Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть это сделать.
Когда вы покупаете или продаете инвестицию, часто взимается комиссия за транзакцию. Если вы объедините свои учетные записи, у вас может быть меньше покупок и продаж, что может значительно снизить комиссии и увеличить чистую прибыль.
Например, если вы хотите приобрести 12 различных инвестиций для диверсификации, путем консолидации, вы можете просто купить эти 12 инвестиций в одном аккаунте.
Однако, если бы у вас было семь учетных записей в нашем примере, и вы хотели бы диверсифицировать более 12 инвестиций на каждой учетной записи, чтобы снизить риск, вы бы торговали 12 инвестициями на семи учетных записях - или 84 в общей сложности различных инвестиций - что могло бы создать намного больше. комиссии за транзакцию.
Кроме того, некоторые компании снижают или отменяют комиссии, если ваш аккаунт достигает минимального размера, поэтому объединение аккаунтов увеличивает вероятность этого.
По достижении возраста 70½ лет вы должны ежегодно снимать со своих пенсионных счетов до вычета налогов требуемую минимальную сумму выплаты. Невыполнение этого требования приведет к штрафу в размере 50% для требуемого распределения, которое не было осуществлено.
Если у вас несколько счетов, каждая финансовая фирма будет присылать вам документы каждый год, чтобы получить этот RMD. По прошествии лет можно легко упустить из виду поступающие документы и пропустить это необходимое распространение.
Вы обнаружите, что это с меньшей вероятностью произойдет, если вы объедините свои учетные записи и возьмете одно распределение только с одной IRA.
Объединение счетов значительно упростит управление вашими инвестициями. Вы можете сосредоточиться на производительности одной учетной записи, вместо того, чтобы наблюдать за производительностью семи разных учетных записей. Также удобнее работать с одним очень хорошим хранителем IRA с хорошим обслуживанием и инвестиционным выбором, чем с семью.
Кроме того, после выхода на пенсию вам может потребоваться структурировать свои вложения для получения ежемесячного дохода. С семью разными учетными записями часто люди получают семь разных чеков вместо получения одного чека на одну IRA.
В конечном итоге объединение учетных записей освободит время. Это будет означать, что нужно будет читать меньше заявлений, заполнять формы, искать информацию и запоминать пароли.
А когда вам нужно внести изменения, например изменить адрес электронной почты или инвестицию, вам потребуется всего лишь один телефонный звонок.
Объединение учетных записей также значительно упрощает проверку того, что ваши бенефициары актуальны и ни один из них не упущен из виду.
Сокращение численности, переезд в пенсионное сообщество или переезд, чтобы быть ближе к семье, могут увеличить вероятность того, что вы потеряете из виду старые пенсионные планы, потому что при переезде вы можете забыть обновить все несколько адресов на своих пенсионных счетах. Если вы объедините эти учетные записи в один, это вряд ли произойдет.
Хотя вам может не повезти собрать все свои пенсионные счета и IRA в одну учетную запись, любое сокращение количества учетных записей поможет. Кроме того, после выхода на пенсию вы сможете сократить свой портфель до не более чем двух пенсионных счетов:традиционного IRA для счетов до вычета налогов и IRA Roth для объединения всех счетов Roth.
При объединении пенсионных счетов перенос активов напрямую с одного пенсионного счета на другой, где вы делаете чек к оплате непосредственно новому хранителю от вашего имени, является наиболее простым способом сделать это. Это позволяет избежать ненужных головных болей, таких как удержание 20% при косвенном пролонгации или возможность пропустить 60-дневный крайний срок пролонгации при получении средств.