Если вы похожи на многих бумеров, ваши расходы на пенсии существенно не упадут. Вначале вам предстоит осуществить множество мечтаний и желаний, которые вы откладывали в течение своей карьеры и в годы воспитания детей. Позже стоимость медицинского обслуживания может стать важным фактором при определении ваших потребностей в доходах.
Как вы можете гарантировать, что ваших денег хватит так же долго, как и вы? Устраняя эти два фактора риска выхода на пенсию.
Долголетие - это, пожалуй, самая большая проблема для пенсионного планирования бумеров. Большинство бумеров серьезно недооценивают свою продолжительность жизни. Возможно, это связано с неправильным пониманием того, что на самом деле означает возраст смертности. Фактически половина населения переживет ожидаемую продолжительность жизни.
Когда таблица смертности говорит нам, что 65-летний мужчина имеет возраст смертности 82 года, это означает, что половина всех мужчин, которым сегодня 65 лет, умрут до 82 лет, а другая половина доживет до этого возраста. Таблицы смертности также включают все население, а не только тех, кто получает тот уровень питания и медицинской помощи, который вам, вероятно, нравится.
Еще одно частое заблуждение относительно возраста смертности - статистическое увеличение возраста смертности, которое происходит при подсчете совместной смертности. Мужчина 65 лет имеет 50% шанс дожить до 82 лет. Женщина 65 лет имеет 50% шанс дожить до 85 лет, но как пара у них есть 50% шанс, что кто-то из них доживет до 92 лет. Фактически, как пара, у них есть 25% шанс, что один из них будет жив в 97 лет.
Работнику, выходящему на пенсию рано в возрасте 55 лет, возможно, потребуется получать пенсионный доход более 50 лет. Это основа для нового определения долгосрочного планирования.
Увеличение продолжительности жизни, на которое могут рассчитывать люди из числа бэби-бумеров, способствует серьезному риску, связанному с инфляцией, которая представляет собой долгосрочную тенденцию к потере покупательной способности денег. Это имеет два отрицательных последствия для планирования пенсионных доходов. Это увеличивает будущую стоимость товаров и услуг, которые пенсионеры должны покупать, и потенциально снижает стоимость их сбережений и инвестиций, отложенных для покрытия этих расходов. Даже при умеренном уровне инфляции в 3% в год последствия инфляции за четверть века выхода на пенсию могут быть разрушительными.
Например, предположим, что 65-летнему человеку на пенсии требуется 56 250 долларов дохода в год. Влияние инфляции на 25-летний пенсионный возраст означает, что каждый год для удовлетворения этой потребности в доходе потребуется более высокая сумма. К тому времени, когда этому 65-летнему мужчине исполнится 90, его начальный доход в 56 250 долларов необходимо будет увеличить до 117 775 долларов, чтобы поддерживать тот же уровень жизни *.
В предыдущих поколениях инфляция не вызывала такого беспокойства, поскольку предполагалось, что пенсионеры не доживут больше пяти или десяти лет до 65 лет. Фактически, когда в 1935 году был введен пенсионный возраст в размере 65 лет по системе социального обеспечения, средняя смертность возраст для мужчины - 64 года.
Изучите все источники гарантированного дохода, доступные к моменту выхода на пенсию. Социальное обеспечение, пенсии и любые другие источники дохода должны быть определены количественно:сколько, из какого источника и как долго. Обратите особое внимание на то, индексируются ли пособия с учетом роста инфляции и продолжают ли они выплачиваться на пережившего супруга, поскольку планирование пенсионного обеспечения является важной частью планирования пенсионного дохода. Разработайте три модели движения денежных средств - оба супруга живы, муж умирает, жена умирает - чтобы выявить любые пробелы в движении денежных средств, которые необходимо устранить за счет дополнительных сбережений или страхования.
Затем проведите инвентаризацию всего своего имущества, которое будет использоваться для получения пенсионного дохода. Именно здесь необходимы традиционные инструменты финансового планирования, такие как Income Maximizer, RetireUp Pro и Riskalyze, для прогнозирования будущих значений и потоков доходов от различных типов активов. Обратите внимание на разницу в налогообложении при распределении между различными типами активов. Пенсионные счета будут приносить меньше дохода, который можно расходовать, чем инвестиционные, из-за налогов, причитающихся с выплат по пенсионным планам.
Установите реалистичную ставку вывода. Скорость вывода - это единственная переменная, которую вы можете контролировать в наибольшей степени - не ваша смертность, не ваше здоровье, не доходность ваших инвестиций, не инфляция, а только скорость вывода средств. Вы должны понимать, что это тот рычаг, который вам нужно будет нажать, когда дела пойдут не так, как планировалось. Реалистичный подход к тому, что вы можете потратить, и наличие достаточного резервного фонда на случай непредвиденных обстоятельств, снизит давление, оказываемое изъятием средств на пенсионные портфели.
Традиционно многие финансовые консультанты рекомендовали ставку вывода средств в размере 4% как приемлемую ставку, которая сохраняла бы основную сумму и обеспечивала достаточный пенсионный доход. Чтобы такая ставка не исчерпывала сбережений, вы можете выбрать ставку вывода средств и затем применить ее к текущему балансу пенсионного плана вместо того, чтобы поддерживать постоянство вывода средств на основе вашего первоначального остатка пенсионных сбережений. Это означало бы снимать меньше, когда ваш портфель снизился в цене из-за рынка, и больше, когда рынок был выше.
Например, если ваш первоначальный баланс составлял 500 000 долларов, а скорость вывода средств составляла 4%, вы бы сняли 20 000 долларов в первый год. Однако, если стоимость вашего портфеля упадет на 10%, в следующем году вы снимете 18 000 долларов, а не 20 000 долларов. Эта стратегия помогает гарантировать, что вы сохраните свои пенсионные балансы как можно дольше до выхода на пенсию. Учитывая недавнюю низкую доходность облигаций и доходность акций, некоторые эксперты по пенсионным вопросам теперь утверждают, что правило 4% в качестве начальной ставки вывода средств при 30-летнем выходе на пенсию может быть слишком высоким.
Это может оставить инвесторов с перспективой тратить меньше, чтобы иметь лучший шанс иметь достаточно денег, чтобы не отставать от инфляции и поддерживать свой пенсионный образ жизни. Альтернативный вариант - сначала определить доход, необходимый для поддержания основных ежемесячных расходов с поправкой на инфляцию, а затем разработать план дохода с различными стратегиями выплат, чтобы обеспечить значительную диверсификацию между классами активов и стилями инвестирования.
Примечание. С осторожностью относитесь к своему основному месту жительства как к инвестиционному активу. Возможно, вы подумаете о сокращении штата позже, но опыт подсказывает нам, что люди часто не хотят покидать знакомый дом в преклонном возрасте. Будьте гибкими с почтовым индексом при составлении пенсионных планов. Во многих районах страны подоходный налог низкий или вообще отсутствует, и могут быть значительные различия в стоимости жилья и здравоохранения.
Двойной удар долголетия и инфляции создает дилемму распределения активов для бумеров. Старая пословица о вычитании возраста человека из 100 для получения оптимального процента акций просто не подходит для пятидесятилетнего пенсионного портфеля. Слишком консервативно инвестируйте, и ваши деньги могут не вырасти достаточно, чтобы продержаться всю жизнь, учитывая эрозию долгосрочной инфляции. Слишком агрессивно инвестируйте, и вы подвергаетесь растущему риску прямой потери капитала, не добавляя значительных лет к вашему плану в средних рыночных условиях.
Работая с вашим консультантом, определите подходящую долю вложений в акции, а затем разработайте распределение внутри этих акций, чтобы обеспечить значительную диверсификацию между классами активов и стилями инвестирования. Денежные средства и фиксированный доход будут играть более важную роль в пенсионных портфелях, поскольку необходимо предусмотреть условия для упорядоченного вывода активов.
Попросите своего консультанта настроить регулярные переводы портфеля на ваш банковский счет, чтобы вы могли управлять своим доходом так же, как вы это делали, когда зарплаты покрывали ваши расходы. Это, как правило, снижает чрезмерные расходы, налагая некоторую дисциплину на процесс вывода средств. Иначе портфель запросто может превратиться в банкомат.
Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры-бумеры, значительны - но не непреодолимы - при реалистичном и осмотрительном планировании. Чтобы разработать работоспособный план пенсионного дохода, вам нужно будет подумать о том, что у вас есть, что вы должны, что будете зарабатывать и куда пойдете.
* При расчете используется калькулятор пенсионного дохода от National Life Insurance Group, предполагается, что человек имел валовой доход в размере 75 000 долларов США и хотел возместить 75% этого дохода при выходе на пенсию.