Если вы работаете в компании, которая по-прежнему предлагает пенсию, вам, вероятно, много раз говорили, как вам повезло.
Если у вас его нет, а вместо этого вы получили 401 (k) или 403 (b) через своего работодателя, вы, возможно, уже поняли, что вам, возможно, нужно создать свою собственную удачу. Вам решать, как вырастить эти деньги, а затем продлить их до выхода на пенсию, а это непростая идея.
Это было не так очевидно в начале 1980-х, когда сначала появились планы с установленными взносами, а затем, когда они начали заменять планы с установленными выплатами.
Хотя большинство рабочих предпочли бы сохранить свою пенсию, добавив 401 (k) в качестве отдельного бонуса - как некоторые компании до сих пор делают - идея контроля над собственными активами с потенциалом накопления большего богатства всегда была привлекательной. . К тому же соблазн работодателя часто рекламировался как «бесплатные деньги».
Рабочих поощряли как можно раньше начать вносить вклад в их 401 (k) и вносить столько, сколько они могли, и многие из них сделали. Это было легко благодаря отчислениям из заработной платы, и людям нравилось, что им не нужно платить налоги с этого дохода, особенно если они были высокооплачиваемыми в высокой налоговой категории.
Но люди, похоже, забыли, что они будут должны часть этих денег IRS. Они просто продолжают позволять этим счетам с отсроченным налогом расти, игнорируя тот факт, что когда-нибудь им придется платить налоги со своих взносов и доходов.
Те, кто задумывается о налоговых аспектах, в основном предполагают, что после выхода на пенсию у них будет меньше расходов и меньше нужды в доходах, а значит, более низкая ставка налога, чем когда они работали. Это расхожее мнение.
Однако это не совсем так. В отличие от своих родителей, бабушек и дедушек, которые думали о выходе на пенсию как о времени, чтобы расслабиться и тратить меньше, бэби-бумеры, выходящие на пенсию, не собираются замедляться. Они не хотят сокращать свой образ жизни; они хотят дополнить его путешествиями, хобби, концертами, ужинами, лодками и домами для отдыха.
Это означает, что, когда они выходят на пенсию, многим бэби-бумерам нужен такой же доход или больше, а не меньше, и они попадают в ту же или более высокую налоговую категорию.
Я встречаю 401 (k) инвесторов, которые беспокоятся о распределении активов и диверсификации портфеля каждый раз, когда рынок идет вверх или вниз. При просмотре ежемесячных отчетов они, похоже, не обращают внимания на местонахождение активов . и диверсификация налогов .
Вместо того, чтобы разделять их деньги на три налоговых корзины - одну, облагаемую отложенным налогом (IRA, 401 (k) s, 403 (b) s), другую, облагаемую налогом (брокерские и банковские счета), и одну, не облагаемую налогом (счета Roth и индексированное универсальное страхование жизни) - они, как правило, хранят почти все свое состояние в корзине с отсроченным налогом. В результате налоги потихоньку разъедают их кровно заработанное гнездышко.
И теперь, когда самым старым бэби-бумерам исполняется 70 лет, они также начинают понимать, какое влияние могут оказать требования минимальных распределений (RMD). Им кажется, что на них надели наручники и заставили отказаться от налогов и платить налоги с денег, которые им могут даже не понадобиться.
Фактически мы начинаем видеть людей в возрасте 70 лет, которые платят больше налогов, чем когда им было за 60. И им это не нравится. Этот инструмент сбережений, который должен был помочь работникам улучшить выход на пенсию, потенциально может поставить под угрозу их образ жизни, если они не разработают налоговый план.
Однако есть способ решить эту проблему, и, как и во многих других аспектах пенсионного планирования, все зависит от времени.
Когда вы достигнете возраста 59½ лет и сможете получить доступ к этим фондам без штрафных санкций, для сберегателей, ориентированных на 401 (k), может иметь смысл начать переводить деньги, отсроченные по налогам, в корзину, не облагаемую налогом, путем преобразования части их в Roth IRA и / или индексированное универсальное страхование жизни.
Сейчас нет времени делать это лучше, чем сейчас. Вот почему:
Я часто спрашиваю людей, которых вижу:«В глубине души, думаете ли вы, что налоги будут выше или ниже через 15–20 лет?» Все говорят выше.
Если это ваше ожидание, зачем вам все эти деньги и рост в вашем сегменте отложенных налогов? Почему бы вам не заняться налоговым планированием сейчас?
Даже если вам меньше 59,5 лет, вы можете сделать что-нибудь, чтобы потом не платить больше. Я призываю всех внести свой вклад в соответствие работодателя по их 401 (k), но также воспользоваться преимуществами сегодняшних более низких налоговых ставок с Roth IRA или Roth 401 (k). Вы будете платить налоги со своих денег на начальном этапе, но как только они поступят на ваш счет, деньги будут расти без налогов. Тогда при выходе на пенсию квалифицированное снятие средств не будет облагаться налогом.
Я родом из Висконсина, и там много ферм, поэтому я прибегну к старой аналогии, что обычно разумнее платить налоги с семян, чем с урожая.
Если вы внимательно следили за деньгами в своем 401 (k), вы, вероятно, наблюдали, как они растут с годами. Не позволяйте этому уйти от вас на пенсии. Продолжайте делать удачу и не забывайте о налогах, продвигаясь вперед.
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Heise Advisory Group не являются аффилированными компаниями. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Heise Advisory Group не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением. 614438
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .