Когда я представляюсь советником по вопросам благосостояния, люди иногда отвечают коротким смешком и чем-то вроде:«Я позвоню вам, когда стану богатым». Дело в том, что вам не нужно «разбогатеть», чтобы нуждаться в финансовых услугах. Основная задача большинства семей заключается не в том, как защитить изобилие активов; это как преодолеть неожиданные неудачи и пополнить счет пенсии.

Бюро переписи населения недавно сообщило, что средний собственный капитал для лиц моложе 35 лет составляет всего 4 138 долларов, а их собственный капитал составляет всего 2762 доллара. У людей в возрасте от 55 до 64 лет средний собственный капитал составляет всего 66 547 долларов, а собственный капитал - всего 97 951 доллар. Их собственный капитал составляет 60% от их общей чистой стоимости. Подводя итог, можно сказать, что к выходу на пенсию средний работник экономил всего около 2080 долларов в год за 30 лет, а остальные были привязаны к дому.

Если вы обнаружите, что следуете этой тенденции, обращайтесь к вам. Начните сейчас тратить с умом, больше откладывайте и избегайте рискованного поведения, которое может привести к финансовым и личным неудачам.

1. Тратить с умом

Тратить с умом означает выбрать образ жизни, который позволит вам погасить долги и увеличить сбережения, возможно, даже одновременно, без излишнего беспокойства по поводу расходов. Если ваше членство в спортзале или ваши потребности в кофе не подлежат обсуждению, исключите или уменьшите количество в других областях. Но жертвовать нужно.

• Прекратите все импульсивные покупки, программы доставки и телетрансляции.
• Используйте купоны и всегда покупайте со скидкой.
• Никогда не делайте покупки для развлечения.
• Откажитесь от абонемента в тренажерный зал:ходите на бесплатные занятия в вашем районе или платите по ходу обучения.
• Получите рецептную карточку, например GoodRx, и переместите свои сценарии к самому дешевому поставщику.
• Сделайте кофе дома и не ходите в кофейню.
• Никаких безалкогольных напитков и воды в бутылках; пить из крана или фильтрованное.
• Покупайте расходные материалы оптом и покупайте товары торговой марки в продуктовом магазине.
• Консигнация и гудвилл.
• Откажитесь от кабельного телевидения. Подпишитесь на Netflix, Hulu Live TV, Vudu или аналогичные сервисы, которые вы действительно смотрите.
• Перейти на тарифный план со скидкой для мобильных устройств; у многих меньше 40 долларов в месяц.
• Отключите внутриигровые покупки на всех своих устройствах.
• Продайте новую машину и погасите ссуду. Вместо этого воспользуйтесь общественным транспортом.
• Если необходимо, купите хороший подержанный автомобиль возрастом от трех до шести лет и оставьте его себе на десять лет.
• Всегда имейте при себе автострахование с учетом ДТП, комплексное страхование и помощь на дороге.
• Планируйте и готовьте трехразовое питание, а остатки - на обед на работе.
• Никогда не берите ссуду в счет зарплаты.
• Если вы не можете платить по кредитной карте каждый месяц, прекратите использовать ее ни для чего, кроме самого необходимого. Вместо этого используйте наличные.

2. Сэкономьте больше

Внесите по крайней мере достаточно средств в ваш план 401 (k), чтобы получить полное соответствие с работодателем. Ваш взнос отсрочен по налогу, и совпадение с работодателем является частью вашей компенсации. Не брать его - все равно что возвращать трехнедельный заработок каждый год. Работодатели обычно составляют от 3% до 6% заработной платы сотрудников.

Если у вас нет работодателя 401 (k), откройте IRA с автоматическим удержанием. Вы можете внести 5 500 долларов в год до уплаты налогов; около 211 долларов на зарплату.

Автоматически переводите 10% своей зарплаты на сбережения. Возможно, вам придется переводить часть обратно в течение года, но сначала подумайте об этом.

3. Избавьтесь от рискованного поведения

Половина битвы налицо. Рискованное поведение лишит вас важных и желаемых элементов для работы, таких как надежность, преданность делу и репутация. Многие потеряли работу в результате проступков, которые привели к приостановке действия лицензии, аресту автомобилей или даже тюремному заключению. Стабильная занятость имеет важное значение. Работодатели предпочитают нанимать людей, которые в настоящее время работают.

• Спите семь часов в сутки, ешьте меньше мяса и пейте больше воды.
• Ежедневно гуляйте или бегайте, езжайте на велосипеде или отправляйтесь в поход.
• Запрещается употреблять запрещенные наркотики, алкоголь, курение или вейпинг (они очень дороги и вредны для вас).
• Никогда не садитесь за руль и не позволяйте алкоголику водить вас.
• Всегда соблюдайте ограничение скорости.
• Общайтесь со здоровыми друзьями и семьей.

4. Погасите свой долг

Если у вас слишком большая задолженность, рассчитайте свои минимальные платежи по всем кредитным картам и остаткам по ссуде и платите на 10% больше этой суммы за каждый платеж, пока не наверстаете упущенное. Если вы действительно отстаете или не можете откатить минимальные платежи, всегда платите хоть что-нибудь. Позвоните и спросите план оплаты.

Остерегайтесь консолидации долга и избегайте предложений об урегулировании долга. Ставки консолидации могут быть ниже, чем вы платите, но ссуда продлена, поэтому вы платите больше процентов в течение более длительного срока ссуды. Компании по урегулированию долга взимают высокую первоначальную плату с обещанием снизить ваши долги позже. Некоторые компании по выплате долгов были привлечены к ответственности за мошенничество. Вы можете самостоятельно обсудить план оплаты без комиссии, просто позвонив кредитору и попросив о помощи. Но ничего из этого не сработает, если вы не внесете согласованные платежи вовремя.

Если у вас есть задолженность по студенческому кредиту, вы также можете пересмотреть его условия. Однако сначала вы должны исчерпать все программы сокращения и отсрочки платежей через кредитора. Для федеральных кредитных программ процесс включает поэтапные, расширенные и ориентированные на доход планы погашения, а также варианты отсрочки и отсрочки погашения, которые также предлагаются почти всеми крупными частными кредиторами. Еще раз, вы должны придерживаться соглашения, а не по умолчанию.

5. Планируйте неожиданное

Подпишитесь на любую предлагаемую группу работодателей по страхованию здоровья, страхованию жизни, инвалидности, несчастным случаям и долгосрочному уходу. Добавьте зрение и стоматологию, если у них хорошие планы. Это покрытие необходимо для возмещения потерянной заработной платы и избежания финансовых проблем.

Иногда вам следует тратить деньги на то, что вам нравится делать, но при каждой покупке вы должны задавать себе три вопроса:

• Мне это действительно нужно?
• Есть ли лучший вариант?
• Можно подождать?

Финансовая безопасность для большинства требует пересмотра образа жизни. Тебе следует начать сегодня.