Большинство людей 20-летнего возраста никогда не узнают о сладкой безопасности плана с установленными выплатами. Для их поколения трудовая пенсия - это что-то из ушедшей эпохи или, по крайней мере, привилегия, доступная главным образом государственным служащим и тем, кто работает в гигантских корпорациях.

Для сокращающегося процента работников, у которых все еще есть пенсия, это важный актив, к которому следует относиться осторожно. Тем не менее, этот поток гарантированного дохода часто упускается из виду, поскольку предпенсионеры, как правило, уделяют внимание своим инвестиционным сберегательным счетам (IRA, 401 (k) s и т. Д.) И пособиям по социальному обеспечению.

Может быть, это потому, что пенсия по сравнению с этим кажется такой простой. Варианты получения пособий довольно ограничены по сравнению с сотнями стратегий, используемых для максимального повышения уровня социального обеспечения. И - в отличие от вашей IRA, которая находится под вашим контролем, - кто-то другой следит за вашими пенсионными деньгами, следя за тем, чтобы они были там, когда они вам нужны.

Но это не значит, что вы можете просто отметить несколько квадратов и надеяться на лучшее, когда будете получать пенсию при выходе на пенсию. На этом этапе вашей жизни жизненно важна каждая крупица дохода, и если вы ошибетесь с вариантами подачи заявки, вам ничего не останется. Вот пять важных вопросов, на которые следует ответить, прежде чем подписывать пунктирную линию:

1. Следует ли вам получать единовременную выплату или выбрать ежемесячный платеж, который вы будете получать до конца своей жизни?

Очевидно, что мысль о получении этих денег сразу - скажем, 400 000 долларов - намного привлекательнее, чем пожизненный ежемесячный вклад в размере 2 000 долларов. Но вам действительно нужно посчитать это, чтобы решить, что лучше. Вот как это работает:

• Извечный вопрос:«Сколько я могу снимать с IRA каждый год, и при этом у меня не закончатся деньги?» Раньше стандарт составлял 4%, но в последние годы исследования показали, исходя из условий низких процентных ставок и большей продолжительности жизни, что ваша годовая сумма вывода должна быть ближе к 3%. Если вы хотите получать из своего портфеля 40 000 долларов в год, для ставки вывода 4% потребуется 1 миллион долларов. Если ваша ставка вывода составляет 3%, вам понадобится 1 333 333 доллара, чтобы получить годовой доход в размере 40 000 долларов.
• Теперь примените ту же концепцию к своей пенсии. При 2 000 долларов в месяц вы будете получать 24 000 долларов в год. Разделите эту сумму на предложение о единовременной выплате в размере 400 000 долларов, и вы получите ставку вывода 6%. В данном случае это делает выбор дохода разумным шагом, потому что если вы возьмете 400 000 долларов и вложите их в IRA для получения дохода, вам придется ежегодно выводить 6% денег, чтобы получить тот же результат. Большинство профессионалов согласятся, что при такой скорости у вас могут закончиться деньги (в зависимости от того, как долго вы живете).
• Если вы произведете математические вычисления и выберете единовременную выплату, убедитесь, что вы переносите ее непосредственно в IRA, чтобы не платить налоги с нее или, если вам меньше 59,5 лет, штраф за досрочное снятие.

2. Следует ли вам выбрать вариант «единовременной ренты» и получать ежемесячный чек большего размера или уменьшить эту сумму, но помочь защитить своего супруга с помощью варианта «солидарность и оставшийся в живых», который предлагает меньшую выплату?

Очевидно, что здесь необходимо учитывать множество факторов, в том числе здоровье каждого супруга и продолжительность жизни. Я рекомендую сравнивать разные сценарии бок о бок. Если вы обнаружите, что у пережившего супруга будет все в порядке без пенсионных денег, вы можете выбрать вариант с максимальным доходом. Просто знайте, что если вы выберете «пожизненную ренту» и уйдете из жизни после Дня 1, ваш оставшийся в живых супруг может больше не получить денег. В то же время он или она потеряют меньшую из ваших выплат по социальному обеспечению. Вам решать, стоит ли риск вознаграждения.

3. Как ваши пенсионные деньги соответствуют вашим прежним целям?

Это довольно просто:если вы сделаете единовременную пролонгацию на свой IRA, он станет активом в вашем имении. Это означает, что после смерти вас и вашего супруга деньги полностью переходят по наследству. Если забота о ваших близких в будущем является приоритетом, вариант единовременной выплаты может быть более желательным. Когда вы превращаете свои деньги в единовременную IRA, теперь они становятся просто активом в вашем имении, полностью передаваемым по наследству любому, кого вы выберете.

4. Какие могут быть налоговые последствия?

Если вам повезло, и у вас есть другие надежные источники пенсионного дохода (социальное обеспечение, доход от аренды и т. Д.), Возможно, вам больше не понадобятся поступающие деньги. А добавление еще одного источника дохода к вашей пенсии может подтолкнуть вас к более высокому доходу. -налоговая скобка. В этом случае вам может показаться выгодным взять единовременную выплату, включить ее в IRA и оставить нетронутой, чтобы избежать уплаты налогов. Да, в возрасте 70½ лет вам придется иметь дело с требуемым минимальным распределением, но общий налогооблагаемый доход должен быть меньше в целом. Вот пример *:

• Допустим, у вас есть 500 000 долларов в вашем IRA в возрасте 70 с половиной лет. Ваш первый обязательный вывод составляет 3,649%, что составляет 18 245 долларов в год. Если вы выберете вариант ежемесячного дохода в размере 2000 долларов, ваш общий налогооблагаемый доход за год составит 42 245 долларов.
• Если вы внесете единовременную выплату в размере 400 000 долларов в свою IRA, ваш общий баланс IRA составит 900 000 долларов. При 3,649% ваш RMD составит 32 841 доллар. Итак, в этом примере единовременная выплата принесет меньше налогооблагаемого дохода.

5. Насколько здорова компания или государственное учреждение, выплачивающее вам пенсию?

Если вариант ежемесячного дохода имеет для вас смысл, но вам не нравится работодатель (государственный или частный), который распоряжается вашей пенсией, вы все равно можете взять под свой контроль этот важный актив. Обычно пенсия является надежным источником дохода на всю жизнь. К сожалению, сбои и закрытия стали более обычным явлением, в результате чего пенсионерам, зависящим от этих льгот, приходится бороться. Конечно, пенсии находятся под защитой Pension Benefit Guarantee Corp., однако полный баланс вашей пенсии может не соответствовать тому, что вы в конечном итоге получите. Работодатели, предлагающие пенсии, по закону обязаны отправлять участникам ежегодное уведомление с подробной информацией о том, насколько хорошо финансируется пенсия. Убедитесь, что и ваша компания, и пенсия находятся в хорошем финансовом состоянии.

Если вы один из немногих счастливчиков, у которых все еще есть пенсия с установленным размером пособия, не принимайте это как должное. Относитесь к этому как к важной части вашего плана. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы получить максимальную отдачу от каждого источника пенсионного дохода, который вы усердно заработали.

* Гипотетический пример приведен только в иллюстративных целях; он не представляет собой сценарий из реальной жизни и не должен толковаться как совет, предназначенный для удовлетворения конкретных потребностей в конкретной ситуации. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .