Я только что закончил колледж и занялся финансовым планированием. В первые несколько лет, как и те, кто был до меня, я часто слышал возражения по возрасту. Зачем мне доверять свои сбережения 22-летнему?

За последние несколько лет, когда мне исполнилось 30, я заметил сдвиг:многие люди хотят нанять меня, потому что их советник уже вышел или вот-вот уйдет на пенсию. Эта перемена взглядов отражает некоторые довольно отрезвляющие цифры. По данным исследователя Cerulli Associates, средний размер финансового консультанта в Соединенных Штатах - 51 человек. Тридцать восемь процентов консультантов ожидают выхода на пенсию в течение 10 лет, так же как спрос на их помощь растет - не только из-за нашего старения населения, но и потому, что 60% американских рабочих вынуждены выходить на пенсию раньше, чем ожидалось.

Если вы ищете кого-то для планирования, необходимого для того, чтобы провести вас через золотые годы, и хотите нанять сертифицированного специалиста по финансовому планированию ™, удачи. Профессионалов CFP® старше 70 лет больше, чем моложе 30 лет.

Что это значит для вас? Человек, который довел вас до пенсии, вероятно, не будет тем человеком, который проведет вас через это. Этот советник отправится в самостоятельное путешествие.

Используйте командный подход

У Morgan Stanley и Merrill Lynch более 15 000 финансовых консультантов. Если вы работаете с кем-то в банковском канале, у этой фирмы не будет проблем с поиском кого-то еще, с кем вы сможете объединиться. Но так ли все просто? Когда вы изначально наняли этого человека, скорее всего, это было основано больше на качественных факторах, чем на количественных. Например, вы наняли своего консультанта, потому что думали, что он будет надежным партнером, а вовсе не потому, что он сказал, что сможет превзойти рынок. Будет ли ваш новый советник обладать такими же качествами?

Если вы обнаружите, что работаете с советником в большой фирме, я предлагаю вам активно искать команду, в которой вы будете работать не только со старшим советником, но и с членами следующего поколения. Познакомьтесь и почувствуйте себя комфортно с этими младшими членами команды. Если вы останетесь на месте, именно им придется превратить ваше гнездышко в источник пенсионного дохода.

Ищите специалиста по пенсионным доходам

Путь к пенсии зависит от объема. Объем сбережений, времени и прибыли должны дать дисциплинированному инвестору достаточно ресурсов, чтобы уверенно уйти от карьеры. Однако стремление выйти на пенсию, особенно в первые 10 лет, может навредить вам, поскольку обычно сопровождается нестабильностью. Эти первые 10 лет, которые часто называют «десятилетием нестабильности», - это период, когда риск последовательности должен давить на ваше сознание. Проще говоря:что, если рынок пойдет вниз, когда вы начнете выводить свои деньги?

Дело, как и во многих других вещах в жизни, заключается в том, что то, что привело вас туда, где вы находитесь, - это не то, что приведет вас туда, куда вы собираетесь. Портфель роста, на который вы полагались в течение своих рабочих лет, обычно не тот, который вам нужен, когда вы начинаете выводить деньги. Спросите себя:«Специализируется ли мой консультант на увеличении моего портфеля или на превращении моих активов в доход?» Если ответ первый, пенсионеры и будущие пенсионеры могут захотеть внести изменения. Практически никогда не бывает контракта, связывающего вас с консультантом или фирмой на какой-либо период времени. Это ваши деньги, и вы можете брать их где угодно.

С момента глобального финансового кризиса все больше и больше консультантов покидают электронные дома (банки и крупные брокеры / дилеры) и формируют команды в качестве зарегистрированного инвестиционного консультанта или RIA. В последнем предложении есть два ключевых термина.

• «Команда» - первая. Если вы выйдете на пенсию в 65 лет, ваша ожидаемая продолжительность жизни составит 84,3 года. Это означает, что вам нужны деньги, чтобы продержаться еще как минимум 20 лет. Если ваш советник не планирует выйти на пенсию через 20 лет после вас, вам нужен кто-то в этой команде, который как минимум на 20 лет моложе вас.
• Второй термин - «RIA». Они, наряду с профессионалами CFP, являются фидуциарами с юридической точки зрения. Если вы полагаетесь на эти деньги для оплаты счетов, разве вам не нужен кто-то, кто обязан ставить ваши интересы выше своих?

Нет закона, согласно которому у вас должен быть «советник». С каждым днем ​​появляется все больше хороших фирм по производству роботов. Такие компании, как Betterment, Wealthfront и Schwab Intelligent Portfolios, серьезно снизили стоимость управления активами. Будет ли какое-нибудь из них иметь для вас смысл? Во-первых, вы должны хорошо разбираться в технологиях и концепции алгоритма, определяющего, что покупается и продается. Во-вторых, вы должны чувствовать себя комфортно, выполняя часть планирования самостоятельно или нанимая третье лицо, которое сделает эту часть за вас. Тем, кто платит брокеру за то, чтобы он ничего не делал, кроме управления деньгами, роботы предлагают более дешевую, но непроверенную модель.

Итоги для пенсионеров

Нравится вам это или нет, но если вы являетесь бумером, именно миллениалы и представители поколения X / Y будут управлять вашими инвестициями при выходе на пенсию. Обратной стороной является то, что об экономических циклах, которые вы пережили, они читают в книге. Плюс в том, что они часто более голодны, изобретательны и внимательны. Вы создали план, чтобы добраться туда, где вы находитесь. К сожалению, реальность такова, что 73% финансовых консультантов не имеют плана преемственности, а 32% из них достигли 10-летнего возраста выхода на пенсию. Пришло время выяснить, кто будет управлять вашим пенсионным доходом.