Люди часто спрашивают меня, когда им следует начать работать с финансовым специалистом или, по крайней мере, начать составлять план, чтобы обеспечить более безопасное будущее. Конечно, нет однозначного правильного ответа. Я говорю своим потенциальным клиентам, что лучше раньше, чем позже, но лучше позже, чем никогда.
Большинству потенциальных клиентов, которые приходят ко мне в офис, по крайней мере 50 лет, а в некоторых случаях и немного старше. Некоторые все еще работают; некоторые уже на пенсии. У немногих есть какой-либо план - ни бюджета, ни плана доходов, ни представления о том, как они будут бороться с инфляцией, налогами, расходами на здравоохранение или любыми другими проблемами, связанными с выходом на пенсию и старением.
Они боролись за это всю свою жизнь, и у них все в порядке - более или менее. Но большинство понимает, что им нужно внедрить хорошо продуманные стратегии, если они хотят, чтобы их денег хватало так же долго, как и после того, как их зарплаты прекратятся.
Интересно, сколько людей хотели бы иметь план, когда начинались выплаты зарплаты.
Американцы ужасно экономят - это хорошо задокументировано. (Помните отчет Bankrate.com за 2017 год, в котором почти 60% респондентов заявили, что не смогут оплатить счет за ремонт автомобиля или неотложную помощь в размере 500 долларов?) И поскольку все меньше и меньше работников получают пенсии на рабочем месте, необходимость претворять в жизнь план стало срочно.
В июне, когда TD Ameritrade опубликовала свой опрос Millennials and Money Survey 2018, было интересно узнать, что представители этого оптимистичного поколения рассчитывают выйти на пенсию в среднем примерно в 56 лет, хотя в среднем опрошенные заявили, что не делают этого. не планирую начинать откладывать на пенсию примерно до 36 лет.
Амбиции достойны восхищения. Но с долгами по кредитным картам, студенческими ссудами, платежами за машину и прочими бюджетными ограничениями я не знаю, как это произойдет. Все, что у них есть для дохода, - это некое подобие социального обеспечения, а также то, что они накопили и вложили.
Родители, учителя и представители финансового сектора - все должны добиться большего, когда дело касается обучения молодых людей управлению своими деньгами. Речь идет о том, чтобы помочь сформировать хорошие привычки на раннем этапе, а затем добавлять новые стратегии по мере взросления.
Когда мои дети были маленькими и получали пособие, я дал каждому из них по сумке для депозита, в которой была таблица и три конверта с пометками «Сохранить», «Тратить» и «Дать».
Я попросил их сэкономить 20% и отдать 10% на церковь или благотворительность; это оставило им 70%, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению. Я надеялся, что у них появится привычка составлять бюджеты на то, что они хотят.
В конечном итоге их сбережения были переведены на банковские счета колледжа. Когда они поступили в колледж, мы поднялись на ступеньку выше. Например, мой старший сын Паркер, который только что закончил колледж, начал использовать приложение Acorns, которое округляет покупки по связанным кредитным или дебетовым картам, а затем помещает сдачу в управляемый компьютером инвестиционный портфель. Опять же, на самом деле речь шла о формировании привычек, а не о сосредоточении внимания на накоплении, норме прибыли или своих долгосрочных пенсионных планах. И это происходило автоматически, так что он не упускал деньги - очень похоже на наш старый доморощенный метод сохранения-отдачи-траты.
Сколько родителей, средних школ или колледжей преподают личные финансы до такой степени, что позволяет молодому человеку провозгласить:«Я могу принимать действительно хорошие решения относительно денег»? Насколько я понимаю, не так много.
В колледже дети влезают в большие долги по кредитным картам, и их студенческие ссуды могут быть непосильными. Они тратят то, что у них есть, на еду, одежду и развлечения, потому что они даже не думают о первоначальном взносе за дом, оплате обучения своих будущих детей или пенсии.
Но хорошая новость в том, что помощь есть.
Советники предназначены не только для пенсионеров. Недавно я пошел волонтером в местную больницу в рамках ориентации для новых врачей-резидентов. Моя работа заключалась в том, чтобы помочь этим новым врачам понять, что они должны требовать в связи с освобождением от налогов на свои W-4, чтобы их зарплаты не были съедены налогами. Но часть разговора зашла на студенческие ссуды - и самый крупный остаток по кредиту, который я видел, составлял 480 000 долларов.
Предполагалось, что этот молодой человек будет платить 2100 долларов в месяц, но он платил всего 700 долларов в месяц и откладывал оставшуюся часть. Это означало, что на конец ссуды уходила большая часть денег плюс проценты. Он был уверен, что никогда не сможет расплатиться. Но мы помогли разработать план для него и его жены (учительницы с 60 000 долларов в виде студенческих ссуд) по использованию федеральных программ сокращения задолженности по студенческим ссудам, которые значительно сократили их выплаты и продолжительность ссуд.
Применяя правильные стратегии, молодые люди могут лучше сберегать, более разумно инвестировать и сокращать свои расходы.
Посмотрим правде в глаза - это навыки, которых до сих пор нет у некоторых родителей, бабушек и дедушек. Многие люди, с которыми я встречаюсь, имеют IRA или 401 (k), ничего больше, и они никогда не смотрят на свои заявления. Они никогда не занимались математикой, чтобы понять, покроют ли их источники дохода их расходы на 20- или 30-летнюю пенсию. И они не задумывались о том, что будут делать, если им не удастся:продолжать работать, жить меньше или найти способ заработать и / или сэкономить больше с помощью своих вложений.
Между прочим, большинство из них не справляется.
Чем раньше вы возьмете на себя ответственность за свое финансовое будущее, тем лучше вам станет. Родители должны четко объяснять это своим детям. А затем им следует взглянуть на свою ситуацию и подать хороший пример.
Франке-Фолстад участвовал в написании этой статьи.