Финансовые профессионалы давно обсуждают плюсы и минусы, сроки и способы преобразования традиционной IRA в IRA Рота.
Это хорошая идея? К сожалению, краткий ответ:«Это зависит от обстоятельств». Более развернутый ответ предполагает прогнозирование вашего дохода и размера подоходного налога на многие годы, что непросто сделать.
Было бы разумно воспользоваться знаниями ваших собственных налоговых и финансовых консультантов, возможно, даже вашего поверенного по недвижимости, чтобы помочь вам взглянуть на вашу личную ситуацию. Но для начала вы можете задать себе следующие вопросы:
Если, как и большинство людей, с которыми я разговариваю, вы ответили на все три вопроса «да», то сейчас, возможно, самое подходящее время, чтобы изучить вопрос о конвертации некоторых из ваших традиционных долларов IRA в Roth. Потому что, благодаря Закону о сокращении налогов и занятости от 2017 года, налоги продаются.
Независимо от того, что вы думаете об этих налоговых реформах и о том, какие долгосрочные последствия будут для страны, факт остается фактом:многие люди будут платить меньше налогов в этом году и по крайней мере до 2025 года. Все предельные налоговые категории были снижены, за исключением для пар и одиночек в диапазоне от 400 000 долларов. А стандартные суммы вычета увеличились до 12 000 долларов для физических лиц, 18 000 долларов для глав семьи и 24 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, и оставшихся в живых супругов.
А это значит, что пора еще раз взглянуть на свое «гнездышко» и на то, как оно построено вокруг трех налоговых «ведер» с налогооблагаемыми, отсроченными и не облагаемыми налогами инвестициями и сбережениями.
Если вы похожи на многих вкладчиков, ваша корзина с отложенными налогами медленно, но верно наполняется на протяжении многих лет, поскольку вы регулярно вносите взносы в план 401 (k), 403 (b) или какой-либо другой план работы. И это здорово - за исключением того, что, в зависимости от вашего будущего дохода, вы можете столкнуться с большими налоговыми счетами в будущем, когда начнете снимать средства. Между тем, ваша не облагаемая налогом корзина, в которой хранятся счета Roth, большинство муниципальных облигаций и правильно структурированное страхование жизни с денежной стоимостью, скорее всего, отсутствует.
Превратив часть денег из корзины с отсроченными налогами в корзину, не облагаемую налогом, вы можете даже улучшить ситуацию. Да, сейчас вы будете платить налоги с денег, которые вы переезжаете, но с учетом более низких налоговых ставок сегодня укус может оказаться не таким плохим, как мог бы быть позже. А взамен ваш Roth обеспечит вам рост и снятие средств без уплаты налогов в будущем.
Ваши советники, возможно, и раньше проповедовали о возможной диверсификации по всем трем налоговым сегментам, но с этими недавними налоговыми реформами эта концепция приобрела некоторую актуальность. Нет никаких ограничений на то, сколько денег вы можете переводить в Roth IRA каждый год, но при тщательном планировании вы можете избежать попадания в следующую налоговую категорию при конвертации этих сбережений. (Пенсионеры также должны помнить о том, какое дополнительное снятие средств может повлиять на стоимость Medicare.)
Как член группы консультантов Master Elite IRA Эда Слотта я всегда пытаюсь помочь людям создать эффективные с точки зрения налогообложения стратегии с их пенсионными сбережениями. Рассмотрение конверсии Roth сейчас - всего лишь еще один способ сделать это. Найдите время, посчитайте и посмотрите, соответствует ли это вашему плану.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital Inc., и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management Inc. Retirement Income Strategies, не являются аффилированными или дочерними компаниями Kalos Capita, Inc. или Kalos Management Inc.
Перед принятием решения о покупке следует проконсультироваться с квалифицированным специалистом.