В системе социального обеспечения всегда есть множество вопросов, на которые нужно ответить, но, пожалуй, самый фундаментальный из них можно свести к одному слову:когда. Когда начинать получать пособие?

Когда вы включаете поток доходов, который является спасательным кругом для стольких людей:как можно скорее - и с минимально возможным ежемесячным пособием - в возрасте 62 лет? Дождитесь полного пенсионного возраста, чтобы получать все пособия? Или отложить это до 70 лет, чтобы заработать отсроченные пенсионные кредиты и получать примерно на 75% больше в месяц, чем если бы вы вышли на пенсию в 62 года?

Чтобы изучить, что может быть лучшим вариантом для вас, давайте взглянем на собственные личные решения трех человек и факторы, которые помогли им руководствоваться. Сравните их жизненные истории с вашими, чтобы понять, с чего начать, отвечая на этот важный вопрос социального обеспечения для себя.

1. Решение больного раком получить пособие как можно раньше

В 2000 году у меня был клиент 59,5 лет, который пережил много жизненных перемен. Он дважды переживал рак. Его жена перенесла два мини-инсульта, а затем у нее случился серьезный инсульт, и она умерла. Он всегда думал, что жена умрет раньше его.

В возрасте 59,5 лет компания, в которой он работал, предложила ему досрочный выход на пенсию, щедрое выходное пособие и пожизненное медицинское обслуживание. Полученное ему выходное пособие доведет его до 61 года. В целом, я советую своим клиентам сохранять денежные резервы от шести до 12 месяцев. Откровенно говоря, у него было около шести месяцев, но с его ежегодным отпуском / отпуском по болезни и поощрительной выплатой, что позволило ему прожить до 12 месяцев. Я сказал ему, что он может взять отпуск. Ему нужно время для себя. Я заверил его, что ему не нужно просто браться за какую-то работу, он может быть избирательным.

В конце концов, он рано пошел в Социальное обеспечение, в возрасте 62 лет. Я был младшим консультантом, проработал всего год в бизнесе, но я многому научился, работая с этим клиентом.

В конце концов он женился повторно. Рак ударил снова, и на этот раз он распространился на его печень. Он скончался незадолго до своего 66-летия. Я был на его поминальной службе, и его жена сказала мне:«Рита, спасибо, что ты здесь. Самое главное, спасибо за пять замечательных лет, которые мы провели вместе. Я так по нему скучаю, но благодарю вас за невероятные воспоминания. Мы дважды побывали в Европе вместе, прежде чем он слишком заболел, чтобы путешествовать ».

Заключение:

Многие эксперты советуют не брать Социальное обеспечение в возрасте 62 лет, потому что их пособия будут навсегда сокращены. Сегодняшние 62-летние увидят сокращение на 27% (а если вы родились в 1960 году или позже, это будет 30%). Но если у вас есть проблемы со здоровьем или заболевание, и вы не планируете прожить столько же, сколько обычный получатель социального обеспечения, возможно, имеет смысл подать заявление раньше. Для моего клиента это дало ему свободу прожить последние годы своей жизни счастливо.

Помимо проблем со здоровьем, еще одной ключевой причиной, по которой люди могут решить рано начать получать пособие по социальному обеспечению, является образ жизни или качество жизни. Некоторые пенсионеры, возможно, не смогут отсрочить выплату пособий, потому что рассчитывают на них в поддержании своего уровня жизни.

Одна вещь, о которой следует помнить, если вы взвешиваете решение о получении пособия по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста и все еще планируете продолжать работать:если вы зарабатываете слишком много, ваши пособия могут быть уменьшены. В 2018 году люди, получающие пособия по социальному обеспечению, могут потерять 1 доллар в виде пособий на каждые 2 заработанных доллара, превышающих лимит в 17 040 долларов в год. В год, когда люди достигают полного пенсионного возраста, Служба социального обеспечения сокращает пособия на 1 доллар на каждые 3 доллара, которые они заработали свыше 45 360 долларов в 2018 году. Служба социального обеспечения учитывает заработки только до того месяца, когда получатели помощи достигают своего полного пенсионного возраста. Каков ваш полный пенсионный возраст? В Социальном обеспечении есть таблица, в которой это подробно описано.

2. Независимая женщина ждет полного пенсионного возраста

Моя клиентка, холостяка, 64 года, вышла на пенсию в 62 года, но тогда она не начала получать социальное обеспечение. Вместо этого она поставила цель начать подавать заявки в своем полном пенсионном возрасте в 66 лет, чтобы получить 100% получаемого ею пособия. У нее потрясающее здоровье. Ее отцу 88 лет, и он все еще силен. У Сьюзан минимальный долг, около 45 000 долларов осталось по ипотеке на 15 лет, которую она выплатит к 67 годам. Она живет скромно и отлично сберегает. Она внесла максимальную сумму в свой 401 (k) до налогообложения (хотя и без дополнительных затрат) и максимальную сумму в свой IRA Roth (включая дополнительные взносы).

Сьюзен очень дальновидна. Она приобрела страховку на случай длительного ухода по групповому плану еще до того, как я с ней познакомился (она начала со мной планирование выхода на пенсию, когда ей было 54 года). Поскольку у нее нет детей, она была на 100% комфортна, приобретая полис LTC. Она не хотела быть обузой для своих братьев и сестер.

В основном ее беспокоит риск долголетия и она хочет быть уверенной в том, что ее сбережений хватит, но ей также нравится гибкость ее плана.

Заключение:

Во-первых, я считаю важным отделить решение о выходе на пенсию от решения о подаче заявления на социальное обеспечение. Случай Сьюзен показывает, насколько эти решения раздельны и различны. И она создала некоторую возможность для маневра:даже если она решит, что не может дождаться своего полного пенсионного возраста, она не испытает такого значительного сокращения своих пособий, как если бы она начала их получать после выхода на пенсию. Для нее самое подходящее место - середина дороги.

3. Почему мой папа решил подождать

Мой отец решил отложить получение социального обеспечения. Я много пишу о своей семье. Я занимаюсь финансовым планированием из-за своего отца. Папа был научным разработчиком, который вошел в зарождающуюся область информационных технологий в 1960-х годах. Папа всегда думал на шаг впереди. Моим родителям 14 лет.

Мой отец был здоров, активен и в хорошей форме, пока не заболел болезнью Паркинсона. Он понял, что, отложив выплату пособия до 70 лет, он получит более крупное пособие. Он знал, что, скорее всего, он умрет раньше моей мамы. Так что, откладывая свое пособие, он приносил ей максимальную выгоду. Мой отец боролся с болезнью девять лет и умер в 2015 году. Мама скучает по нему, но я рад сообщить, что у нее хорошие финансовые дела и в ее жизни есть кто-то особенный.

Заключение:

Для супружеских пар абсолютно важно обсудить стратегии получения пособий по социальному обеспечению. Для супруга, получающего более крупное пособие, имеет смысл отложить, по крайней мере, до достижения им полного пенсионного возраста, чтобы зафиксировать самое крупное пособие для пережившего супруга. Если в вашей семье долгожители и / или между супругами большая разница в возрасте, возможно, имеет смысл отложить выплату пособий.

Суть в том, что Социальное обеспечение - это больше, чем ежемесячная проверка. Это ценный источник дохода, который обеспечивает следующее:

• Доход с поправкой на инфляцию
• Гарантированный доход
• Льготы по случаю потери кормильца

Социальное обеспечение - это основа стратегии пенсионного обеспечения. Льготы обеспечивают безопасность, и им предоставляется льготный налоговый режим. Наконец, хотя правила подачи заявления на социальное обеспечение изменились, правила для оставшихся в живых (вдов и вдовцов) остались прежними. По-прежнему существуют большие возможности помочь людям, когда они наиболее уязвимы.

Решение о том, когда получать социальное обеспечение, очень личное. Ситуация каждого клиента уникальна. Это может звучать глупо, но подобные истории вдохновляют меня выслушивать цели, мечты, страхи и опасения каждого клиента.