Если вы похожи на большинство людей, чем больше вы зарабатываете, тем больше вы тратите. Это явление известно как уклонение от образа жизни или инфляция образа жизни, и это один из основных факторов, мешающих большинству людей приумножить богатство.
Когда вы не можете создать буфер между своим доходом и расходами, вы окажетесь в ловушке цикла от зарплаты до зарплаты, зависящей от того, чтобы зарабатывать больше денег для поддержания своего образа жизни.
Проживание от зарплаты к зарплате случается не только с людьми, которые пытаются выжить. Я видел, как люди, зарабатывающие более 250 000 долларов в год, едва успевают за ними, потому что каждая копейка, которую они зарабатывают, уходит прямо в дверь.
Если вы хотите значительно разбогатеть, вам нужно жить значительно ниже своих средств. Другими словами, вам нужно тщательно управлять изменчивым образом жизни и сохранять большой разрыв между тем, сколько вы зарабатываете и сколько вы тратите. Деньги в этом пробеле могут затем пойти на сбережения и инвестиции.
Так как вы это делаете? Хорошие новости:я здесь не для того, чтобы говорить вам, чтобы вы перестали тратить деньги на ежедневный кофе. Дело не в том, чтобы придираться к своим расходам. Это больше о выборе общей картины, то есть главном решения о стиле жизни, например, где вы живете и на какой машине вы водите, а не на то, покупаете ли вы обед несколько раз в неделю на работе.
По мере того, как ваш доход превышает то, что необходимо для покрытия предметов первой необходимости и ваших базовых счетов, вы начинаете выбирать, сколько вы можете потратить. И каждый раз, когда вы решаете потратить немного больше, это означает, что по умолчанию вы также выбираете сэкономить немного меньше. Это не имеет особого значения, когда мы говорим о небольших суммах каждый месяц (хотя вам все равно нужно хотя бы знать о них, поскольку они складываются в течение года).
Эффект становится реальным, когда вы начинаете принимать важные решения, например, перескакивать с квартиры с 2 000 долларов в месяц на квартиру с 4 000 долларов в месяц. В результате к вашим расходам добавляется фиксированная стоимость, с которой вам теперь приходится иметь дело месяц за месяцем, и это может лишить вас возможности экономить.
Обратите внимание, что мы говорим о вариантах здесь. Даже если что-то вроде аренды или ипотеки - это фиксированные расходы и часть того, что вам нужно платить, чтобы жить, повышение категории зависит от вас. Это выбор, и каждый раз, когда вы принимаете решение немного улучшить свой образ жизни, вы также ограничиваете свою способность приумножать свое богатство.
Вот хорошее практическое правило:чем больше вы решите потратить сегодня, тем меньше у вас будет финансовой свободы в будущем. Когда дело доходит до выбора, вам нужно обдумать это и решить для себя, стоит ли этот компромисс того, до чего вы переходите.
Помните, что улучшение образа жизни не всегда плохо. Также не обязательно «плохо» увеличивать свои расходы. Сделать это, не задумываясь или не задумываясь о том, как повышение повлияет на ваше будущее, становится проблематичным.
Все мы достигаем точки, в которой мы знаем, что собираемся что-то изменить, и наши расходы, вероятно, вырастут, несмотря ни на что. Я только что поступил так в своей жизни:этим летом мы с невестой решили переехать в немного более дорогую квартиру. Но мы сделали этот выбор нелегко.
Мы подумали, что сегодняшнее увеличение расходов может означать для нашего будущего, а также рассмотрели другие расходы, которые мы могли бы сократить, чтобы компенсировать более высокую арендную плату. Мы разработали план действий на случай непредвиденных обстоятельств на случай, если что-то не сработает, и мы знаем, что у нас есть целый пул гибких, переменных расходов, которые мы можем немедленно сократить, если нам понадобится.
Наиболее важно то, что мы приняли решение только после того, как определили, что увеличение расходов не повлияет на нашу способность достичь нашей целевой нормы экономии 30% в месяц. Это наш минимум. Мы знаем, что пока мы откладываем и инвестируем 30% нашего дохода, мы будем оставаться на пути к желаемому финансовому будущему.
Моя невеста и я также считаем, что существует тонкая грань между уклонением от образа жизни и лишением себя. Существует грань между неосторожными расходами, из-за которых вы рискуете остаться без денег в будущем, и тем, чтобы скрасить так много денег, что вы столкнетесь с другим типом риска:не жить по-настоящему, пока есть шанс.
Возможно, вы находитесь в аналогичной ситуации прямо сейчас:вы зарабатываете больше денег, и вы потратили последнее десятилетие своей карьеры на накопление богатства за счет прилежных сбережений и инвестиционных привычек. Если вы по-прежнему сохраняете ограниченный бюджет и никогда не допускаете увеличения расходов на образ жизни, вы подвергаете риску свое сегодняшнее удовольствие. И я думаю, что это так же плохо, как рисковать своей будущей финансовой свободой, потому что кто знает, что будет завтра?
Вам нужно найти способ создать какой-то баланс в своей жизни. Между прочим, этот баланс не будет идеальным. Он будет двигаться и течь; через несколько лет вы можете быть немного свободнее в своих расходах. Другие могут быть худыми и хотят сэкономить как можно больше. В любом случае вам нужно найти золотую середину между хорошей жизнью сегодня и ответственными сбережениями на будущее.
Невозможно узнать, сколько денег вы можете потратить сегодня, не глядя на прогнозы на завтра. Конечно, здесь все усложняется, потому что нехватка денег, вероятно, всего лишь один ваших целей. Вы также можете добавить в свою семью, начать бизнес, оставить деньги детям или на благотворительность, рано выйти на пенсию, чтобы путешествовать по миру.
Именно здесь ценность финансового планировщика становится очевидной:платный CFP® может составлять эти прогнозы, чтобы показать вам влияние ваших решений, в том числе допустить ли какое-то изменение образа жизни, на ваше финансовое будущее. Демонстрация такого воздействия - одна из самых действенных вещей, которые я делаю со своими клиентами.
И очень важно принять правильное решение о том, сколько средств можно позволить, потому что вы не хотите загонять себя в угол. Вы не хотите ставить себя в положение, в котором единственный выход - резко сократить свой образ жизни или отказаться от чего-то важного для вас. Вам всегда нужно иметь пространство для маневра, чтобы при любом решении у вас был выбор, по какому пути идти. Чтобы иметь возможность выбора, вы должны создать буфер между своими доходами и расходами.
Для этого я предлагаю сделать две вещи:
Если вам нужна более конкретная отправная точка, посмотрите на свою норму сбережений. Я считаю, что 30% - это хорошее практическое правило, чтобы поддерживать себя в отличной форме (это правило, которое я следую в отношении своих финансов). Если у вас есть деньги, но вы не экономите 30%, начните с них. В какой-то момент вам нужно разобраться в этом более подробно, но это приведет вас на верный путь.