Ухххх. О страховании жизни не так уж и весело говорить, не так ли? Тем не менее, это важное покрытие для многих семей, которые хотят защитить будущие доходы одного или обоих супругов.
Раньше среди страховых агентов существовало эмпирическое правило, согласно которому ваше пособие в случае смерти должно быть в семь-десять раз больше вашего годового дохода до налогообложения. Вот три сценария, в которых это практическое правило не полезно:
Если вы являетесь родителем-домоседом, вы не получаете финансовой компенсации за тяжелую работу по дому. Следуя эмпирическому правилу, у вас не должно быть страховки жизни, потому что ваш финансовый доход равен нулю. Тем не менее, вашему супругу потребуется обеспечить присмотр за детьми, и, возможно, вам потребуются другие профессиональные услуги, если вы неожиданно умрете. Примеры этих услуг включают уборку, стирку, доставку еды или приготовление еды и обслуживание дома.
Рассчитайте общую стоимость предоставления всех этих услуг на годовой основе и умножьте на количество лет, в течение которых вашим детям потребуется дополнительная финансовая поддержка. Родителю-домоседу с двумя малышами потребуется больше страховки, чем родителю с двумя подростками, которых через несколько лет не будет дома.
В молодой семье сложно составлять бюджет. Вы постоянно накапливаете опыт работы и получаете дополнительные расходы на уход за детьми и обучение в школе. Вам может понадобиться БОЛЕЕ, чем в 10 раз больше вашей зарплаты. Подумайте о будущих расходах и о том, сколько времени вам понадобится, чтобы накопить достаточно богатства, чтобы удовлетворить потребности своей семьи.
Я буду использовать свою семью в качестве примера. У нас есть ипотечный кредит, и нашим трем мальчикам 3, 5 и 8 лет. Ежегодные расходы на полный рабочий день для младших мальчиков составляют в среднем 20 000 долларов США, а плата за обучение в частной начальной школе для нашего старшего сына составляет 5 000 долларов в год (без учета затрат на программу ухода за ребенком). . Мы планируем отправить всех троих мальчиков в католическую среднюю школу, стоимость которой составляет около 15 000 долларов в год на ребенка. Эта цифра даже не учитывает стоимость одежды, занятий и еды для наших растущих мальчиков. Колледж невероятно дорогой, и его тоже нужно учитывать.
Тщательно изучив эти расходы и наши будущие доходы, мы пришли к выводу, что десятикратная годовая зарплата недостаточна для финансирования образа жизни нашей семьи. Мы с мужем имеем страховое покрытие, примерно в 20 раз превышающее годовую зарплату.
При срочном страховании жизни возраст не на вашей стороне. Премии существенно увеличиваются в возрасте от 50 до 60 лет. Возможно, вы уже через несколько лет после выхода на пенсию и накопили достаточно средств, чтобы жить комфортно. Самостоятельное страхование или использование существующих активов вместо внешнего страхового полиса может иметь смысл.
Согласно Merriam-Webster, страхование - это «средство обеспечения защиты или безопасности».
Другими словами, приобретая страховой полис, вы перекладываете риск от себя на внешнюю третью сторону. В обмен на передачу риска вы соглашаетесь платить премии. Когда вы перестаете платить взносы по полису срочного страхования жизни или полису инвалидности, ваше страховое покрытие прекращается. Полисы на весь срок жизни или с переменным сроком жизни обычно требуют выплаты значительных страховых взносов в первые годы действия полиса с надеждой, что страховые взносы могут прекратиться в последующие годы и полис останется активным или «в силе».
Теперь, когда у вас есть рамки для суммы страхового покрытия, которая может вам понадобиться, давайте перейдем к типам страховых полисов.
Для молодых семей, особенно, срочное страхование жизни - моя типичная рекомендация. Это самый недорогой вид политики, похожий на аренду жилья, а не на покупку дома. У вас есть страховое покрытие, только если вы продолжаете платить страховые взносы. Некоторые полисы срочного страхования имеют увеличивающуюся премию, потому что они предполагают, что ваш заработок будет неуклонно расти. Остальные сроки действия политики являются фиксированными:ваш страховой взнос будет оставаться неизменным каждый год в течение всего срока действия политики. При фиксированной политике страховые взносы выше, если у вас более длительный срок. Например, ваша годовая премия может составлять 1000 долларов при сроке действия 15 лет и 1300 долларов при сроке действия 20 лет.
Крупные работодатели обычно бесплатно покрывают базовое страхование жизни, равное вашей годовой зарплате. Они также могут предлагать дополнительные групповые полисы (например, пособие в случае смерти до 500 000 долларов США). Дополнительные групповые политики значительно различаются в зависимости от работодателя.
Один из моих клиентов - федеральный агент. Она платила более 500 долларов в год за страховое покрытие в размере 500 000 долларов в качестве государственного служащего. Мы изучили котировки отдельных сроков и нашли полис с более низкой премией (около 450 долларов США) за 1 миллион долларов покрытия. Она могла бы получить двойное покрытие за меньшие деньги, используя внешний индивидуальный полис! Ее работодатель оштрафовал молодых, здоровых сотрудников по их полису группового страхования жизни. Если бы она была на 20 лет старше, ее групповая политика, установленная работодателем, могла бы быть лучше.
По сравнению с срочным страхованием полисы на всю жизнь предлагают ценную долгосрочную защиту. Когда страховой полис «оплачен», от вас больше не требуется платить страховые взносы. Между тем, в полисе формируется денежная стоимость. Вы можете брать ссуды под залог наличных денег, но остерегайтесь высоких процентных ставок.
Еще один личный пример. Я начал работать с очень богатыми семьями в 2006 году и обнаружил, что сотрудничаю со страховыми агентами по вопросам полисов на всю жизнь для избранных клиентов. Многие из этих семей использовали страхование жизни, чтобы передать наследникам больше богатства - без подоходного налога.
Я увлекся этим миром имущественного планирования и снижения налогов и проводил для себя политику всей жизни. Моя годовая премия составляла 3000 долларов в качестве компенсации в случае смерти. Большая часть премии в первые годы выплачивалась агентским комиссиям и внутренним расходам. Добавьте к этому посредственные дивиденды из-за низких процентных ставок, и у меня останется очень небольшая денежная ценность.
Примерно через 10 лет после того, как я начал эту политику, я решил, что она больше не имеет смысла. Накопленные мной страховые выплаты были немного больше, чем денежная стоимость полиса. Я мог бы взять полис «оплачено» и уменьшить пособие в случае смерти примерно до 130 000 долларов; в качестве альтернативы я мог бы удалить денежную стоимость. Я выбираю последнее. Выплата ссуды на покупку автомобиля и покупка нового полиса пожизненного страхования на 1 миллион долларов (годовая премия 450 долларов) обеспечили лучшую отдачу от вложенных средств.
Как видите, страховка не проста. Самостоятельно выбрать подходящий страховой полис может быть непросто. Сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, который специализируется на комплексном финансовом планировании, может помочь вам оценить и обеспечить полис страхования жизни, наиболее соответствующий вашим потребностям. Еще лучше, подумайте о работе с фидуциарным специалистом по планированию платежей, который не работает за комиссионные.