Выход на пенсию представляет собой уникальный набор проблем, о которых многие из нас никогда не задумываются, даже если мы это планируем. Подготовка к пенсии - это совсем не та игра, в которую мы играли, работая и наращивая свое богатство. Сейчас это более верно, чем когда-либо прежде, поскольку демографические данные продолжают меняться, а вместе с ними - и наши пенсионные потребности. Мы живем дольше, и для многих из нас очень реален риск пережить свои деньги. Добавьте к этому другие факторы, такие как расходы на здравоохранение, налоги, инфляцию и нестабильность на фондовом рынке, и выход на пенсию создает немало проблем.
Полезно знать, что делать, чтобы спланировать выход на пенсию, но не менее важно знать, чего следует избегать, потому что вы можете совершить множество ошибок. Вот пять вещей, которые вам не следует не поступайте так, как вы ожидаете выхода на пенсию:
1. Не забудьте изучить советников. При планировании выхода на пенсию важно найти подходящего советника. Звучит просто, но при поиске подходящего советника возникает множество проблем, тем более, что их много.
Один из способов помочь найти подходящего - это проверить их биографию. Проще говоря, есть три «мира», из которых происходят советники по финансовому планированию:Уолл-стрит, банковское дело и страхование. Иногда консультанты имеют опыт работы во всех трех мирах, но есть некоторые консультанты, чей опыт более ограничен. Изучение опыта потенциальных консультантов поможет вам определить, кто является специалистом по пенсионному планированию, а кто - более специалистом в одной области. Вам необходимо провести необходимое исследование, которое должно включать проверку брокера FINRA, и выяснить, какие лицензии есть у потенциального консультанта. Выполнение домашней работы здесь окупится в долгосрочной перспективе.
2. Не думайте, что человек, который вас на выход на пенсию поможет вам пережить это. Слишком часто инвесторы предполагают, что советник или брокер, которые помогли им расти и накапливать их деньги, может автоматически переключиться на их сохранение и получение дохода. В сегодняшние непростые экономические времена, когда процентные ставки и доходность облигаций низкие, а волатильность на фондовом рынке высока, пенсионеры столкнутся с опасностями и рисками, глядя в будущее. Другие факторы, в том числе продолжительность жизни, возрастающая вероятность того, что пенсионеры переживут свои деньги, расходы на здравоохранение и инфляцию, только усугубляют проблемы, связанные с выходом на пенсию. Многие консультанты, даже если они преуспели в помощи вам в увеличении вашего благосостояния, просто не оборудованы для планирования выхода на пенсию. Многие стратегии, которые помогли вам выйти на пенсию, не помогут вам выйти на пенсию. Возможно, вам имеет смысл работать со специалистом по пенсионным доходам, а не со специалистом широкого профиля.
3. Не передавать аннуитеты автоматически. Аннуитеты становятся все популярнее и даже становятся одним из самых популярных финансовых терминов в Интернете. Проблема в том, что когда вы вводите термин «аннуитеты» в Google, вы получите более 14 миллионов ответов. Половина этих результатов может хвалить ренты, а другая половина - наказывать их. Истина посередине. Аннуитеты подходят не каждому инвестору, но сегодняшние варианты предоставляют решения, которые ищут многие пенсионеры. Имейте в виду, что сегодня большинство аннуитетов не такие, какими они были десятилетия назад, когда им мешали отсутствие гибкости и высокие внутренние затраты. Страховая отрасль прошла долгий путь в создании более выгодных для потребителей аннуитетов. Если вы не работаете с независимым специалистом по планированию, который представляет несколько страховых компаний, вы можете не получить полного представления о различных типах аннуитетов и о том, как они могут помочь вашему выходу на пенсию. Многие пенсионные инвесторы могут получить выгоду, вложив часть своего пенсионного дохода в определенные аннуитеты.
4. Не думайте, что вы сможете сделать это в одиночку. Даже инвесторы, которые провели свое исследование и выбрали правильные инвестиции, не полагаясь на советника, сталкиваются с проблемами при выходе на пенсию. В конце концов, у всех нас есть эмоции, которые могут помешать нашей финансовой безопасности. Исследования показали, что в течение 20-летнего периода инвесторы, работающие самостоятельно, получают с рынка только 50% от того, что они могут. Люди продают и покупают не в то время, что часто является результатом эмоций. Когда рынок падает, мы можем запаниковать и продать дешево. Мы не вернемся на рынок, пока он не восстановится, и мы не будем покупать дорого. Финансовые консультанты - профи; они знают, как работает рынок, и не позволяют эмоциям влиять на то, как они инвестируют.
Есть еще один риск, если вы сделаете это самостоятельно:обратное усреднение долларовой стоимости, более известное как последовательность риска возврата. Это может снизить вашу пенсию, если вы не будете осторожны. Вернитесь в 2008 год, когда людям, ушедшим с рынка, приходилось продавать дешево. Часто их портфели никогда не восстанавливались.
5. Не забывайте о риске, связанном с долгосрочным уходом. По мере того, как мы живем дольше, наши расходы на здравоохранение будут составлять больше наших пенсионных сбережений. Хотя мы часто экономим на медицинских расходах, иногда упускаем из виду расходы на долгосрочное обслуживание. Это может быть помощь медсестры на дому, в доме престарелых или в доме престарелых. Велика вероятность, что пожилым людям потребуется длительный уход, а это дорого. При планировании выхода на пенсию вам необходимо принять во внимание долгосрочный уход; в противном случае большая часть вашего портфеля может оказаться платной. По крайней мере, это риск, который вам необходимо учесть при планировании выхода на пенсию, особенно если у вас есть активы на сумму от 350 000 до 2 миллионов долларов. Когда вы превысите планку в 2 миллиона долларов, самострахование станет более целесообразным.
Просматривая эти пять вещей, которых следует избегать, становится ясно одно:вам следует работать с опытным консультантом, который специализируется на планировании выхода на пенсию. Хороший советник может помочь вам преодолеть сложное минное поле пенсионного планирования и напомнить вам, чего не следует делать, когда вы смотрите в будущее.