Если вы приближаетесь к пенсии или собираетесь выйти на пенсию, двумя из ваших главных приоритетов должны быть максимизация потоков доходов и минимизация налогов на прибыль.
Один из часто упускаемых из виду инвестиционный инструмент, который может достичь обеих целей, - это аннуитет с переменной нагрузкой.
Ждать! Не закрывайте страницу.
Я знаю, что к переменным аннуитетам относятся плохо - и в некоторых случаях это понятно. Покупатели часто платят настолько высокие комиссионные, что аннулируют любые налоговые льготы, которые могут предоставить инвестору.
Не нужно быть математиком, чтобы понять, что если вы платите 3,5% или больше в качестве сборов каждый год, ваш аннуитет должен вернуть все это обратно, прежде чем вы начнете получать прибыль. В годы, когда рынки падают, стоимость вашего счета будет сталкиваться с двойным падением:во-первых, из-за рыночных потерь, а во-вторых, из-за комиссий и расходов.
Покупатели также часто оказываются втянутыми в сложные контракты с длительным сроком действия и высокими комиссионными за возврат. Например, если вы снимаете деньги в течение первых нескольких лет действия контракта, вам может потребоваться оплатить комиссию за возврат, которая обычно составляет от 5% до 7%.
Я понимаю, что все эти проблемы влияют на общий страх перед переменными аннуитетами, но, как бывший налоговый поверенный, я люблю знакомить с ними наших клиентов, потому что они предлагают возможность отложить налоги, и, следовательно, наши клиенты получат выгоду от налогов. отложенный сложный рост.
Решение всех этих недостатков? Попробуйте ознакомиться с некоторыми из новейших переменных аннуитетов без нагрузки, которые имеют низкую стоимость и имеют недорогие фонды, встроенные в их модель. Компании, которые их предлагают (Vanguard, Fidelity, Nationwide и некоторые другие), не платят комиссию агенту по продажам, поэтому комиссии ниже. И вы можете самостоятельно управлять инвестициями в своей учетной записи, или вы можете попросить своего финансового консультанта (которому вы уже платите комиссию) управлять ими за вас.
Вы также можете решить для себя, стоит ли добавлять в стоимость доходного райдера. Эти гарантированные пожизненные льготы по снятию средств нравятся многим покупателям аннуитета, но они различаются в зависимости от страховщика, и райдеры могут сбивать с толку. Важно отметить, что обычно стоимость райдера с доходом не является реальными деньгами и, следовательно, его нельзя обналичить. Таким образом, если ваш доход райдера растет на 6% или 7%, это не означает, что вы зарабатываете 6%. % или на 7%. Скорее, эти значения и темпы роста просто функционируют как формулы для получения дохода, который можно выплачивать в течение нескольких лет или всей жизни. Расчеты получателя дохода обычно сложны, поэтому вам следует обратиться за рекомендацией к несвязанной третьей стороне (например, к вашему бухгалтеру или стороннему консультанту), чтобы установить истинную стоимость выплаты дохода.
Вы также можете избежать этих пугающих проблем с платой за возврат с помощью аннуитета без нагрузки, так что это лучший вариант, если вы беспокоитесь о доступе к своим деньгам, если ваше финансовое положение изменится.
Конечно, ни один инвестиционный продукт не идеален - и вам следует проявлять особую бдительность при покупке всего незнакомого. Важно, чтобы вы понимали цель каждой отдельной инвестиции в ваш портфель.
Финансовые специалисты, которые продают переменные аннуитеты, обязаны сообщить вам, подходит ли этот продукт для ваших пенсионных потребностей. Не бойтесь задавать вопросы. (Комиссия по ценным бумагам и биржам США имеет список рекомендуемых вопросов на своем веб-сайте.)
Это сложная тема, и там много дезинформации. Но если ваша цель - отсрочка налогов с усугубляющим ростом, вам действительно стоит взглянуть на роль, которую может сыграть переменная аннуитета без нагрузки в вашем пенсионном плане.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .