Горе бэби-бумерам.
По мере приближения к пенсии многие люди из поколения бума бума все больше обеспокоены тем, что неожиданные и растущие расходы помешают им достичь своих финансовых целей.
Это включает в себя высокую стоимость здравоохранения, которая, по прогнозам, будет и дальше опережать общую инфляцию в США, а также ежегодные корректировки стоимости жизни в системе социального обеспечения.
Учитывая, что среднестатистический бэби-бумер может рассчитывать дожить до 80 лет или дольше, это вызывает серьезную озабоченность. Общество актуариев заявляет, что в одной трети семей, состоящих из супружеских пар, хотя бы один супруг будет жить до 92 лет. А по мере того, как мы становимся старше и слабее, расходы на уход, вероятно, возрастут, так как нам потребуется больше рецептурных лекарств, зрение стоматологическая помощь, визиты к врачу и, возможно, пребывание в больнице.
Согласно отчету Fidelity за 2017 год, средней паре, выходящей на пенсию в возрасте 65 лет, потребуется 275000 долларов, чтобы покрыть свои медицинские расходы до выхода на пенсию. Это на 6% выше прошлогодней оценки и не включает некоторые дорогостоящие услуги, такие как стоматологическая помощь или уход за больными.
Это делает покрытие расходов на здравоохранение важной частью любого пенсионного плана.
Как и во всем, что связано с выходом на пенсию, вам будет лучше, если вы подготовитесь к этим затратам сейчас, чем если вы будете ждать, пока они не съедят ваше яйцо. Вот несколько вещей, которые следует учитывать в будущем:
У AARP есть отличный онлайн-калькулятор. Вы можете ввести информацию для себя и своего супруга, и калькулятор будет учитывать ваш возраст, конкретные условия, которые могут быть добавлены к вашим счетам за медицинское обслуживание, и многое другое. Он даже оценит процент, который будет платить Medicare, и сколько может быть получено от вас.
Будьте уверены в том, что вы получаете, и каковы будут ваши вычеты и наличные расходы. Этот шаг может быть утомительным, особенно при первой регистрации, поэтому вам может потребоваться помощь в определении того, что подходит именно вам. Лицензированный агент может предложить помощь, или вы можете обратиться в местное отделение Национальной ассоциации местных агентств по проблемам старения (www.n4a.org). Если вы выходите на пенсию до того, как достигнете права на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, агент может помочь вам преодолеть этот пробел, предложив полис медицинского страхования, который соответствует вашим потребностям. И посетите www.medicare.gov для получения информации о вариантах покрытия в будущем.
HSA - это что-то вроде личного сберегательного счета, за исключением того, что деньги предназначены специально для оплаты расходов на здравоохранение. Чтобы иметь право открыть HSA, вы должны иметь план медицинского страхования с высокой франшизой. Если вы сейчас здоровы и хотите откладывать на будущее без уплаты налогов, HSA может быть привлекательным выбором. Если вы скоро выйдете на пенсию, HSA может иметь смысл, потому что деньги могут быть использованы для компенсации затрат на уход после выхода на пенсию. (Если вы снимаете средства на немедицинские расходы до того, как вам исполнится 65 лет, вы должны заплатить налоги и штраф в размере 20% плюс налоги на снятие средств. После 65 лет штраф не взимается, но вы все равно будете облагаться налогом.) t вносить вклад в HSA, если вы зарегистрированы в Medicare, но вы можете использовать средства, уже находящиеся на счете. Посетите https://www.irs.gov/publications/p969, чтобы узнать больше о преимуществах и ограничениях HSA.
По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, у человека, которому сегодня исполняется 65 лет, есть почти 70% -ная вероятность того, что ему понадобится какой-либо тип услуг по долгосрочному уходу - от помощи в повседневных делах (например, пользование туалетом или прием пищи) до присмотра из-за когнитивные нарушения. И 20% сегодняшних 65-летних будут нуждаться в нем дольше пяти лет. Программа Medicare ограничена в том, что она будет платить за это лечение, и расходы могут быстро перерасти в сбережения пары. Исследование стоимости обслуживания Genworth 2017 показало, что годовая медианная стоимость услуг долгосрочного ухода увеличилась в среднем на 4,5% с 2016 по 2017 год, что является вторым по величине годовым приростом для дома престарелых и ухода на дому с момента начала исследования. 2004 г. - и это почти в три раза превышает уровень инфляции в США 1,7%.
Стоимость дневных медицинских услуг для взрослых выросла на 2,94% до 70 долларов в день; услуги по уходу за престарелыми подорожали на 3,36% до 123 долларов в день; а услуги частных домов престарелых подорожали на 5,50% до 267 долларов в день. (Чтобы увидеть стоимость медицинского обслуживания в вашем районе, щелкните здесь.) Стоимость страхования по долгосрочному уходу также растет, что побуждает многих искать альтернативные способы оплаты счетов, от обратной ипотеки до полисов страхования жизни и аннуитетов, которые предлагают ускоренные выплаты. Ваш финансовый консультант может рассмотреть все ваши варианты и должен включить эти очень важные расходы в ваш комплексный пенсионный план.
Если ваш доход превышает установленный порог IRS (в настоящее время модифицированный скорректированный валовой доход 170 000 долларов для тех, кто состоит в браке и подает совместную декларацию), вы заплатите больше за страховое покрытие рецептурных препаратов в рамках Части B и Medicare. IRS называет это «суммой ежемесячной корректировки, связанной с доходом». Ваш налоговый поверенный и / или финансовый консультант может помочь вам составить план, эффективный с точки зрения налогообложения, который поможет покрыть эти дополнительные расходы.
Если вас беспокоит ущерб, который может нанести рост расходов на здравоохранение, поговорите со своим консультантом о включении некоторых упреждающих стратегий в свои долгосрочные пенсионные планы. Если вы не работаете с кем-то, кто обсуждает эти вопросы и помогает их планировать, спросите, почему бы и нет; возможно, пора поискать планировщика, который это сделает.
Все мы работаем большую часть своей жизни, накапливая богатство, необходимое для выхода на пенсию. Чем выше вы будете финансово подготовлены, тем больше у вас будет удовольствия от выхода на пенсию - сейчас и в будущем.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .