Работодатели отказывались от своих пенсионных планов с установленными выплатами на протяжении десятилетий.

Во-первых, многие компании перестали предлагать их новым сотрудникам. Затем они заморозили планы, которые у них были для нынешних работников, чтобы не было никаких новых льгот. И теперь многие компании предлагают всем участникам плана возможность получить единовременную выплату вместо ежемесячных чеков, которые они ожидали получить при выходе на пенсию.

Это более сложное решение, чем думает большинство людей.

Сначала может показаться, что вы выиграли в лотерею - внезапно получив контроль над всеми этими деньгами, - но есть несколько факторов, которые следует учитывать, и если у вас есть финансовый консультант, первым делом вы должны дать ему или ей вызов. Они могут помочь вам подсчитать цифры и определить, какой вариант лучше всего соответствует вашим пенсионным потребностям.

Вот несколько вещей, на которые вам следует обратить внимание:

• Насколько вы уверены в том, что ваш работодатель будет производить выплаты на протяжении всего вашего пенсионного возраста? Пенсионные обязательства регулируются федеральными постановлениями, поэтому ваш работодатель не может просто отказаться от выполнения своих обязательств, даже если компания будет продана. Но если компания обанкротится и не выполнит план, государственная корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) станет доверенным лицом, ответственным за выплату ваших пособий - и она может заплатить менее 100%. Максимальная годовая гарантия на 2017 год для 65-летнего пенсионера составляет около 64 400 долларов в год.
• Есть ли у вас бенефициары? В зависимости от вариантов пособия по случаю потери кормильца вашей пенсии выплаты могут быть прекращены или уменьшены, когда вы умрете, и они прекратятся полностью, когда умрет ваш супруг. Ваши дети не получают никакого пенсионного пособия по случаю потери кормильца. Если вы проживете долгую жизнь, это может не быть фактором, но если вы умрете преждевременно, вы потеряете деньги, которые могли бы достаться вашим близким. Обязательно примите во внимание свои цели по планированию подарков и имущества.
• Как выглядит ваше портфолио? Если единовременной выплаты в сочетании с другими вашими сбережениями достаточно, это может позволить вам отложить получение пособия по социальному обеспечению до достижения 70-летнего возраста, что будет означать существенное увеличение вашего гарантированного дохода.
• Насколько вы дисциплинированы? Если вы смотрите на единовременную выплату и видите новую машину, отпуск или какую-то другую дорогостоящую вещь, помните:это деньги, на которые вы должны жить на пенсии. Если вы их потратите, вы можете нанести ущерб своей безопасности в будущем. Вы также будете платить налоги и, возможно, штраф в IRS, что значительно уменьшит получаемую вами сумму. Даже если у вас самые лучшие намерения - возможно, вы планируете передать его в IRA или выплатить какие-то долги - если у вас не очень хорошо получается довести дело до конца, вы можете оставить деньги там, где они есть, до выхода на пенсию. Это может быть самый простой выбор.
• Какова ваша ожидаемая норма прибыли? Можно рассчитать норму прибыли, которую ваш работодатель нацелен на получение ваших пожизненных пенсионных выплат. Этот расчет сравнивает единовременную сумму с ежемесячными пенсионными выплатами, чтобы определить норму прибыли на основе вашей средней продолжительности жизни. Некоторым компаниям может потребоваться всего лишь 1–2% прибыли от своей пенсии, чтобы платить вам на протяжении всей вашей жизни; другие ожидают гораздо более высокой нормы прибыли. Если доходность работодателя высока, возможно, будет лучше сохранить пенсию. Однако, если это более низкая норма прибыли, вероятно, неплохо было бы получить единовременную выплату. Единовременная сумма, вложенная в хорошо структурированный портфель, может обеспечить более высокие выплаты дохода, чем пенсия, или увеличить единовременную выплату в качестве наследства, которое вы оставите своим наследникам.
• Можете ли вы получить лучшее из обоих вариантов? Некоторые компании предлагают частичную единовременную выплату, поэтому вы получаете часть денег авансом и меньшую ежемесячную выплату - хороший компромисс для многих. Я также знаю пары, которые, исходя из ожидаемой нормы прибыли, берут пенсию одного из супругов единовременно и оставляют пенсию другому супругу в покое.

Как и в случае с очень многими решениями, которые необходимо принять в отношении пенсионного дохода, здесь нет одного правильного или простого ответа. Каждый человек, пара и семья должны подумать о том, что для них лучше.

Ваш финансовый специалист может помочь, добавив перспективу того, что ваше решение будет означать для вашего общего пенсионного плана, включая налоговые последствия, инфляцию, продолжительность жизни и многое другое.

Не откладывайте просьбу о помощи. Как только вы получите письмо с предложением от своего работодателя, у вас, скорее всего, не будет много времени на то, чтобы об этом подумать. И решение, которое вы примете, является окончательным.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .