Домохозяйства с «кормильцем» и «домохозяйкой» все еще существуют в США, но они встречаются все реже.

По данным Бюро статистики труда, в 2016 году и муж, и жена работали в 48% семейных пар.

Соответственно изменилась и наша экономика. Этот второй доход больше не обязательно нужен для роскоши - нужны двое, чтобы поддерживать образ жизни, на который надеется большинство американцев, с домом, двумя автомобилями, колледжем для детей и отпуском каждый год.

Эти ожидания и затраты на образ жизни не сильно меняются после выхода на пенсию, несмотря на то, что вы, возможно, слышали. Мы все по-прежнему хотим иметь хороший дом, путешествовать и помогать нашим детям. Это цели, на основе которых мы строим пенсионный план. А с двумя чеками социального обеспечения, возможно, двумя пенсиями работодателя и двумя планами типа 401 (k), это обычно выполнимо.

Но без надлежащей подготовки смерть одного из супругов может нарушить этот план.

По крайней мере, один чек социального обеспечения будет отменен, что может серьезно повлиять на ежемесячный доход пережившего. Тот факт, что оба супруга работали, не означает, что они зарабатывали одинаковую сумму - или что оба супруга зарабатывали много. Для многих пар это пособие является важной частью их плана доходов. Управление социального обеспечения сообщает, что среди пожилых бенефициаров 50% супружеских пар и 71% не состоящих в браке людей получают половину или более своего дохода от социального обеспечения. (Для 23% супружеских пар и 43% не состоящих в браке людей это число составляет 90% и более.)

Но есть несколько упреждающих шагов, которые вы можете рассмотреть сейчас, чтобы облегчить финансовое бремя пережившего супруга позже, в том числе:

1. Купить страхование жизни. Некоторые люди считают, что при выходе на пенсию страхование жизни не требуется, потому что инвестиции и пенсии обеспечат стабильный источник дохода, независимо от смерти одного из супругов. Но так бывает не всегда. Если после вашей смерти кто-то понесет финансовые убытки, страхование жизни может помочь заполнить этот пробел. И деньги, как правило, не облагаются налогом на прибыль.
2. Получите пособие по случаю потери кормильца из пенсии работодателя. Если вы и / или ваш супруг (а) будете получать традиционную пенсию с установленными выплатами, вам будет предложено выбрать тип выплаты при выходе на пенсию. Единовременное пособие предполагает более крупные выплаты, но они прекращаются, когда участник пенсионного плана умирает. С пособием по случаю потери кормильца выплаты будут меньше, но оно гарантирует стабильный поток пожизненного дохода для обоих супругов. Спросите у администратора плана, сколько вы получите по каждому варианту. (Также может быть вариант с уменьшенным пособием по случаю потери кормильца.)
3. Сохраните больше на традиционном или Roth IRA. Если вы хотите иметь больше денег на пенсии, вам придется больше откладывать. Найдите баланс между своими текущими потребностями и образом жизни, который вы хотите. Возможно, вам удастся выпить на один латте меньше в неделю или носить с собой старую сумочку, если вы думаете об этих сбережениях как о деньгах, которые будут расти в будущем.
4. Будьте осторожны при подаче заявления на получение пособия по социальному обеспечению. Супружеские пары имеют множество возможностей воспользоваться своими преимуществами. Вы можете получить основную информацию в Управлении социального обеспечения на сайте www.ssa.gov, но чтобы максимально использовать свою стратегию подачи документов, поговорите со своим финансовым специалистом.
5. Создайте гипотетический бюджет. Подумайте о расходах, которые у вас останутся, как вдовы или вдовца, и составьте соответствующий бюджет, а затем посмотрите, сможете ли вы на самом деле прожить на эти расходы, пока у вас есть дополнительный доход, и откладывайте то, что осталось. Какие расходы можно исключить? Какие долги можно было бы выплатить? Получите контроль над своими расходами раньше, чем позже.
6. Превратите хобби в доход. Многие люди с нетерпением ждут возможности уделять больше времени своим хобби на пенсии. Возможно, вы могли бы превратить свою любовь к плотницким работам, садоводству или игре в гольф в подработку или возможность для предпринимательства.
7. Уменьшение размера. Если ваш давний дом слишком велик сейчас, когда ушли дети, возможно, вы могли бы продать его и использовать капитал, чтобы купить дом поменьше - такой, который будет более управляемым, если в нем будет жить только один человек. Вы даже можете сделать еще один шаг и переехать в более благоприятный для налогообложения штат. (Просто помните, что оставшийся в живых супруг может захотеть быть рядом с семьей, когда один из вас умирает.)
8. Убедитесь, что ваши бенефициары регулярно получают информацию обо всех документах. Вы можете избавить своего выжившего супруга от многих душевных страданий и финансовых проблем, уделив внимание оформлению документов. Люди часто становятся настолько занятыми, что откладывают или просто забывают сменить бенефициара на старом пенсионном счете на своего нынешнего супруга (даже если они вступили в повторный брак в течение многих лет). Завязываются битвы. Поговорите с администратором вашего плана и / или финансовым консультантом о том, как все исправить.

Пары проводят много времени в мечтах о пенсии и обо всех великих делах, которые они будут делать вместе. Это радость старения с тем, кого любишь. Но вам также следует потратить время на то, чтобы поговорить о том, что произойдет, если один из вас останется один, и как сделать этот этап жизни максимально комфортным.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.