Не секрет, что для успешного выхода на пенсию необходимо планирование. Однако что может быть загадочным, так это то, как на самом деле выглядит этот процесс, заставляющий многих честолюбивых пенсионеров гадать, надеяться и, по сути, бросать дротики и молиться, чтобы попасть хотя бы в цель. Это позор; у тебя получится лучше.
Что может произойти, если планирование выхода на пенсию не выполнено? Как это выглядит, когда у вас нет твердого плана, тщательно разработанного до наступления важного дня, когда вы выключаете машину в последний раз? Как ни странно, не очень. По крайней мере, не сразу. Последствия плохо структурированной пенсии обычно проявляются только спустя годы, когда уже слишком поздно что-то делать. Это может быть трагедией; это то, чего мы хотим избежать.
Когда у меня есть возможность сесть вместе с семьями, чтобы начать планирование их выхода на пенсию, я предлагаю нам немедленно приступить к решению математической задачи их выхода на пенсию:какой ежемесячный доход вам нужен и какой вы хотите, и какие виды активов и источников дохода вы можете получить. есть ли для поддержки этих целей? Другими словами, на сколько хватит, и есть ли оно у вас?
Если вы спрашиваете себя:«Сколько достаточно?» Эти пять шагов могут помочь вам приступить к решению вашей пенсионной математической задачи:
Представьте, как вы хотите, чтобы ваш идеальный выход на пенсию выглядел, и подумайте, сколько это будет стоить. Разделите все мыслимые расходы на «основные» (питание, жилье, страхование, транспорт и т. Д.) И «дискреционные» (путешествия, хобби, развлечения и т. Д.). Еще один способ определить ваши расходы - это «потребности» и «желания».
Запишите все ваши гарантированные и предсказуемые потоки доходов, включая социальное обеспечение, пенсии работодателя, аннуитеты и другие долгосрочные доходы, такие как арендная плата за инвестиционную недвижимость. Составьте еще один список других финансовых и реальных активов (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, депозитные сертификаты, недвижимость и т. Д.), Которые при необходимости могут добавить к вашему общему доходу после налогообложения при выходе на пенсию.
Сравните свои предполагаемые основные расходы («потребности») с вашими прогнозируемыми источниками дохода из шага 2. Здесь вы узнаете, достаточно ли у вас дохода, чтобы покрыть свои расходы, или есть пробел, который вам придется заполнить другими означает.
Накопить средства на пенсию - это здорово; их распределение и инвестирование в соответствующие финансовые продукты может иметь огромное значение для успеха на пенсии. Начните с того, что убедитесь, что ваши основные потребности оплачены, а затем переходите к дополнительным функциям, «желаниям». Если вам не хватает денег, возможно, вам придется немного урезать свой бюджет, работать дольше и / или приобрести продукт с гарантированным доходом, например аннуитет, чтобы восполнить разрыв в доходах.
Подумайте об инструментах управления рисками, таких как медицинское страхование, страхование жизни и стратегии покрытия возможных затрат на долгосрочное обслуживание. Когда все будет готово, планируйте ежегодно пересматривать свою общую стратегию, чтобы вносить корректировки в зависимости от того, как работают ваши активы, а также от того, как изменился мир и ваша жизнь.
Эти пять шагов могут показаться утомительными или даже обескураживающими, если вы не привыкли регулярно проверять свои долгосрочные финансы. Это нормально, потому что опытный специалист по пенсионному планированию может помочь вам в этом процессе. Перед принятием окончательного решения варианты планирования могут и должны пройти стресс-тестирование в различных сценариях, что поможет вам выбрать наиболее подходящие для вас инвестиции, чтобы вы прибыли в желаемый пункт назначения.
Если вы хотите создать вокруг себя команду по планированию этого процесса, важно отметить, что у людей есть много предвзятых представлений о том, как могут выглядеть отношения с пенсионным консультантом. Слишком часто мысли о горячих советах по акциям и прогнозы рынка считаются «планированием», в то время как на самом деле все обстоит иначе. Хорошее пенсионное планирование - это не презентация финансового продукта, а создание фактического письменного плана, который детализирован, настроен и корректируется с течением времени. Это совместные усилия, основанные на ваших потребностях, желаниях и проблемах.
Начните процесс пенсионного планирования с определения того, какой вы хотите, чтобы ваша жизнь выглядела после выхода на пенсию, а затем приступайте к работе, решая свою пенсионную математическую задачу. Шаги изложены для вас здесь, но правда в том, что первый шаг за вами.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .