Однажды утром в начале августа мы с мужем посадили троих наших детей в автобус и вступили в новую фазу жизни - раннее пустое гнездование. Я периодически работаю из дома, поэтому, когда наши близнецы идут в третий класс, а наш младший ребенок идет в детский сад, у нас теперь очень тихий дом по восемь часов в день.

На другом конце спектра у нас много друзей, которые либо отправляют своего младшего ребенка в колледж в следующем месяце, либо увидят последнего выпускника весной 2018 года.

Независимо от вашего жизненного этапа, если вы отмечаете важную семейную веху, ваши финансы, вероятно, тоже вступают в новую фазу. Это возможность реально изменить свое финансовое будущее.

Пустые гнезда, фаза 1

Родители, отправляющие своего младшего ребенка в государственную школу, вероятно, отпраздновали оплату последнего счета за обучение в дневном учреждении, что может сэкономить до 1000 долларов в месяц. Но вместо того, чтобы бросаться покупать новую машину, подумайте о том, чтобы использовать эти деньги для выплаты долга.

Взяв эти 1000 долларов и применяя их каждый месяц для выплаты ипотечного кредита - в дополнение к регулярному платежу по ипотеке - можно вдвое сократить количество лет для выплаты ипотеки.

Вот отличный пример. Супружеская пара с 30-летней ипотекой на сумму 450 000 долларов с процентной ставкой 4% могла бы выплатить свою ипотеку за 16 лет, выплачивая дополнительную 1000 долларов каждый месяц - по сравнению с 30 годами, если они этого не сделают. И если эта семья также сможет добавлять один дополнительный платеж по ипотеке каждый год, они могут быть освобождены от ипотеки к тому времени, когда их воспитанник пойдет в колледж.

Еще один способ использовать эти деньги - вложить их в накопительный план колледжа 529 для вашего малыша. К 18 годам 1000 долларов ежемесячных сбережений могут равняться почти 230 000 долларов на оплату их обучения в колледже. Даже если бы расходы на дошкольное обучение составляли всего 200 долларов в месяц, откладывая эту сумму на колледж каждый месяц в течение следующих 13 лет, можно было бы создать портфель планов из 529 планов стоимостью 50 000 долларов к моменту поступления в колледж (при условии годовой доходности 6%; не ориентировочно. конкретной инвестиции).

Расходы родителей с детьми, поступающими в частную школу, скорее всего, увеличатся, а не уменьшатся. В таком случае проверьте свой бюджет и определите, можно ли сократить ежедневные расходы, чтобы ваши финансы не пошли вспять.

Многие из моих клиентов - бабушки и дедушки, которым нравится платить часть или все за обучение своих внуков в частной школе. Для них отличная идея - заплатить школе напрямую. Эти платежи не будут учитываться при исключении ежегодного налога на дарение в размере 14 000 долларов США, что позволит избежать налогов на дарение и, возможно, сэкономить налоги на наследство бабушек и дедушек в будущем.

Этап 2 пустого вложения

Если они начнут откладывать деньги достаточно рано, чтобы полностью покрыть расходы на обучение в колледже к тому времени, когда их дети закончат среднюю школу, пары, отправляющие своего младшего ребенка в колледж, увидят, что их располагаемый доход резко вырастет. Для тех, кому все еще нужны средства для оплаты всего или части обучения своего ребенка в колледже, этот резкий скачок в располагаемом доходе, вероятно, произойдет через четыре года, когда их ребенок закончит обучение. Независимо от времени следите за финансовой финишной чертой и понимайте, как к ней добраться.

Как только младший ребенок пары уйдет из дома и закончит колледж с работой, счета за продукты станут ниже, а отпуск для двоих будет стоить меньше, чем поездка на троих или четверых. Больше не будет повседневных расходов, таких как бензин, и меньше 20-долларовых купюр выпадет из вашего кошелька по выходным.

Что еще более важно, пара начнет представлять себе выход на пенсию. Я часто наблюдаю, как мои клиенты начинают наращивать свои сбережения и сосредотачиваются на плане выхода на пенсию, когда узнают, что все расходы их детей на учебу уже позади.

Парам в этой ситуации я рекомендую начинать автоматический перевод средств каждый месяц с текущего счета на индивидуальный пенсионный счет или брокерский счет. Сохраняя дополнительно 1000 долларов в месяц в течение следующих четырех лет, человек может генерировать дополнительные 200 долларов в месяц на траты денег в течение следующих 30 лет после выхода на пенсию (при условии 5% годовой нормы прибыли; не является показателем для конкретных инвестиций).

Пора оценить свои собственные цели

Это также хорошее время для этих опустевших ночлегов, чтобы пересмотреть свои планы выхода на пенсию. Это упражнение помогает людям понять свои общие личные расходы на жизнь при выходе на пенсию, что является наиболее важным фактором при определении суммы, необходимой для выхода на пенсию.

Когда человек составляет бюджет и знает свои текущие расходы, он может лучше ответить на вопрос «сколько средств достаточно для выхода на пенсию?» Один из распространенных методов - использовать принцип вывода 4%, что означает наличие достаточного количества средств на пенсию путем ежегодного снятия 4% от общего портфеля.

Например, если кто-то решит, что ему необходимо снимать 100 000 долларов (до налогообложения) в год из своих пенсионных вложений, ему потребуется 2,5 миллиона долларов. Понимание суммы, необходимой для выхода на пенсию, поможет каждому понять, сколько еще им нужно откладывать или сколько еще им следует планировать работать.