Мечты некоторых людей о выходе на пенсию состоят в том, чтобы иметь время делать то, что они хотят, не обремененные требованиями работы. Для других сохранение работы на условиях неполного рабочего дня по необходимости или по собственному выбору является основным компонентом их картины выхода на пенсию.
Продолжать работать — это растущая тенденция, и на то есть веская причина:работа на неполный рабочий день после выхода на пенсию — это способ пополнить денежный поток, сохранить льготы работодателя и оставаться умственно и физически занятыми.
Работа неполный рабочий день очень полезна с точки зрения финансового планирования.
Например, каждый год вашей работы улучшает историю ваших доходов, что может увеличить сумму социального обеспечения, которую вы получаете. Кроме того, заработок на неполный рабочий день может позволить вам отложить получение пособий по социальному обеспечению, которые увеличиваются на 8 % каждый год после достижения вами полного пенсионного возраста, вплоть до 70 лет.
Заработок на неполный рабочий день может также означать, что вы можете отсрочить расходы на свои пенсионные счета, давая им больше времени для потенциального роста. Дополнительные три-пять лет, особенно если они совпадают с ростом рынка, могут оказать чрезвычайно сильное влияние на устойчивость вашего портфеля.
Наконец, работа на неполный рабочий день может предложить доступ к льготам работодателя, таким как медицинское страхование и участие в налогово-эффективных планах, спонсируемых работодателем, таких как 401 (k) s, не говоря уже о том, чтобы получить соответствие работодателю, что является буквально бесплатными деньгами. Дополнительным преимуществом является то, что любые средства в рамках плана вашего текущего работодателя не будут подлежать обязательному минимальному распределению в возрасте 70,5 лет и старше, пока вы продолжаете активно работать. Средства в неактивной форме 401 (k) от бывшего работодателя подлежат обязательному минимальному распределению. Но этого можно избежать, если неактивные учетные записи будут объединены с учетной записью 401(k) вашего текущего работодателя (при условии, что работодатель принимает перенос).
К сожалению, работа неполный рабочий день на пенсии также может усложнить ваши финансы.
Во-первых, если вы уже принимаете социальное обеспечение, ваши пособия облагаются налогом на основе других источников дохода, таких как заработная плата, дивиденды, прирост капитала, выплаты по пенсионному счету и да, 50% ваших пособий социального обеспечения (среди прочего). Работа на неполный рабочий день означает, что у вас будет больше дохода, но этот дополнительный доход может негативно сказаться на вашем пособии по социальному обеспечению.
Ваш доход неполный рабочий день также может поставить вас в более высокую налоговую категорию — не только по подоходному налогу, но и по налогу на прирост капитала. Многие пенсионеры извлекают выгоду из своих лет с более низким доходом, получая прибыль, когда они находятся в категории налога на прирост капитала, равной 0%, поэтому вы, возможно, не сможете воспользоваться хитроумными шагами налогового планирования, такими как сбор доходов от прироста капитала и преобразование Roth.
Если ваш доход неполный рабочий день ставит вас на уровень 25% подоходного налога или превышает его, вы можете облагаться налогом на прирост капитала по ставке 15% или 20%. В худшем случае заработок, который вы получаете неполный рабочий день, может быть значительно уменьшен за счет налогов, которые вы платите за прирост капитала.
Работа на неполный рабочий день может помочь вам оставаться умственно устойчивым, социально активным и физически здоровым. И есть преимущество в том, чтобы применить жизненные навыки на работе или, наконец, обратить свое внимание на увлечение всей жизни.
Тем не менее, это скользкий путь. Неполный рабочий день может легко превратиться в полный рабочий день, особенно если вы склонны к трудоголизму. А для тех, кто посвятил свой многолетний опыт работе в сфере консалтинга, ведение бизнеса, даже крошечного частного предприятия, может оказаться более дорогим и обременительным, чем можно себе представить.
Будь то финансовая подушка безопасности или то, что вы действительно любите работать, побуждает вас работать неполный рабочий день, в ваших же интересах понять, как это решение изменит ваши планы на будущее.
Задайте себе и/или своему консультанту следующие вопросы, которые помогут вам оценить плюсы и минусы работы неполный рабочий день на пенсии:
Наконец:помните, что работа неполный рабочий день не только влияет на ваши финансовые результаты; это также влияет на ваш разум, тело, семью и друзей. Думайте о том, как вы проводите свое время.