Getty Images

Недавно на моем ежегодном медицинском осмотре врач проверил мои жизненно важные признаки, просмотрел мою медицинскую карту и, прочитав мои результаты ЭКГ, сказал:«Ну, компьютер говорит, что у вас сердечный приступ». Но компьютер был неправильным.

Мне уже за 40, я бегаю марафоны, и у меня очень низкий пульс. Итак, прочитав ЭКГ, врач приступил к работе. Она задала мне несколько вопросов, проверила предыдущие данные и мою историю болезни. Проведя исследование, она отвергла машину.

Та же ситуация может относиться к людям, которые хотят составить финансовый план или пересмотреть свой текущий план. Без правильных данных и соответствующих вопросов даже финансовый план с использованием сложного программного обеспечения для создания финансовой модели может дать ответ, который не соответствует действительности.

В январе многие люди пересматривают свои портфели и обновляют свои финансовые цели на год. Благодаря динамике фондового рынка в 2021 году, инвесторы, владеющие акциями, увидели, что их чистая стоимость выросла; некоторые люди сегодня стоят больше, чем когда-либо прежде. Это может сделать их финансовый план очень сильным или заставить некоторых думать, что им не нужно пересматривать свой план на следующий год.

Но учтен ли в плане следующий медвежий рынок? А как насчет личных или семейных изменений, таких как скорый переезд на работу, потенциальное повышение налоговой ставки или перспектива покупки второго дома? Все эти жизненные изменения могут серьезно повлиять на финансовую стратегию человека - вопросы, которые компьютерная модель вряд ли задаст.

Когда дело доходит до финансового планирования, критически важны вводимые данные, а также ответы на эти вопросы. Чтобы модель работала, финансовый консультант должен задавать самые разные вопросы.

Когда вы будете пересматривать свой план в январе, вам следует учесть несколько ключевых вопросов и рекомендаций.

Правильно ли инвестировано ваше портфолио для достижения ваших целей?

Когда вы разрабатываете свой финансовый план, почти всегда одна цель - стать финансово независимым и комфортно выйти на пенсию. С ростом рынка в последние годы многие люди могут достичь этой цели раньше, чем ожидалось. Однако три успешных года роста фондового рынка, которые мы наблюдали недавно, не будут длиться вечно.

Инвесторы не должны предполагать, что доходность портфеля за прошлый год будет нормой в будущем. Вместо этого им следует перебалансировать свой портфель, чтобы обеспечить соответствующий уровень акций и облигаций, соответствующий их временному горизонту выхода на пенсию. Чрезмерно агрессивный портфель может резко упасть на следующем медвежьем рынке, и пенсионное обеспечение может сбиться с курса. Определите, правильно ли инвестировано ваше портфолио для вашего пенсионного периода.

Что изменилось?

Если у вас есть финансовый план, были сделаны предположения, которые могут больше не соответствовать действительности. Вот несколько примеров:

• Вы планировали купить дом для отпуска, но теперь поняли, что ваша цена должна быть намного выше? Текущий рынок недвижимости продолжает оставаться горячим, поэтому затраты на покупку или строительство выше, чем вы, возможно, учли несколько лет назад.
• Планировали ли вы на четыре года учебы в колледже своих детей, один из которых сейчас поступает в медицинский институт?
• Вы получили хорошее продвижение по службе, и теперь ваша траектория доходов стремительно растет?
• Повлияют ли более высокие налоговые ставки на ваш план?

Все эти изменения необходимо учитывать, чтобы ваш план продолжал оставаться в курсе, имея при этом реальное представление о том, как выглядит ваше финансовое будущее. Обновленный финансовый план может внести большую ясность, когда необходимо принять важные финансовые решения.

Кто рассчитывает на вашу финансовую поддержку?

Десять лет назад все в вашей семье могли быть здоровы. Теперь может быть пожилой родитель, которому нужна финансовая поддержка для оплаты медицинских услуг. Возможно, у вас есть брат или сестра с детьми, которые не могут позволить себе оплатить обучение в колледже.

Если это так, и вы готовы помочь, изучите свои варианты и поработайте с финансовым консультантом, чтобы определить, сколько денег доступно для помощи вашим близким. И убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на ваш личный пенсионный план. Большинство моделей компьютеров не зададут вам таких вопросов!

Каковы ваши планы в отношении пенсионного образа жизни - и сколько они будут стоить?

Многие люди мечтают использовать свою пенсию, чтобы путешествовать по миру. Теперь, если это время настало, определите, как часто вы хотели бы путешествовать ежегодно и сколько это будет стоить. Другие планируют переехать в более теплый климат в другом штате, что потребует продажи и покупки дома, затрат на переезд и других расходов.

Какова стоимость жизни в штате, в котором вы планируете выйти на пенсию, по сравнению с тем, где вы находитесь сейчас? А как насчет государственного подоходного налога и налога на имущество? Жилищные расходы могут вывести вас из себя, поэтому выясните стоимость этих переездов, прежде чем принимать какие-либо важные решения.

Наконец, что не дает вам уснуть по ночам?

Когда вы задаете клиентам этот вопрос, ответ не всегда связан с деньгами. Часто я слышу такой ответ:«Я беспокоюсь о своих родителях и детях, одновременно занимаясь бизнесом». Другой распространенный ответ:«Если со мной что-то случится, знает ли моя супруга, как вести домашнее хозяйство?»

Иногда это помогает клиентам обсудить эти проблемы и услышать истории о том, как другие люди справлялись с подобными жизненными событиями. Финансовые консультанты, как правило, обладают разнообразным опытом в жизни с разными клиентами и могут делиться непредвзятой точкой зрения.

Конечно, деньги - это нормальное явление. «Что, если этот бычий рынок закончится слишком рано или мы движемся к серьезному краху?» «Достаточно ли у нас средств для покрытия наших медицинских потребностей после выхода на пенсию?» Вот где финансовое моделирование, включающее анализ вероятностей, может обеспечить душевное спокойствие. Зная, что вы рассчитали числа и проработали различные сценарии, вы сможете лучше спать по ночам.

Жизнь не бывает прямолинейной. Потратьте время на то, чтобы просмотреть и обновить свой финансовый план с учетом недавних изменений, а также продумать предстоящие изменения - хороший способ держать свою финансовую стратегию под контролем. Используйте новый год как время для завершения финансовой проверки; задавайте себе правильные вопросы ... и не полагайтесь только на компьютер.