Миллениалы несут тяжелое бремя студенческой ссуды именно в тот момент в жизни, когда они хотят подойти к столу взрослых, устроившись и купив дом. Но поскольку покупка дома требует, чтобы большинство людей брало еще больше долгов - в виде ипотеки, - многие потенциальные домовладельцы колеблются на пороге этого важного жизненного решения.

Если у вас есть долг по студенческому кредиту, стоит ли вам брать и жилищный долг? Ответ, как и в случае с большинством важных финансовых решений, таков:это зависит от обстоятельств.

Учитывая домовладение

С одной стороны, если у вас приличный кредит, вы знаете, что планируете оставаться в данном регионе не менее трех-пяти лет, ваш доход продолжает расти, а экономика сильна, поэтому есть основания для изучения права на домовладение. Однако перед тем, как отправиться за покупками, стоит поработать немного над тем, как работает ипотечное заимствование, и как задолженность по студенческому кредиту повлияет на вашу способность заимствования.

Сейчас молодые люди покупают дома по более низким ценам, чем в прошлом году:согласно исследованию консалтинговой фирмы Young Invincibles, доля домовладельцев в возрасте от 25 до 34 лет упала на 13% в период с 1989 по 2016 год. Однако покупка остается целью для многих молодых людей, и даже если они откладывают ее, пока наращивают обороты и сокращают долги, это не невозможно.

Вот некоторые финансовые соображения, которые вам необходимо учесть при обсуждении вопроса о том, можете ли вы позволить (или должны ли вы совершить) покупку дома, одновременно управляя задолженностью по студенческому кредиту.

Как кредиторы смотрят на ваш долг

Во-первых, хорошие новости:ипотечные кредиторы знают, что долг - это факт потребительской жизни, и ожидают, что вы можете нести долг. Независимо от того, есть ли у вас задолженность по студенческой ссуде, машине или кредитной карте, кредиторы ожидают, что заемщики управляют разнообразным сочетанием расходов. Кредиторы рассматривают два коэффициента при оценке того, разрешить ли вам брать кредит и в каком размере, которые иногда называют «предварительными» и «внутренними» коэффициентами.

Во-первых, кредиторы не хотят, чтобы вы платили больше 28% . от вашего общего валового дохода (до налогообложения) на жилищные расходы, включая ваш платеж по ипотеке (состоящий из основной суммы плюс проценты), налоги на имущество и страхование. Эта цифра иногда называется «PITI» и является аббревиатурой, обозначающей основную сумму, проценты, налоги и страхование. Поэтому, если вы зарабатываете 5500 долларов в месяц, они не хотят, чтобы вы платили более 1540 долларов за все эти расходы вместе взятые. (И даже если вы не покупаете, хорошо применить этот принцип к тому, сколько вы платите за аренду - в качестве подготовки к составлению бюджета на покупку.)

Во-вторых, - и здесь все становится интересным - кредиторы не хотят, чтобы ваш жилищный платеж в сочетании с другими долгами (такими как кредитные карты или студенческие ссуды) превышал определенную долю вашего валового дохода. В зависимости от условий кредитования, типа ссуды, вашего кредита и вашего первоначального взноса приемлемая «конечная» цифра обычно составляет 36%, но может достигать 50% валового дохода, даже по ссудам FHA новым заемщикам.

Если использовать максимум 50%, если вы зарабатываете 5500 долларов в месяц, то кредиторы не хотят, чтобы ваши расходы на жилье и другие расходы превышали 2750 долларов. Если ваш жилищный платеж составляет 1540 долларов, и у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 650 долларов, платеж по кредитной карте на 100 долларов и платеж за автомобиль в размере 250 долларов, ваши общие расходы составят 2540 долларов, или 46% валового дохода. И во многих случаях это приемлемое соотношение. Для кредиторов не имеет значения, каким долгом вы управляете - только общая сумма. (Конечно, задолженность по кредитной карте связана с высокими процентами и большим риском, поэтому, если ваш долг полностью основан на кредитной карте, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг - но дело в том, что кредиторы соглашаются с тем, что у заемщиков будет любое количество типов долгов.)

Многие ипотечные калькуляторы позволяют вам играть с вашими точными цифрами, чтобы вы могли смоделировать, какую сумму вы можете получить в долг. Вы можете попробовать калькулятор здесь на сайте mortgagecalculator.org или в Zillow’s tool.

Как финансовые консультанты рассматривают ваш долг

Просто потому, что это возможно брать взаймы для покупки дома с учетом вашего финансового положения, означает ли это, что вы должны ? Специалисты по финансовому планированию и инвестиционные консультанты могут иметь другую точку зрения о том, следует ли вам брать ипотечный долг, или, если не это, более консервативные взгляды на то, сколько имеет смысла брать взаймы для жилья или какие другие предпосылки они хотели бы увидеть раньше. вы делаете прыжок.

Покупка дома отнимает у любого потребителя значительную долю располагаемого дохода, а это означает, что те, кто покупает слишком много, могут делать это за счет инвестиций для выхода на пенсию. Даже если стоимость дома со временем растет и позволяет владельцу наращивать капитал, остается спорным, сможет ли эта доходность опередить инвестиции на рынке ценных бумаг. С другой стороны, если ваши доходы увеличиваются, а выплаты на жилье остаются на уровне, ваши расходы на жилье (и размер доли дохода, который представляет ваш студенческий кредит) уменьшатся пропорционально заработку, оставляя вам место для инвестиций.

Хотя ипотечные заемщики могут иметь колоссальные объемы задолженности по студенческой ссуде, которую они не смогут быстро выплатить, некоторые отчеты показывают, что покупкам мешает задолженность по кредитной карте, а не по студенческой ссуде. Несмотря на то, что важно оставаться в курсе выплат по студенческим ссудам, может быть более важным выплачивать остатки по кредитным картам или применять стратегии по снижению процентных ставок по кредитным картам, чтобы подходы к выплате по картам вступали в силу быстрее.

Хотя пятизначный баланс студенческой ссуды может быть трудно стереть до того, как вы начнете получать ипотечную ссуду, проще - и, как правило, финансово разумнее - погасить потребительский долг с высокими процентами, чтобы выплаты по студенческой ссуде не снижали коэффициенты ипотечных кредиторов. хотел бы увидеть . Отказ от долга по кредитной карте может не только дать потребителям лучшие перспективы получения ипотечного кредита (попробуйте калькуляторы выше!), Но также предоставит инвестируемые деньги, которые могут расти на фондовом рынке или в виде чрезвычайных сбережений.

Узнайте о своих возможностях

Обремененные долгами потенциальные покупатели могут обнаружить, что, хотя они могут получить ипотечный кредит, имея задолженность по студенческому кредиту, они могут оказаться не в состоянии занять столько, сколько они хотят или чувствуют, что им нужно, чтобы жить на их текущем рынке. По этой причине многие миллениалы, которые живут и работают в плотных районах метро, ​​пропускают варианты городского жилья и покупают жилье в пригородах, где цены ниже.

Зная, что у покупателей есть студенческие ссуды, оба застройщика жилищного сообщества Леннар и кредитная организация Fannie Mae разработали кредитные продукты, которые помогают заемщикам одновременно управлять студенческими ссудами и ипотечной ссудой.

Но в конечном итоге поиск способов снижения уровня долга для удовлетворения требований кредиторов может оказаться самым быстрым способом получить в свои руки набор ключей - как от собственного дома, так и от надежного финансового будущего. Означает ли это отказ от потребительского долга или долга за автомобиль, так что задолженность по студенческому кредиту является единственным долгом, который вы несете при подаче заявления на ипотеку, или который вы рефинансируете и консолидируете задолженность по студенческому кредиту, чтобы платежи составляли управляемую часть дохода, важно понимать, как окрашиваются ваши студенческие ссуды - но не обязательно препятствовать процессу покупки дома.