Если вы новичок в заимствовании денег или уже брали взаймы раньше, вы, возможно, знаете, что этот процесс часто включает в себя проверку вашего кредитного отчета. Но не все проверки кредитоспособности одинаковы — одни считаются мягкими, а другие жесткими. В чем разница между жесткой и мягкой проверкой кредитоспособности?
Некоторые кредиторы могут предоставить вам предполагаемые условия кредита или предварительное одобрение на основе мягкого запроса, но требуют жесткого запроса, если вы хотите продолжить заявку. Однако иногда может быть трудно определить, приведет ли даже короткое заявление к жесткому или мягкому запросу. Если у вас есть сомнения, свяжитесь с кредитором и спросите.
Прежде чем начать, вот что вам нужно знать.
Мягкая проверка кредитоспособности (также обычно называемая мягкой кредитной проверкой или мягкой проверкой кредита) происходит, когда компания или лицо просматривает ваш кредитный отчет по причине, отличной от андеррайтинга кредита. Имейте в виду, что это может произойти или не произойти с вашего разрешения. Например, некоторые кредиторы позволяют вам получить расчетную ставку по кредиту до того, как вы заполните полную заявку на кредит. Обычно это включает в себя короткое приложение, которое отправляет запрос на ваш кредитный отчет.
Проверка собственного кредитного рейтинга также считается мягкой кредитной тягой. Если у вас в настоящее время есть кредитная карта, эмитент также может время от времени запрашивать льготный кредит для обслуживания учетной записи, что может привести к изменению кредитного лимита вашей карты.
Помимо андеррайтинга кредита, существуют дополнительные причины для мягкого вытягивания:
Помните, что мягкие проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитоспособности и видны только вам, когда вы просматриваете свой кредитный отчет. Если кто-то, кроме вас, просматривает ваш кредитный отчет, он увидит только сложные запросы.
В Earnest наша двухминутная проверка ставок всегда является легким запросом и никогда не ставит под сомнение вашу кредитоспособность. Проверка собственной кредитоспособности всегда является легкой задачей, в то время как подача заявки на получение кредита часто является сложной задачей. Заявка на квартиру, регистрация у нового интернет-провайдера или поставщика услуг кабельного телевидения или аренда автомобиля могут привести к любому типу. Опять же, если вы не уверены, спросите у поставщика, прежде чем заполнять заявку.
Когда вы готовы заполнить полную заявку на получение кредита — будь то кредитная карта или заявка на получение кредита — кредиторы обычно составляют жесткий кредитный отчет (или жесткий кредитный запрос) по вашему кредиту в рамках процесса андеррайтинга. Это позволяет финансовой компании проверить ваш кредитный отчет.
Независимо от результата вашего заявления, жесткое вытягивание обычно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и будет оставаться в вашем отчете в течение двух лет. Если вы сделаете слишком много жестких запросов за короткий период времени, это может оказать кратковременное влияние на ваш кредитный рейтинг. Когда кредиторы видят несколько кредитных заявок в течение короткого периода времени, они предполагают, что у вас плохие навыки управления деньгами и что вы не можете погасить свой долг с помощью существующего дохода, что снижает вероятность того, что вы сможете их вернуть.
По данным кредитных скоринговых агентств Fair Isaac Corporation (FICO) и VantageScore, которые составляют наиболее широко используемые потребительские кредитные рейтинги, жесткие кредитные запросы могут повлиять на кредитный рейтинг потребителей, но часто это лишь небольшое изменение, и оно не является постоянным.
Жесткие вытягивания могут иметь наибольшее влияние на тех, у кого всего несколько кредитных счетов, и влияние может увеличиваться по мере увеличения количества запросов. Однако, если вы ищете лучшую ставку по кредиту или ипотеке, VantageScore рассматривает все запросы, сделанные в течение 14-дневного окна, как один запрос при расчете вашего кредитного рейтинга. FICO рассматривает несколько запросов на получение ипотечных, автомобильных и студенческих кредитов, сделанных в течение 14–45 дней, как один запрос. Один этот запрос может привести к небольшим временным изменениям в вашем кредите. В баллах FICO также не учитываются запросы на ипотеку, покупку автомобиля или студенческий кредит, сделанные за последние 30 дней.
Хотя сложные запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, они влияют на ваш кредитный рейтинг FICO только на срок до одного года. VantageScore заявляет, что кредитный рейтинг обычно возвращается к исходной точке в течение нескольких месяцев после тщательного расследования.
Ваш FICO определяется следующими факторами с весовым коэффициентом для каждого фактора в расчете:
Важно отметить, что использование кредитной карты и история платежей оказывают большее влияние на кредитный рейтинг человека, чем другие перечисленные факторы.
Когда еще вы можете столкнуться с жестким отказом от кредита?
Если вы видите, что ваш кредитный рейтинг можно улучшить, вы можете внести некоторые изменения: