Представьте это.

Вы здоровый американец с комплексной медицинской страховкой. После заражения коронавирусом и госпитализации вам в конечном итоге требуется неотложная медицинская помощь в другой больнице. Пока вы без сознания, скорая помощь доставит вас в новую больницу для лечения. Вы полностью выздоравливаете и выписываетесь из больницы через неделю.

Но, история еще не совсем закончена. Примерно через месяц после того, как вы вернетесь домой, вы откроете дневную почту, и вас поразит одно конкретное письмо — счет от службы скорой помощи на сумму более 52 000 долларов. Оказывается, даже несмотря на то, что ваши врачи и две больницы были застрахованы, потому что они были поставщиками «в сети», ваша страховая компания считала скорую помощь «вне сети», и она не покрывала эти расходы.

Это реальная история. Прошлым летом это случилось с пациентом с коронавирусом в Пенсильвании. И, это не редкое явление. Согласно недавнему опросу Kaiser Family Foundation, одна треть застрахованных взрослых в возрасте от 18 до 64 лет (33%) указали, что их семья получила неожиданный счет за медицинские услуги за последние два года, в том числе каждый шестой (16%). это произошло потому, что провайдер был вне сети.

Что такое неожиданное выставление счетов?

По данным CNBC, около трети работающих американцев имеют какие-либо медицинские долги, причем около 28% из них имеют непогашенный остаток в размере 10 000 долларов и более. Что не менее поразительно, так это то, что более половины людей с медицинскими долгами не выплатили свои счета. Этот медицинский долг — бремя, которое многие люди просто не в состоянии нести.

Неожиданные медицинские счета только усугубили проблему. Фонд семьи Кайзер ссылается на исследование Департамента финансовых услуг Нью-Йорка, в ходе которого было проанализировано более 2000 жалоб, связанных с неожиданными счетами за медицинские услуги, и было установлено, что средний счет за неотложную помощь вне сети составляет 7006 долларов. Страховщики платили в среднем 3228 долларов, в результате чего пациентам приходилось платить в среднем 3778 долларов за неотложную помощь, когда у них не было выбора, кто их лечит. Это сумма, которую подавляющее большинство американских домохозяйств не в состоянии заплатить полностью, когда они получают счет.

Это вызывает серьезную озабоченность у многих американцев:65% населения говорят, что они несколько обеспокоены неожиданными счетами за медицинские услуги, в том числе 35% заявляют, что они очень обеспокоены, согласно опросу Kaiser Family Foundation. И, согласно опросу, эти счета вызывают больше беспокойства, чем возможность внести платеж по ипотеке или арендной плате, оплатить счета за коммунальные услуги или накрыть стол едой.

Неожиданное законодательство о счетах за медицинские услуги

В последние дни 2020 года Конгресс принял, а президент подписал закон о защите потребителей от неожиданных медицинских счетов. Он называется Законом об отсутствии сюрпризов. Закон содержит важные меры защиты, чтобы защитить американских потребителей от расходов на непредвиденные медицинские счета за пределами сети.

Новый закон распространяется почти на все планы частного медицинского страхования, предлагаемые работодателями, а также на полисы индивидуального и семейного медицинского страхования, предлагаемые на рынке и за его пределами. Вот некоторые из положений:

• Планы медицинского обслуживания должны поддерживать актуальность каталогов сетевых поставщиков.
• Планы медицинского обслуживания должны покрывать неожиданные медицинские счета по внутрисетевым тарифам. Частные планы медицинского страхования должны покрывать неожиданные счета за экстренные услуги, включая услуги санитарной авиации, а также оплату услуг поставщиков, не входящих в сеть, за услуги, которые были предоставлены в больницах и учреждениях, входящих в сеть. Эти внесетевые поставщики будут получать оплату в размере средней суммы внутрисетевого платежа в соответствии с планом для тех же или аналогичных услуг.
• Выставление баланса запрещено. Балансовое выставление счетов, иногда называемое неожиданным выставлением счетов, представляет собой счет, который пациент получает от поставщика услуг на разницу между стоимостью полученных услуг и суммой, которую страховщик выплачивает поставщику. Поставщики услуг неотложной помощи, не входящие в сеть, не могут компенсировать больным счета в размере, превышающем применимую сумму долевого участия внутри сети для неожиданных счетов.
• Выставление счетов за перерасход средств запрещено. На поставщиков услуг, не входящих в сеть, ложится бремя определения страхового статуса пациента и применимого распределения расходов внутри сети для неожиданного медицинского счета.
• Необходимы специальные меры контроля и правоприменения. Закон об отсутствии сюрпризов имеет силу — он будет применяться. Штаты могут применять федеральные требования к планам медицинского страхования, которые они регулируют с помощью федеральной резервной помощи, если будет установлено, что штаты не в состоянии существенно обеспечить соблюдение положений, указанных в законе.

Как избежать неожиданных медицинских счетов

Как мы видели, иногда лечение у врача, не входящего в сеть, неизбежно. Но есть некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что ваши медицинские счета разумны и управляемы. Вот некоторые из них.

Оставайтесь в сети

Перед плановым лечением, а не неотложным лечением, обратитесь в медицинский офис и в свою страховую компанию, чтобы убедиться, что ваша медицинская страховка покрывает процедуру или услугу и что врач или учреждение входят в сеть вашего плана.

Если ваш лечащий врач направляет вас к узкому специалисту, попросите его направить вас к специалисту из вашей сети. То же самое относится и к лабораторным работам и центрам обработки изображений.

Стать ценовым покупателем

Есть несколько онлайн-ресурсов, которые могут помочь вам оценить, сколько может стоить конкретный тест или процедура в вашем регионе. Как и при покупке других товаров и услуг, сравните цены нескольких поставщиков с полученными вами оценками; ищите один с разумными ставками, которые соответствуют оценке.

Ваша страховая компания может помочь вам, сравнив договорные тарифы на идентичные процедуры в разных больницах в вашем районе. Эта информация может быть полезной для принятия решения о том, где получить медицинскую помощь.

[ Связанное чтение: Как страхование критических заболеваний заполняет пробелы в вашем медицинском страховании ]

Подготовьтесь к чрезвычайным ситуациям

Вы можете снизить риск получения медицинской помощи там, где вы этого не хотите, следующим образом:

• Составьте список ближайших отделений неотложной помощи и определите, какие из них входят в сеть вашего плана.
• Заранее выяснить, нанимает ли местная сетевая больница собственных врачей скорой помощи и не полагается ли на внешних подрядчиков.
• Узнайте, входит ли служба скорой помощи в ваш план медицинского страхования. Это не всегда так, и это частая причина неожиданных медицинских счетов.

[ Связанное чтение: Какой резервный фонд вам нужен? ]

Ты пока не можешь расслабиться

Закон об отсутствии сюрпризов будет полезен, когда он вступит в силу 1 января 2022 года. До тех пор вам нужно будет по возможности разумно пользоваться услугами здравоохранения (чрезвычайные ситуации могут помешать этому). Бюджеты многих семей уже истощены из-за последствий пандемии; сделайте все возможное, чтобы избежать неожиданных медицинских счетов в 2021 году.

Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс провел более 15 лет в мире финансовых услуг и с 2007 года пишет статьи для блогов и веб-сайтов. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.