Обвал субстандартных ипотечных кредитов в США, начавшийся в конце 2007 года, привел к серьезной экономической рецессии. Спустя годы многие домохозяйства все еще пытаются вернуться к финансовой платежеспособности. Одним из наиболее важных инструментов восстановления является модификация ипотечного кредита - часто одна из группы инициированных государством программ под эгидой программы Home Affordable Modification Program, или HAMP.
Просто пройти квалификацию на одну из этих программ невероятно сложно. Если вы действительно переместили заявку на изменение ссуды до момента, когда вы ведете переговоры об условиях со своим кредитором, вы находитесь в счастливом меньшинстве. Вот несколько советов из окопов о том, как закрыть сделку на наилучших доступных условиях.
Модификация ссуды включает в себя одно или несколько из следующего:уменьшение основной суммы долга, более низкая процентная ставка и частичное прощение начисленных штрафов и комиссий, включая добросовестный платеж большинство кредиторов требуют в начале переговорного процесса.
Снизить основную сумму сложнее всего. По крайней мере, один риэлтор утверждает, что банки, модифицирующие кредит, просто не уменьшат основную сумму. Этому противоречат правительственные документы HAMP, однако, в которых говорится, что если сумма ссуды превышает 115 процентов от текущей оценочной стоимости дома, «обслуживающий персонал должен рассмотреть, должна ли Альтернатива основного сокращения (PRA) ... осуществляться как одна часть. модификации HAMP ". Если ваш кредитор утверждает, что не знает об этом, и ваша ссуда соответствует требованиям, покажите ей литературу, подтверждающую ваше право на уменьшение основной суммы долга. В этом случае и на всех других этапах переговоров отправляйте свои запросы в письменной форме и подтверждайте их доставку.
В зависимости от вашего финансового положения, вы можете получить новую процентную ставку всего в 2 процента. Обратите внимание:какой бы темп вы ни получил, он снова начинает расти со скоростью 1 процент в год через пять лет, в большинстве случаев в течение трех или четырех лет подряд.
Риэлторы, имеющие опыт в этой области, утверждают, что в большинстве случаев заявители, завершившие процесс изменения кредита, могут добиться снижения процентной ставки. Те, у кого текущий график выплат по кредиту предусматривает выплаты, превышающие 31 процент дохода, могут добиться наибольшего снижения ставок, но все заемщики, испытывающие финансовые трудности, имеют право на некоторое облегчение. Прочтите документы HAMP и определите уровень процентной ставки, на который вы имеете право, а затем предъявите эти документы в качестве доказательства при запросе о снижении.
Существуют также альтернативные программы модификации ссуд, которые включают снижение основной суммы, которые доступны для ссуд VA и ссуд FHA.
Вместо того, чтобы разбивать штрафы и пытаться обговорить их как отдельные пункты, попробуйте новую уменьшенную сумму кредита, которая включает в себя все. Легче избавиться от штрафов, чем уменьшить или простить их. В типичном случае один заемщик Chase добился сокращения основного остатка на 250 000 долларов по ипотеке на 1,1 миллиона долларов, которая включала одноразовый выкуп второй ипотеки на 100 000 долларов за 20 000 долларов. Штрафы были поглощены уменьшенной основной суммой, что фактически аннулировало их.