Обычный платеж по ипотеке - это нечто большее, чем просто платеж по ипотеке. Домовладельцы обычно платят налоги на недвижимость и страхование домовладельцев в рамках своих ежемесячных выплат по ипотеке. Их кредитор собирает эти деньги каждый месяц, прячет их на специальном счете, называемом счетом условного депонирования, а затем оплачивает налоговые счета и страховые взносы из условного депонирования. Подобный платеж по ипотеке называется платежом PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование . Вычисление части "PI" немного сложнее, чем части "TI".
Для расчета основной суммы и процентов вам понадобятся три части информации о ссуде. часть вашего платежа по ипотеке:
В следующей формуле PMT * - ваш ежемесячный платеж. * P основная сумма, n - количество месяцев, а r это ежемесячный процентная ставка. Чтобы получить ежемесячную ставку, возьмите годовую ставку, преобразуйте ее в десятичную дробь и разделите на 12. Скажем, годовая процентная ставка составляет 6 процентов. Преобразование его в десятичное число дает 0,06. Деление на 12 дает 0,06 / 12 =0,005.
Формула: PMT =P [r (1 + r) n ] / [(1 + r) n - 1]
Допустим, вы берете ссуду в размере 200 000 долларов США на 30 лет под 6 процентов годовых:
Ввод чисел:
PMT =200 000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1,005 360 - 1]
PMT =200 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]
PMT =200 000 x [0,0301 / 5,0226]
PMT =1199,10 долл. США
Теперь, когда вы знаете, как формула собрана вместе, вы можете сэкономить время, если онлайн-калькулятор ипотечного кредита сделает за вас математику. Просто введите сумму кредита, срок (обычно в годах) и процентную ставку (обычно годовую ставку).
Налог на недвижимость информация, как правило, является общедоступной, и записи обычно ведутся окружным инспектором или аналогичным офисом. Если вас интересует определенная недвижимость, поищите ее на веб-сайте оценщика или попросите своего агента по недвижимости предоставить вам информацию. Когда вы узнаете размер годового налога на недвижимость, просто разделите эту сумму на 12, чтобы получить часть, которую вы будете платить каждый месяц.
Налог на недвижимость рассчитывается на основе оценочной стоимости дома . , которые должны быть указаны в записях по налогу на имущество. Оценочная стоимость - это оценка налоговым органом стоимости дома. Если вы покупаете дом по цене, превышающей его оценочную стоимость, не удивляйтесь, увидев, что оценка - и ваши налоги - в результате вырастут.
Обратитесь в свою страховку агента о том, во сколько обойдется страхование дома на год. Если у вас нет агента, позвоните, чтобы узнать цены. Получив число, разделите его на 12, чтобы получить ежемесячный платеж по страховке.
Скажем, налоги на вашу собственность составляют 3000 долларов в год, а страхование будет стоить 900 долларов в год. Вместе это 3900 долларов. Разделив на 12, вы получите ежемесячный налоговый и страховой платеж в размере 325 долларов США.
Сложите ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов, а также ежемесячный налог и страховой платеж, и вы получите последний платеж PITI . . В данном примере это будет 1524,10 доллара США
В некоторых случаях ваш кредитор может потребовать от вас оплатить частную ипотечную страховку . , или PMI. Эта страховка защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Это часто требуется заемщикам с очень небольшим первоначальным взносом или с не очень хорошей кредитной историей. Ваш ежемесячный взнос по PMI просто добавляется к сумме вашего платежа PITI.
Если дом, который вы покупаете, находится в зоне действия ассоциации домовладельцев или ТСЖ, вы можете иметь возможность обрабатывать свои взносы в ТСЖ через условное депонирование, так же как налоги и страхование. В этом случае возьмите ежегодные взносы в ТСЖ, разделите их на 12 и прибавьте их к выплате сверх PITI и PMI (если применимо).
Тип ипотеки оказывает постоянное влияние на PITI. Если ваша ипотека имеет фиксированную процентную ставку , то часть ежемесячного платежа, состоящая из основной суммы долга и процентов, никогда не изменится. Однако, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой , то ваша скорость может увеличиваться или уменьшаться. Когда ваша процентная ставка изменится, кредитор пересчитает ваш ежемесячный платеж. Если ваша ставка повысится, вырастет и ваш платеж. Если ваша ставка упадет, снизится и ваш платеж.
Налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев обычно меняются из года в год, даже если они незначительны. В результате ваш общий платеж PITI, вероятно, изменится со временем, даже если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой.