Пересмотренная ипотека, также известная как модифицированная ипотека, представляет собой ипотеку, срок действия которой был изменен путем внесения поправок в закон к ранее существовавшей жилищной ссуде. В то время как некоторые домовладельцы предпочтут полностью рефинансировать свои ссуды, другие предпочитают заключить соглашение со своими кредиторами, чтобы просто пересмотреть документ. Модификации довольно распространены и могут позволить как заемщику, так и кредитору прийти к финансово выгодным условиям.
Ипотека будет пересмотрена, когда кредитор или заемщик жилищной ссуды обратится к другой стороне по поводу возможности изменения условий контракта. Обычно заемщик обращается к кредитору по поводу модификации. Стороны выработают взаимоприемлемые условия, после чего будет оформлена поправка к действующему ипотечному документу. После подписания обеими сторонами ипотека изменяется.
Ипотека часто пересматривается, когда заемщику угрожает невыполнение условий контракта. Иногда заемщик может обнаружить, что он не в состоянии производить ежемесячные платежи. Например, она могла столкнуться с падением своего дохода или, в случае ипотеки с регулируемой процентной ставкой, преобладающие процентные ставки могли резко подскочить. Изменяя условия ипотеки, заемщик может остаться в своем доме, и кредитору не придется лишать права выкупа.
Основное преимущество модификации ссуды перед ее рефинансированием - это расходы. Когда человек рефинансирует ипотечный кредит, он проходит тот же процесс, что и при получении первоначального жилищного кредита, со многими из тех же расходов. Этот процесс может быть дорогостоящим и трудоемким. Напротив, хотя человеку, возможно, придется заплатить судебные издержки, чтобы составить пересмотр, процесс модификации, как правило, проще и дешевле.
Основная трудность с изменением ипотеки заключается в том, что, в отличие от рефинансирования, человек может изменить свою ипотеку только у своего текущего кредитора. Если либо кредитор, либо заемщик не желают изменять договор или обе стороны не могут достичь условий, пересмотр не может произойти. Иногда заемщик оказывается не в состоянии рефинансировать - часто из-за плохого кредитного рейтинга - и будет вынужден отказаться от права выкупа, если его кредитор не изменит свой контракт.