В Калифорнии сектор ипотечного кредитования регулируют Департамент недвижимости и Департамент корпораций. После крушения жилищной отрасли недвижимости в 2008 году многие штаты ввели строгие правила в отношении ипотечных кредиторов, ведущих бизнес в своих штатах. Стремясь защитить жителей Калифорнии от мошеннических методов кредитования, Департамент корпораций Калифорнии ввел строгие правила для ипотечных кредиторов. Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать информацию о штрафах за досрочное погашение.
Штраф за досрочное погашение - это финансовое ограничение, накладываемое на ипотеку, ограничивающее способность заемщика досрочно погасить ссуду раньше, чем это специально разрешено условиями его соглашения. Штрафы за досрочное погашение создают финансовые препятствия для заемщиков, получающих альтернативные ссуды для погашения своих существующих ссуд, и поэтому рефинансирование ссуд для выплаты существующих ссуд затруднено с финансовой точки зрения. Согласно федеральному закону, ипотечные кредиторы имеют право взимать с клиентов штрафы за досрочное погашение.
Свод федеральных правил не ограничивает суммы и типы штрафов за досрочное погашение, которые могут взиматься кредиторами. В свете федеральных законов законы штата не могут иметь преимущественную силу перед федеральными законами. Однако законы штата могут ограничивать штрафы за досрочное погашение для дорогостоящих ссуд при условии, что штаты не накладывают общий запрет на штрафы за досрочное погашение.
Закон Калифорнии позволяет кредиторам взимать штрафы за досрочное погашение, поскольку законодательный орган штата не может вводить общие запреты Кодексом федеральных нормативных актов. Хотя закон Калифорнии разрешает ипотечным кредиторам взимать штрафы за досрочное погашение, чтобы отговорить заемщиков от погашения своих ссуд раньше срока погашения ипотечных долговых обязательств, кредиторы должны соблюдать законы штата о лицензировании и предоставлять письменные раскрытия информации о штрафах за досрочное погашение. Как правило, кредиторы Калифорнии могут использовать положения о штрафах за досрочное погашение, если начисленные штрафы применяются к первым пяти годам их ипотечного кредита. По истечении пяти лет кредиторы не могут оценивать штрафы за досрочное погашение.
Нормы хищнического кредитования Калифорнии закреплены в Финансовом кодексе Калифорнии и применяются к ипотечным кредитам. Законы о хищническом кредитовании не распространяются на ссуды с высокими затратами или краткосрочные ссуды. Дорогие ссуды - это те, которые превышают 250 000 долларов. Краткосрочные жилищные ссуды - это те, которые требуют от ипотечных кредиторов раскрытия информации в письменной форме потребителям, заключающим дорогостоящие ссуды, срок погашения которых составляет не более одного года. Они также не распространяются на ссуды, использованные для покупки арендной собственности или обратной ипотечной сделки.
Кредиторы, предоставляющие клиентам дорогостоящие ссуды, должны предоставить им письменное уведомление о штрафах за досрочное погашение в соответствии с Финансовым кодексом Калифорнии. Если к потребительским кредитам применяются законы Калифорнии о хищнических кредитах, кредиторы не могут взимать штрафы за досрочное погашение в течение первых трех лет, а кредиторы не могут увеличивать свои начисленные штрафы по процентам в случае неисполнения обязательств.
В Калифорнии Департамент корпораций регулирует деятельность финансовых ипотечных кредиторов в соответствии с Законом Калифорнии о жилищном ипотечном кредитовании. Закон Калифорнии о жилищном ипотечном кредитовании кодифицирован в Финансовом кодексе Калифорнии и вступил в силу в 1996 году. Закон регулирует лицензионные требования и практику кредитования организаций, предоставляющих ссуды, и обслуживающих компаний. Кроме того, Департамент недвижимости Калифорнии отвечает за регулирование Закона о недвижимости Калифорнии, а департамент регулирует требования к раскрытию информации для жилищных кредиторов. Согласно правилам лицензирования, калифорнийские кредиторы могут столкнуться с штрафами до 25 000 долларов и могут столкнуться с лишением лицензии Департаментом недвижимости Калифорнии.
Поскольку законы штата могут часто меняться, не используйте эту информацию вместо юридической консультации. Обратитесь за советом к адвокату, имеющему лицензию на юридическую практику в вашем штате.