Многие финансовые учреждения ссужают деньги под залог. Ваш залог, например дом, автомобиль или депозитный счет, представляет собой обеспечительный интерес; кредитор знает, что если вы не можете погасить ссуду, залог может помочь частично или полностью возместить разницу. Однако традиционные банки - лишь одно из мест, где можно получить ссуду под залог. Ваш конкретный кредитный профиль может направить вас к кредитору, который лучше всего подходит для удовлетворения ваших потребностей в заимствовании.
Традиционные банки, такие как Wells Fargo, предлагают займы под залог. В дополнение к возможности использования вашего дома в качестве кредита под залог капитала традиционные банки часто принимают в качестве залога транспортные средства. Помните, что вы должны иметь право собственности на автомобиль, чтобы соответствовать требованиям, хотя некоторые банки принимают зарегистрированный автомобиль родственника при условии, что этот человек совместно подписывает ссуду.
Если у вас есть сберегательный счет или депозитный сертификат в банке, банк может использовать его в качестве залога. Однако помните две вещи, исследуя этот маршрут. Во-первых, наличие депозитного счета не гарантирует одобрения кредита, поскольку вам все равно придется пройти проверку кредитоспособности. Во-вторых, если вам будет предоставлена ссуда, обеспеченная депозитом, банк заблокирует эти средства. Это означает, что вы не сможете отозвать их или пересмотреть депозитную ставку до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Кредитные союзы предлагают альтернативу традиционным банкам. Если вы уже являетесь членом кредитного союза, это учреждение может предложить вам более низкую ставку, чем банк, что является большим преимуществом. Кредитный союз государственных служащих штата Пенсильвания (PSECU), например, принадлежит его членам, а не акционерам. Таким образом, некоммерческая деятельность позволяет снизить маржу по кредитам.
Даже если вы не состоите в кредитном союзе, вы можете иметь право вступить в него. Например, PSECU напоминает потенциальным заемщикам, что, хотя кредитный союз начинался только с государственных служащих, теперь многие другие люди имеют право присоединиться к нему. Имейте в виду, что членство в кредитном союзе не гарантирует, что вам будут одолжены деньги. Ваш залог должен быть приемлемым, и вы должны сначала пройти проверку кредитоспособности.
Последнее средство для многих заемщиков в компании потребительского кредитования. Финансовые компании традиционно взимают значительно более высокие процентные ставки с клиентов с более слабым кредитным профилем. Хотя финансовая компания может попросить залог, она может не потребовать его; многие финансовые компании также примут вашу старую модель автомобиля или передвижной дом в качестве залога, от чего более консервативные кредиторы часто отказываются.
Вы почти наверняка заплатите более высокую процентную ставку, если воспользуетесь отделом потребительского финансирования для получения ссуды. Хотя ваш залог может снизить процентные ставки по сравнению с необеспеченной ссудой, по состоянию на 2009 год часто можно увидеть процентные ставки по кредитам финансовых компаний в диапазоне от 10 до 20 пунктов. Это как минимум в шесть раз выше, чем текущая основная процентная ставка.
Не забудьте спросить и о сборах. Финансовые компании, такие как CitiFinancial, обычно взимают комиссию за обработку ссуд, а также пени за просрочку платежа. «Предварительно рассчитанные проценты» также являются отличительной чертой кредитов финансовых компаний. Если вы выплатите ссуду досрочно, вы не окупите много сбережений, так как расходы на финансирование заранее определены. По всем этим причинам кредит финансовой компании должен быть вашим последним выбором после того, как все другие варианты учреждения будут исчерпаны.